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不良贷款调研报告-调研报告-2.doc

不良贷款调研报告调研报告

农村信用社不良贷款消灭反弹的缘由有外因也有内因，外因主要是当前国家政策的变化、金融政策的改革等，内因主要是历年贷款活化造成，包括欠息倒据、落实债务、应调未调等状况。现在正常贷款中实际存在大量风险贷款，风险贷款到期后，业务前台自动调为不良。加之治理制度不完善、员工合规经营问题等。

一、不良贷款缘由：

1、农村金融改革对不良贷款反弹有影响。目前邮政储蓄银行要通过多种方式乐观扩大涉农业务范围，要培育小额信贷组织，鼓舞进展信用贷款和联保贷款。很明显，农村信用社将面临越来越多、越来越剧烈的竞争，信用社的客户数量将受到很大程度的影响。客户的稳定性特别是贷款客户的稳定性对信用社掌握不良贷款起着举足轻重的作用。金融机构对客户的争夺会使信用社失去一局部客户，而这局部客户一旦放弃与信用社的长远关系后就可能消灭归还原贷款意愿减弱、推迟还贷的现象，造成信用社不良贷款增加。另外信用社在乐观响应政策号召扩大农户信用贷款数量的同时也就增大了信用风险，同样带来一定的增加不良贷款的潜在危险。

2、国家宏观调控对不良贷款反弹有影响。当前国家最主要的经济政策是紧缩的经济政策，实行从紧的货币政策，对银行业的贷款规模进行限制，其影响有以下几方面。其一，在经济

快速增长时，信用社的贷款数量也大幅增加，而当经济增长转为缓和时，在严密的监管约束下，隐蔽的一些不良贷款也将开头浮出水面。其二，货币政策的持续紧缩将使信用社消灭流动性过剩，在不能更好地为其找到出路时，信贷人员就简洁放宽贷款条件、降低贷款标准投放出去，这就增加了不良贷款反弹的可能性。其三，信用社不良贷款“占比”的下降多数是通过增加贷款投放量来实现的，而当贷款投放受限后，其对不良贷款的“稀释”作用减弱，不良贷款“占比”重上升。

3、国家对产业构造的调整也会促使信用社的不良贷款消灭反弹。一些高耗能、高污染、高资消耗的企业或行业的受限或取缔，使得他们无力归还贷款，形成

不良。它还可能连带到其他企业、农民的收入下降，进一步影响农村信用社的信贷资产质量。

4、市场变化对不良贷款反弹也有影响。当前市场变化因素不断加大，利率的波动、人民币的升值、商品价格的大幅上涨等都会对农村信用社控制不良贷款带来不利影响。利率的波动使农村信用社产生重定价风险，形成利率风险敞口，商品价格的上涨增加了企业经营、农民生产的成本，影响到企业的效益、农民的收入，使农村信用社贷款性质变数增加，这都使农村信用社的不良贷款容易出现的波动。

5、其他一些影响因素。比如贷款五级分类工作的开展、自身内控制度的不完善、遏制不良贷款生成机制不健全、缺乏风险监察计量、信息共享缺乏、局部贷款“借还旧，循环使用”仍存在、清收旧贷难度加大等都是不良贷款出现反弹的潜在因素。

二、防止不良贷款反弹的对策

依据以上缘由分析 ，农村信用社不良贷款的反弹主要是不良贷款的增。因此，控制不良贷款的反弹我们应把工作重心放在增不良贷款的堵截上，在控制增不良贷款发生的同时，压缩已形成的不良贷款，形成“堵”、“压”并

举，以“堵”为主的工作格局，真正实现不良贷款的持续“双降”。1、严“堵”增不良贷款是控制不良贷款反弹的