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提升信用担保公司风险管理能力

彭志兵

中国的信用担保业起步较晚，从1992年至今不过10余年。2003

年《中华人民共和国中小企业促进法》正式实施以来，我国中小企业

信用担保体系进入快速发展阶段，各种股份结构的信用担保公司在各

地如雨后春笋般涌现，到2005年6月，全国约有4000家左右的担保

公司。但是，目前中国的担保公司还很脆弱，从担保公司出现至今，

中国的担保业未能摆脱全行业亏损的状况。

那么，目前担保公司经营的难点是什么?如何造就担保公司的核心

竞争能力?笔者尝试从风险管理的角度着手，探讨分析信用担保公司通

过增强自身风险防范能力，进而提升经营能力的思路。

担保公司的诞生

信用担保公司的诞生源于“中小企业融资难”这一社会普遍现象

和中小企业是构成社会经济主体的主要群体这一客观事实。

担保公司是担负中小企业信用担保职能的专业机构，担保公司通

过有偿出借自身信用资源、防控信用风险来获取经济与社会效益。中

小企业信用担保是指担保公司与银行等债权人约定，当被担保的中小

企业没有履行合同约定的债务时，担保公司承担约定的责任或履行债

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务的行为。担保公司在中小企业自身无力提供足够的贷款担保时，作

为第三方来承担一定的风险和责任，通过规范的运作为中小企业和商

业银行牵线搭桥，从而引导社会资本特别是银行资金向中小企业顺利

流动。从宏观角度来看，信用担保能够降低债权风险、强化债权作用，

从而起到规范信用交易秩序、强化信用交易安全、维护社会经济关系

稳定和促进市场经济环境有序发展的重要作用；但从微观角度看，信

用担保本质是银行将中小企业贷款风险转嫁给担保公司和担保公司凭

自身风险管理的能力化解风险的过程。

担保公司的核心竞争力—风险管理能力

1、担保公司是经营风险的专业机构

信用担保业诞生的根源便是为了化解中小企业的融资风险，也就

是说，将中小企业的信用风险转嫁给担保公司，银行的贷款风险得以

化解，中小企业可以取得融资。显然，担保公司经营的是高风险业务，

如果不能管理好自身的风险，那么，担保公司将成为中小企业融资风

险转嫁的“替罪羊”。

不管是当前还是长远来看，担保公司都只能作为银行融资的补充

担保方式：据统计，中国的专业担保机构目前担保发生额占银行融资

发生额的比例约为1%，在发达国家这一比例约为3%～5%，即使目

前担保业务发展最完善的日本与韩国，这一比例也不过10%左右。担

保公司要生存，就是要做银行想做而不敢做的企业。因而，如果担保

公司不具备比银行更强的风险识别、风险管理、风险控制与风险化解

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能力，那么，担保公司便难以生存。

那么，担保公司如何才能具备管理风险的专业能力呢？

2、练好内功：形成完善的风险管理体系

担保公司要提升管理风险的能力，应该在以下五个方面下大气力，

练就过硬的内功，形成完善的风险管理体系：

（1）形成完善的内控机制与业务制衡机制

担保公司应建立制衡的内控体系，通过集体智慧、集体廉洁来防控风

险。担保公司按风险管理的前、中、后三个阶段可设置三个部门，担

保业务部作为业务开拓部门，风险管理部作为业务合规审查、合同文

本审核的部门，综合管理部作为章证管理、重要档案管理的部门。不

同部门之间按“审保分离”原则，明确职责与分工，互相制衡。建立

完善的决策机制，主要包括项目审批决策程序、保后监管程序、代偿

追偿程序等，并以制度方式将该程序加以落实。从实际经验看，建立

以公司领导、主要业务部门负责人、外骋行业专家共同组成公司的“担

保决策委员会”，执行决策职能是一个较好的选择。

（2）建立科学的风险评价体系

风险评价体系的建立