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农村信贷市场竞争结构分析

摘要:银行业的竞争结构决定着行业的竞争原那么和企业可能采

取的战略，行业竞争结构分析是企业制定战略最要紧的基础。本文利

用波特的五因素模型分析了农村信贷市场的竞争结构，为金融企业在

农村金融市场的战略选择提供依据。

关键词:农村信贷市场；竞争结构；分析

随着农村市场经济的进展，农村的信贷需求日趋增加，可是由于

我国经济社会二元结构的存在，农村金融市场与城市金融市场从市场

需求等方面存在着明显的不同，因此农村金融市场的竞争结构和市场

竞争主体所采取的竞争战略与城市金融市场存在明显的不同。依照战

略治理专家迈克尔·波特的行业竞争理论，行业的竞争结构决定着行

业的竞争原那么和企业可能采取的战略，因此行业竞争结构分析是企

业制定战略最要紧的基础。[1]关于各个金融机构而言，要制定正确的

竞争战略，在以后的竞争中站稳脚跟，必需深刻明白得行业竞争的决

定因素。本文利用波特的五动力模型分析了农村信贷市场的竞争结构，

为金融企业在农村金融市场的战略选择提供依据。

一#65380;农村信贷市场及竞争力量分析

(一)农村信贷及信贷市场的概念界定

信贷市场是指运用借贷方式，以信贷合同为工具融通资金的金融

市场。农村信贷市场是农村金融市场体系的重要组成部份，它和农村

单据市场#65380;农村同业拆借市场#65380;农村证券市场和农村外

汇市场一同组成了完整的农村金融市场。同时，本文分析的信贷是指

正规金融机构的信贷业务，不包括民间金融等其他信贷融资方式。本

文分析的金融产品是农村一样性的信贷业务，不包括对国家政策性金

融机构提供的用于农村基础设施建设#65380;贫困地域扶贫开发和粮

棉油收购的低息或无息贷款部份的分析。一样的信贷业务包括农户为

知足生产需求而产生的贷款需求，也包括农村工商企业#65380;农村

经济组织或个体工商户为知足生产经营的需要而产生的贷款需求。

(二)农村信贷市场竞争力量分析

依照波特的观点，一个行业中的竞争，远不止在原有竞争对手中

进行，而是存在着五种大体的竞争力量，他们是潜在的行业进入者

#65380;替代品的要挟#65380;购买商的讨价还价能力#65380;供给

商的讨价还价能力和现有竞争者之间的竞争。[2]

1.现有企业

(1)农村合作金融机构和农村商业银行。农村合作金融机构包括农

村信誉合作社和由农村信誉合作社进展而来的农村合作银行。目前农

村信贷市场的要紧供给方是农村合作金融机构和农村商业银行，也是

农村市场最大的正规金融机构，其队伍庞大#65380;点多面广，最接

近农村基层群众，其信贷规模约占全国信贷总量的11%左右。[3]我国

早在20世纪20年代初就成立了信誉社，建国后农村信誉社取得迅速

进展，到1956年，农村大体实现了信誉合作化。从1958年开始，我

国农村信誉社几经改革，但至今仍没有就其组织性质形成明确的结论。

(2)商业银行。除农村信誉社之外，农村市场还存在中国农业银行

等商业银行。中国农业银行是目前农村地域从事金融业务的唯一一家

国有商业银行，在进展进程中经历了多次成立和撤销。1996年，与信

誉社分离后，中国农业银行开始了收缩乡镇#65380;巩固县城#65380;

拓展城区的经营战略，大量分支机构从农村撤出，仅仅保留部份营业

网点。可是农业银行仍保留了一些农村的优质客户，比如一些农业龙

头企业#65380;农村中小企业和个体工商户和资信状况好的个人客

户。

2.潜在进入者

尽管目前农村金融市场进展缓慢，可是随着农村经济的进展，农

村金融市场存在庞大的市场潜力。第一，目前农村借贷市场存在着严

峻的供不该求状况，资金需求者对资金的需求不能取得有效知足；另

外，我国目前金融机构的信贷产品单一，不能知足农村经营主体的多

样化需求。因此当农村经济进展到必然程度时，必将显现新的竞争主

体。

(1)民间金融机构。长期以来，各类民间金融机构和融资形式如基

金会#65380;私人钱庄#65380;企业集资#65380;农人合作合作社等

一直受到政府的严格限制乃至打压。据估量，目前全国地下信贷规模

在7000亿元至8000亿元之间。央行有的官员也多次表示:要解决小额

信贷和小企业贷款难的问题，能够在必然条件下放宽民间金融活动空

间。民间金融的许多优势是国有银行无法比拟的，专门是民间金融机

构有着期限灵活#65380;手续简单#65380;便利高效