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关于农户小额贷款的调查报告

农户小额信用贷款、小额联保贷款是农村信用社以农户的信用、担保为贷款

保证。在核定的额度和期限内发放的贷款。因其具有手续简便、利率优惠、周转

使用等特点而深受广大农户的欢迎；从信用社自身而言，发放小额农户贷款不仅

是为三农“”服务的具体表现和树立形象的主要途径，而且是弱化信贷风险，提高

信贷资产质量，防止腐败的有效手段。我于2012年暑假利用工作之余，采用访

谈法、资料查询法等方法，对这一问题进行了调查。

30多年的改革，农村面貌和农村经济取得了飞速发展。农户小额信用贷款一

直作为农村信用社标志性信贷产品，深受广大农户欢迎。尽管2005年前，出现

过农户小额信用贷款迟滞不前，但从2005年开始，又恢复了稳步发展的势头。

2009年，全市农户小额信用贷款达到17478万元，比2008年增长9.6%，比

2005年增长192%，2010年元至5月份比年初净增1921万元。

一农户小额贷款的模式

1.我国农村小额信贷运作模式。我国根据自身的特点主要形成了三种模式：（1）

农业银行经营模式，主要表现为现行扶贫资金由农业银行经营，在农行业务内增

设小额信贷专项扶贫业务，直接承担向低收入贫困人口提供金融业务的任务，满

足广大贫困者的金融需求。（2）农村信用社模式，是指由农村信用社向低收入

农户提供金融业务，满足广大贫困农户的资金需求。（3）邮政储蓄银行经营模

式，是由邮政储蓄银行提供小额贷款。

2.对于以上的三种模式，根据我的调查结果，不同地区根据自身的经济发展水平，

因地制宜，农村信用社作为为农户提供信贷的主要金融机构，形成了农村信用社

模式，如下图：

农户信用评定。首先由农户向信用社提出信用评定申请，然后由信贷人员对农户

生产资金需求和家庭收入等情况进行调查，提出信用状况评定建议，最后由信用

评定小组按照农户信用评定的办法，对申请人进行信用评定。在对农户信用评定

的同时，农村信用社为农户建立了完备的贷款档案。

授信。农村信用社在对农户信用进行评定之后，根据评定标准划定信用等级，根

据该等级核定相应的信用贷款限额，发放贷款证。

农户贷款。持有贷款证的农户可以凭贷款证及有效身份证件，到农村信用社办理

限额内的贷款。信贷人员也可以到持贷款证的农户家中发放贷款。对超过农户小

额信用贷款限额，农户可以找人担保，但是担保人必须由信贷人员核定。

二农户小额贷款取得的成效

1.从农户生产性贷款的来源看，小额信贷已成为其重要来源

根据调查，小额信贷生产性贷款占80户农户生产性贷款的59．8％，占小额

信贷的90％以上。有效缓解了农村信贷市场中生产性贷款的约束，有助于改善农

村信贷市场运作效率低的局面。

2．农户获得贷款的可能性提高，贷款额度不断扩大，信贷需求满足程度较高

在调查中，从农户近年来信贷的可获得性情况来看，农户的信贷可获得性有

了很大的提高。一方面反映在连续年份中贷款户占80户农户的比例逐年增加（见

表1）；另一方面对于贷款户而言，可获得的贷款数额也在不断增加（见表2）。

对抽样的80户进行调查，其中认为能够满足其需求的有56户，占比70％，认为

没有满足其信贷需求的农户只有24户，占比30％.（注：以陕西西营镇为例）

3.农户小额信贷的开展调整了农业结构，增加了农民的收入

根据调查，农户在资金的支持下，依托当地的资源，发展特色农业，如烤烟

和蚕桑代替了玉米和小麦，并形成了一定的规模。而且农民种植烤烟和蚕桑时，

可以取得政府的支持，很容易从信用社取得贷款，能及时扩大生产规模，不仅调

整了农业结构，而且农民的收入水平也得以提高（见表3）。从西营镇农户的纯

收入来看，在未取得贷款前，收入水平较低。但提供贷款，鼓励特色种植后，农

户的收入得到了很大的改善。

4.信用社不良贷款的比例逐年减少

几年来，农村小额信贷产品在为中低收入群体提供有效金融服务的同时，以

其较高的还款率降低了农村信用社的信贷风险。使小额信贷成为一种较高质量的

信贷资产。2005年西营镇农村信用社农户小额贷款的不良比率为28．18％，到

2007年不良比率减少到了4．86％。

三农户小额信贷面临的主要问题

农村小额信贷在支持新农村建设的过程中，发展了农村经济，调整了农业结

构，增加了农民收入，但仍存在一些制约其发展问题。

1.农村小额信贷实际供给的收入歧视

据了解，信用社评出的信用村，所享有贷款数额大、利率低，没有被评上的

村，贷款整体数额相对较低。一些收入很低的农户，一般贷款