互联网金融基础 (郭福春 第三版)课后思考在线练习(答案与解析) 第2章.pdfVIP

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第章课后思考

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课后思考

1、请分别指出三类支付账户的支付特点（用途和额度）。

参考答案：

I类支付账户，账户余额仅可用于消费和转账，余额付款交易自账户开立起累计

IOOO

不超过元（包括支付账户向客户本人同名银行账户转账）

I

【类支付账户，账户余额仅可用于消费和转账，其所有支付账户的余额付款交

易年累计不超过10万元（不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账）

III类支付账户，账户余额可以用于消费、转账以及购买投资理财等金融类产品，

其所有支付账户的余额付款交易年累计不超过20万元（不包括支付账户向客户本人同

名银行账户转账）。

2、简述网银的定义及分类。

网上银行又被称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间

（Anytime）（Anywhere）＞（Anyway）

、任何地点以任何方式为客户提供金融服务。

按服务对象，网上银行可以分为企业网上银行和个人网上银行。按经营组织形式，网上

银行可以分为网点型网上银行和纯网上银行。

网点型网上银行：是指现有的传统银行将互联网作为新的服务手段，建立银行站

点、提供在线服务而设立的网上银行。该类网上银行一般都拥有线下的实体网点同时提

供银行服务。中国的绝大多数银行的网银都属于此类。

纯网上银行：又称为虚拟银行，起源于美国1995年开业的安全第一网上银行。纯

网上银行是专门提供在线银行服务而成立的独立银行，它没有任何的线下分支机构或

实体营业网点，因此也被称为“只有一个网站的银行”。

3.从“上海易翼信息科技有限公司入股付费通，意味着拼多多已曲线获得

支付牌照”事件中，该如何理解头部电商平台往往寻求收购支付牌照？

参考答案：

电商平台如果没有支付牌照，就只能做自营产品收款。一旦涉及其他商户在电商

平台上开店，需要由电商平台帮助商户收款，那么该电商平台就需要有支付牌照才能开

展这项支付业务。

2018年10月和2019年7月监管部门收到举报信，举报平安银行涉嫌二次清算

以及拼多多无证经营网络支付业务。

这里的“二次清算”是指无证机构（拼多多）以平台对接持证机构（平安银行），

留存商户结算资金，并自行开展商户结算。这里的“无证经营网络支付业务”是指采取

“大商户结算”模式，即用户支付资金先划转至网络平台账户，再由网络平台结算给其

平台下挂商户。对于无证经营支付业务，如果缺少支付业务许可证，那么平台方在银行

的资金账户缺乏必要监管，可以随意动用商家、消费者等第三方资金，这种“二清+大

商户”模式将产生极大的金融风险。拼多多虽然已经引入具有支付和清算资质的平安

银行进行全流程资金托管和结算，但也符合“持证机构（平安银行）为无证机构（拼多

多）提供支付清算服务”的检查范围，因此仍然受到执法检查，况且这里商户资金的最

终下发还是由无证平台来操作的。

这里最本质的是：商户的资金分发是由谁来做的（或支付给商户的钱是由谁来操

作的），是“由银行来完成”还是“由平台自身来完成”是个关键点。举例来说：如果

由没有支付牌照的电商平台账户（该账户开立于A银行）划款至商户银行卡（这些账

户开立于B银行）：

1）AB

若是通过银行进行的（银行通过自身连接的第三方支付公司跨行付款到银

行，或A银行直连B银行），那么A银行承担了将商户账户的资金划转到B银行，则

平台不需要支付牌照。

2）BB

若是电商平台连接了第三方支付公司再连接至银行，或者平台直连