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消费金融发展现状及趋势

随着人民收入的增长以及消费信心的提升，近年来，消费对经济的拉动

力迅速上升，十九大报告明确将消费定位为对经济发展起基础性作用的产业。伴

随大众消费观念向提前享受“”转变，信用交易成为最主要消费方式，消费者对与

消费相关的金融服务需求逐步释放，主动型消费金融需求不断增长，各类机构相

继发力抢滩。当前相对有代表性的参与机构主要为银行系和互联网类机构：银行

系在开展传统消费类信贷的同时，通过参、控股消费金融公司，参与细分市场；

互联网类机构以金融科技平台为代表，构筑消费与金融的闭环生态系统；部分网

贷机构也通过绑定消费场景，参与金融市场的拓展。消费类金融产品作为金融机

构零售业务的蓝海领域，对精细化管理的要求较高——在获客、征信、授信、营

销、贷后管理等整体流程及各个节点中，获得控制成本、提高用户体验度、挖掘

用户价值等方面的最优方式成为消费金融市场参与主体竞争成败的关键。整体看

来，消费金融作为消费产业链条的金融衍生需求，其对市场的把控性体现在对上

游供应资源和下游需求资源的布局能力方面；其业务顺利开展的核心驱动主要为

其对资产的风险控制、定价能力以及融集资金的能力，以保障其业务不断拓展、

实现良性循环的经营能力；同时，使用的便捷性一定程度上影响消费行为可否转

化为金融需求流量。因此，消费场景的掌控力是各机构获得优质信贷资产的主要

来源，同时，数据积累、大数据风控及智能化定价水平是各机构在市场上能否长

期运转并取得竞争优势的核心保障。从当前市场情况来看，消费金融市场参与者

主要从风控方式、获客渠道、获客成本、消费场景布局、使用便捷性、资金等方

面形成各自经营特点，面向不同的客户群体，形成了多种不同的发展模式，本文

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主要通过分析当前消费金融市场参与主体的运作模式，形成对比分析，并对市场

竞争主体后续的发展提出相关建议。

银行系资金端业务发展基本方式

以银行为代表的传统金融机构在参与消费金融市场过程中，主要通过

信用卡等消费信贷类零售产品拓展市场。受益于多年来的客户资源积累，以及得

天独厚的资金优势，银行拓展消费金融类业务所对应客户群多为信用资质优良，

所设计产品大多金额相对较高、时间期限相对较长。同时，由于以银行为代表的

传统金融机构对不良率的严格限制，其所涉及的消费金融产品对抵押、担保等风

险控制要求相对较高，这也与其主要客户群体的特点相适应。另一方面，严格的

风险控制红线使银行在以“小额、分散”为主要特点的消费金融市场上受限于严苛

的定价机制和漫长的申请周期，且受传统征信系统信息的局限性，部分潜在客户

市场无法实现充分开发。近期，由于监管要求银行关闭第三方支付代付通道，更

多金融交易数据信息将进一步向银行等传统金融机构汇集，对银行拓展消费金融

类零售业务提供更好数据支撑，为以银行为代表的传统金融机构开展消费金融类

业务提供更为精确、高效的风险控制模式，有针对性地为使用者营销、维护客户，

打造银行电子商务平台；此外，银行对应消费支付端对第三方依赖度相对较高，

在支付转化金融需求流量等方面不具备竞争优势。部分银行在开展