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第三讲

道德风险

第一节

道德与道德风险

•道德之所以成为“风险”，是因为有人会为追

求自己利益的最大化而违反既定的道德规范，

并将成本转嫁给他人造成他人的损失。

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商场促销活动的道德风险

•商场为了促销尝试着提•仟村百货在底楼开辟了

供给顾客便利的购物环一个40多平方米的托儿

境。20世纪90年代，站，内有各类儿童玩具

海仟村百货推出一项为，且有专人看护。然而

来商场购物的顾客代托，某些家长“眼光独到

孩子的便民措施。不料”，一早将孩子往里一

此举被一些家长视为“放，自己约上麻将牌友

天赐良机”，将孩子长筑起长城，直到晚上商

时间“寄存”此处，使场关门前，才匆匆赶回

商场工作人员有苦难言来领回自己的孩子。

。

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商场促销活动的道德风险

•这一问题在于没有对便民措施

提供约束，若是规定便民措施

只为消费某个金额以上的顾客

服务，否则需要托儿费用等，

那么商场的管理者或许就不会

那么烦恼了。正如现在的商场

对停车费的收取制度一样，众

多商场依据顾客消费金额的一

定比例发放免费停车券，赠送

免费停车时数等。在这些制度

的约束下，就可以避免搭便车

现象。

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保险业中的道德风险

•“道德风险”这一术语产生于保险业。在保险市

场，购买了财产保险的人将不再像以前那样仔细

地看管家里的财物，购买了医疗保险的人可能让

医生多开一些不必要的贵重药品，购买了汽车保

险的人可能也不注意保管自己的汽车等。

•因为人们在投保后的行为保险公司无法观测到，

从而产生了“隐蔽行动”，保险公司面临着投保

人松懈责任甚至采取“不道德”行为而导致损失

。

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第二节

投保人的道德风险

一、投保人道德风险分类

投保人一方（包括投保人、保单持有人、被保

险人和受益人）的道德风险，即投保人和被保险

人故意隐藏重要信息以获取合约，或签约后通过

投保人一方的行为（故意或疏忽）影响保险事故

发生概率从而获取保险金的风险。

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•投保人的道德风险可以分为事前道德风险和事后道德

风险两种。

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二、投保人道德风险对保险市场的影

数字化的例子

•假设蓝猫先生当前的资源禀赋是价值为4000美元的家

庭轿车和12000美元的现金，假设一次车祸就会导致汽

车全损，蓝猫先生开车出车祸的概率取决于他开车的

谨慎程度，这里用开车的速度来