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发展银行保险的国际经验及借鉴

近年来，随着全球化、一体化的发展和的变化，世界范围内

严格分业经营的界限正逐渐被打破，金融全能化、超市化经

营的趋势在发达国家日益明显，特别是与保险公司之间建立

了新型的合作关系，银行保险发展迅速，引人关注。

所谓银行保险（bancassurance）是指银行通过各种方式

向客户提供保险产品而进入保险领域。尽管19世纪就有了

银行与保险的结合，但一般认为，真正的银行保险是从20

世纪80年代开始的，欧洲是银行保险的发源地，之后，银

行保险便迅速发展起来了。尤其是近年来，在全球范围内掀

起了银行保险发展的浪潮，特别是1998年11月美国花旗银

行兼并旅行者集团将银行保险推向了高潮。2000年，通过银

行销售的寿险保单在法国为60%、荷兰为39%、西班牙为

40%、英国为28%、意大利为30%、法国为14%.可以说，银

行保险在全球范围内的发展已经成为大势所趋。

一、银行保险产生和发展的原因

1、银行所处环境的不断变化是银行保险产生和发展的

现实因素。首先，状况、储蓄方式和金融意识三方面的变化

使得银行业经营的环境发生了显著的变化，银行业的资金来

源急剧减少，与此同时，保险业获得了空前的发展，保费收

入占金产的比重大幅增加。80年代以来，发达的国家人口平

均寿命显著提高，人口老龄化问题非常突出，极大的促进了

保险行业特别是寿险业的迅速发展。同时，人们的金融意识

逐渐增强，人们对长期、高收益的金融储蓄方式的需求不断

增加。低通货膨胀率也使得人们愿意购买长期的金融产品。

其次，伴随着社会环境的变化，银行所面临的竞争环境急剧

恶化。一是西方国家的金融市场已经是高度成熟的市场，竞

争的加剧迫使银行不断寻找其他利润增长点。二是管制的放

松及国际金融一体化的影响，使得其他非银行、外国银行、

金融产品的零售商等金融机构更容易进入银行领域。三是由

于技术的进步及资本市场的发展，资金需求者的融资渠道越

来越多样化，这使得银行产品的可替代性越来越大。

2、金融企业追求利润最大化是银行保险发展的内在动

力。银行业竞争环境的不断恶化使得利润率不断降低，与此

同时保险业的高利润对银行业具有极大的吸引力，促使银行

不断开展保险业务。事实上，银行开展保险业务具有极强的

优势。一方面，银行拥有开展保险业务的硬件方面的优势，

如银行拥有基本的现金帐户，这可以作为其开展多样化业务

的平台；银行拥有广泛的分支网络机构，这可以用来销售保

险产品等；银行能够利用更加详细的资料库为客户提供更为

合适的产品等等。另一方面，长期以来与保险公司的合作使

其较为了解保险业的运作特征。更为重要的是，银行具有更

为优良的信誉或声誉等，银行业务与保险业务的相似性可以

使银行有效的保持其核心竞争力。

3、银行保险也是保险业横向扩展的需要。从世界范围

看，发达国家的保险市场已趋向饱和，业内的竞争已处于一

种极限状态。在这种情况下，保险业的横向扩展表现为金融

业务的一体化，银保业务的融通趋势日益明显，银行和保险

公司之间通过兼并和收购、集中和联合，由此发挥规模经济

的效应，以规模优势来获取市场份额的稳定和扩大，便成为

一种必然选择。此外，跨行业收购与兼并，可以制造协同效

应，从而有效地提高整个金融行业的运行效率。

4、金融监管的不断放松为银行顺利地进入保险领域创

造了良好的外部条件。80年代以后西方国家纷纷对金融业放

松管制，默许银行、保险、合业经营，之后又从上加以确定。

如英国与日本先后于1986年与1997年实行“大爆炸”的金融

改革，放松监管，允许合业经营；美国也于1999年11月废

除了1933年的《格拉斯-斯蒂格尔法》，通过了《金融现代化

服务法案》，从而正式从法律上允许合业经营。

二、国外银行保险的合作模式

1、以银行为主的合作模式。在这种模式下，保险公司

仅为银行提供保险产品以及相应的技术支持，如风险、承保

技巧，保险等，并因此获得一定的经济效益。占主导地位的

银行通常拥有众多的分支机构、ATMS系统、信用消费体系、

邮件或电话销售网络等多样化销售渠道，他们可以根据自身

的客户群要求保险公司提供最有利的保险产品。

2、以保险公司为主的合作模式。在这种模式下，通常

是一家规模较大的保险公司与多家中小银行共同开发市场，

占主导的保险公司拥有强