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金融科技对商业银行风险承担的影响
作者:任碧云郑宗杰
来源:《贵州财经大学学报》2021年第05期
摘要:通过构建金融科技发展指数,并基于2013~2019年上市银行面板数据进行实证分
析,探讨金融科技与商业银行融合发展之间的关系。研究结果表明:(1)金融科技与商业银
行融合发展有利于降低商业银行风险承担。(2)不同商业银行应用金融科技效果存在显著差
异,与国有商业银行相比,其他股份制商业银行应用金融科技缓释风险承担的效果更明显。
(3)金融科技应用于不同信贷结构,对商业银行风险承担的影响和偏好具有显著差异性,国
有商业银行偏好借助金融科技调整贷款担保结构缓释风险承担,而其他商业银行偏好借助金融
科技调整贷款期限结构缓释风险承担。研究结论对金融科技与商业银行深度融合、优化信贷结
构、缓释风险承担提供了重要启示。
关键词:金融科技;信贷结构;风险承担
文章编号:2095-5960(2021)05-0061-09;中图分类号:F830.5
文献标识码:;A
一、引言
金融科技作为一种技术驱动的金融创新,自提出以来便受到各界的高度关注。2015年3
月的政府工作报告首次提出并制定了“互联网+”行动计划,标志着互联网金融发展被正式纳入
国家发展规划。2019年8月,中国人民银行印发《金融科技(FinTech)发展规划(2019~
2021年)》,作为我国金融科技第一份科学、全面的规划,在金融科技发展进程中具有里程
碑意义。2020年4月的《中共中央国务院关于构建更加完善的要素市场化配置体制机制的意
见》首次纳入数据要素,肯定了数据作为土地、劳动力、资本和技术之外的第五种新型生产要
素的重要性。随着要素市场不断完善,各种要素融合发展,势必将加速金融科技成果应用于经
济社会各领域,推动实体经济的创新力和生产力。2020年10月,中国共产党第十九届中央委
员会第五次全体会议审议通过了《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和
二〇三五年远景目标的建议》,强调要加快建设科技强国,推动互联网、大数据、人工智能等
同各产业深度融合,推动数字经济和实体经济深度融合,提升金融科技水平,增强金融普惠
性。
近年来,关于金融科技的定义,国内外学者尚未形成统一。在《金融科技三年发展规划》
中,将金融科技定义为技术驱动的金融创新,旨在运用现代科技成果改造或创新金融产品、经
营模式、业务流程等,推动金融发展提质增效。实现人工智能、大数据、云计算、物联网等信
息技术与金融业务深度融合,为金融发展提供源源不断的创新活力。根据金融稳定理事会
(FSB)的定义,金融科技主要是指由大数据、区块链、云计算、人工智能等新兴前沿技术带
动,对金融市场以及金融服务业务供给产生重大影响的新兴业务模式、新技术应用、新产品服
务等。从我国金融科技发展历程来看,我国金融科技经历了三个阶段:第一阶段为2004年以
前以辦公自动化和电子化为代表的IT电子化阶段,第二阶段为2004~2015年以第三方支付、
余额宝等为代表的互联网金融时代,第三阶段为2016年以来的金融科技阶段。
目前,随着人工智能、大数据、云计算、物联网等信息技术与金融业务深度耦合,金融科
技在深化我国商业银行改革、创新业务模式、提升风险防控能力等方面的作用日益突显。然
而,自余额宝成立以来,互联网理财业务对商业银行传统负债业务产生了较大冲击,进而改变
了商业银行的资产业务模式,迫使商业银行加快应用金融科技的步伐。由此引发了一系列思
考:金融科技影响商业银行风险承担的内在机制是什么?特别是其对商业银行信贷结构有何影
响,对不同商业银行的影响是否具有显著差异?因此研究金融科技、信贷结构与商业银行风险
承担之间的作用机制和不同商业银行之间的影响效果,有助于增强商业银行风险防控能力,指
引商业银行数字化转型方向,同时对改善商业银行信贷结构,推动金融科技深度融合,增强金
融普惠性,支持实体经济发展具有深远影响。
通过对金融科技相关文献的综述研究发现,目前关于金融科技对商业银行风险承担的研究
较少,而基于商业银行信贷结构视角的上述研究更加稀少。基于此,本文在金融科技背景下,
结合商业银行信贷结构,构建了商业银行风险承担理论模型。利用“文本分析”构建了与商业银
行信贷业务相关的金融科技指数,并以此来分析金融科技对商业银行信贷结构的作用机制和商
业银行的风险承担影响差异。本文选取2013~2019年我国35家上市银行的微观面板数据,实
证检验了信贷结构视角下金融科技对
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