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谈谈民生银行的E融平台的风险控制启示

工业和信息化部日前发布《关于推动小型微型企业创业创新基地

发展的指导意见》指出，推动小微企业创业创新的思路要实现“两个

转变”：一是转向政府引导、市场主导，培育和引导小微企业创新创

业；二是转向营造创业创新氛围、强化创业创新支撑能力、构建创业

创新生态等。

“工信部新规意味着，在支持中小微企业发展方面，商业银行应

当承担更多的责任。”有关专家认为，当前全国中小微企业超过7000

万家，分布在各行各业的中小微企业构成了实体经济供应链的骨架，

是国民经济中不可或缺的重要力量，需要整合社会资源，提供更大支

持力度。

但长期以来，融资难问题一直是中小微企业发展的桎梏。由于产

业链中的中小微企业信用级别较低、固定资产等抵押担保品少、财务

管理不规范等原因，导致其很难通过传统渠道获得融资支持。融资难

和融资贵问题，不仅严重制约了中小微企业的创业和持续发展，而且

也影响了中国经济的平稳健康发展和转型。

据业内人士介绍，面对中小微企业的融资难题，商业银行最为常

见的解决办法就是供应链金融——以配套中小微企业与核心厂商之

间贸易背景作为融资介入点，采用核心企业信用支持、企业存货控制、

应收账款回款锁定等技术手段，满足了一部分中小微企业的融资需求。

从近几年供应链金融业务实践来看，传统供应链金融模式通常遇

到两个问题，进而制约了商业银行对供应链中小微企业服务的深度与

效率：一是业务参与主体多，银行、核心企业、中小微企业以及其他

参与方（如仓储物流企业、质检机构等）之间，信息传递不对称，银

行对中小微企业经营情况信息获取相对滞后，很容易发生风险损失；

二是业务操作环节多，传统模式涉及贸易背景审查、押品品质核定、

巡库管理、回款监控等诸多环节，线下人工操作方式干扰因素多，不

易形成统一的作业质量标准，需要投入大量人力，银行作业成本高，

效果也不甚理想。

“一条供应链上，80%以上的是中小微企业，供应链金融是专为

中小微企业打造的一套融资模式。”民生银行交易银行部有关负责人

表示，随着互联网技术在各行各业中的应用与推广，依托互联网方式

解决信息传递滞后问题，通过在线化手段解决操作效率标准问题，既

可为客户提供更为高效、便捷的金融服务，又可优化银行内部作业模

式，提高操作与管理效率，降低操作风险。

为此，民生银行在传统供应链金融服务模式基础上，积极推进“互

联网+”技术与供应链金融产品的融合与提升，探索出了一条更好更

快地为中小微企业提供普惠金融服务的新模式。

“互联网+”：

供应链金融发展的新动力

“互联网技术的成熟应用催生了供应链金融的高效运转，极大地

提升了服务效率。”民生银行交易银行部有关人士认为，利用互联网

的数据获取能力和后台的模型分析能力，可以快速了解企业资金需求

特点，进而有针对性地为更多小微企业提供标准化、高效率、低门槛

的金融服务。

自2016年初以来，民生银行聚焦供应链核心企业与上下游企业

之间的交易场景，围绕采供销各交易环节金融服务需求，搭建了公司

网络金融——“E融平台”，作为新型供应链金融服务模式下的统一

管理与作业平台。

一方面，“E融平台”改变了传统银行与供应链企业及第三方机

构之间线下交互与纸质单据的传递方式。通过电子签名及客户端功能，

客户随时随地可获得金融服务，不受银行物理网点限制，金融服务效

率大幅提升。

另一方面，“E融平台”强调信息在线共享，与核心企业、物流

监管企业及其他供应链参与方实现在线互联，可以快速、实时监控供

应链交易环节产生的“资金流、物流、信息流”信息，解决传统线下

信息不对称问题，利用“三流”信息进行风险识别与决策，进一步强

化了业务风险管控。

此外，“E融平台”还实现了民生银行内部相关作业系统的整合

互联，形成网络化、智能化、可视化的供应链金融线上作业流程，通

过“互联网+”技术应用，民生银行供应链金融服务实现了全天候、

网络化的金融服务模式。

据介绍，目前民生银行“E融平台”已上线的网络融资模式包括：

一是“民生采购E”，主要以获取采购订单为基础，为核心企业及

下游客户提供的在线金融服务模式；二是“民生仓单E”，主要为市

场内交易会员企业制定基于电子仓单质押模式下的在线金融服务模

式；三是“民生赊销E”，主要基于获取的合格电子化应收（付）账

款信息，为核心企业及其链条客户提供的在线金融服务；