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M银行授信风险案例

案例一、M银行授信客户出险案例

出险企业——A公司

一、企业基本情况。

A公司成立于2006年，注册地为xxxxxxx，企业性质外商独资的

有限责任公司，股东为丁，原注册资本为3200万美元，现注册资本

及实收资本4200万美元。

受信人隶属于B集团。B集团诞生于1992年，主要设计研发、

生产经营铜线材、铝线材及电线电缆，同时为国内大型白酒企业设计

生产各类酒包装。主要子公司包括C公司、D公司、A公司、E公司

等。

A公司主营电解铜加工铜杆线、铜导线，为电缆配套产业，公司

制成铜杆后销售给电缆企业进行拉丝并制成电缆电线。销售下游为某

区域电缆企业，主要供应某地区电缆企业，其中F和G是主要客户。

二、M银行授信合作情况

A公司于2011年1月与银行建立信贷关系，授信敞口5000万元，

授信由H公司提供连带责任保证担保，并追加公司实际控制人甲连带

责任保证担保。2013年续授信4000万元，追加实际控制人甲及其配

偶乙连带责任保证担保。

2014年6月27日，银行在原担保基础上追加B公司连带责任保

证担保基础上同意续授信4000万元。此时，A公司及B集团已经出

现资金链紧张的问题。迫于地区银监会、金融办等监管部门的协调及

督办压力下，2014年8月8日银行放款3980万元（压缩20万元）。

该笔贷款于三季度末开始欠息（金额19.63万元）。A企业称一直积

极寻求资金归还欠息，9月末还是未能解决。四季度，银行多次上门

催收，在当地政府、金融办的积极配合下，取得了一定成效，在所有

银行均欠息的情况下，仅结清了该行欠息。

三、出险的主要原因

2013年末至2014年初，在个别当地银行突击抽贷下，A公司资

金链逐步断裂，经营出现困难。A公司系B集团板块内核心公司，一

旦风险爆发，不仅牵连到集团全身，还会将风险迅速传导至H公司、

J集团、K公司、L公司等一大批当地大中型集团企业。考虑维护当

地金融生态稳定，市政府金融办、银监局、人行以及地区相关部门紧

急介入协调，要求各家银行维持2014年初信贷规模，存量贷款不收

贷、不压贷，到期及时续贷，维持存量贷款抵押担保方式不变，同时

要求主办行XX银行尽快牵头探索采取授信总额联合管理办法或组建

存量银团的方式，保持B集团存量贷款稳定，并组建增量银团解决企

业经营流动性。在全身而退无望的背景下，银行只能采取逐步压缩，

择机退出的化解之策。

四、风险化解

2015年3月18日，银行风险监控主管及风险部人员赶赴A公司

的保证人H公司，与其实际控制人丙夫妇促膝长谈，充分H公司对B

企业风险的处臵预案及想法。在沟通过程中，丙提出：一是可以采取

法律措施，先行处臵B公司的资产，不足部分由其代偿；二是可以考

虑通过业务合作，化解该笔债务。

地方监管部门考虑到不良贷款指标压力，对B系所有银行均已提

出不得随意抽贷的要求，鉴于此，银行不便第一个采取法律措施。随

着时间推移，A公司债务重组方案迟迟无法落实，当地政府的推进力

度也明显放缓，银行越发感觉A公司自身还贷可能性微乎其微。但迫

于区域内政府及监管部门压力，不得不将贷款展期至2015年2月7

日。

贷款到期前夕，银行再赴保证人H公司处，与其沟通。但H公司

实际控制人丙仍然表示，银行应先行对借款人催收，如存在损失的话，

H公司不会逃避保证责任。谈判一度陷入僵局，无法达成有效的解决

方案。

2015年4月中旬，地区银监分局在行长联席会议上透露了政府

放弃B公司债务重组并计划让B公司破产的消息后，该行分行领导立

即召集风险管理部紧急召开处臵会议，决定果断采取诉前保全。考虑

到H公司在当地乃至XX市的影响力，在财产保全次序上，计划有序

推进，首先查封保证人H公司账户，然后查封关联保证人B公司的I

公司（拟上市公司）股权（期间了解到，该部分股权已被多家法院轮

候查封，该行查封的实际意义有限）及抵押房产（由于土地抵押他行，

该行仅追加了房产抵押，实际处臵难度较大），最后查封H公司持有

的P公司（上市公司）股权。

正式查封之前，银行想再次征询H公司对A