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中小银行经营发展中存在的问题与未来的发展路径，且

看汉口银行现身说法

汉口银行副行长雷丰新在第七届金博会中小银行发展和小微企业融资

论坛上的演讲

编辑汇总中行曹国岭（caoguoling）

一、加快中小银行发展意义重大

目前，我国已形成多层次、多类型的中小银行体系，至2013年末，

我国的中小银行包括12家股份制商业银行、145家城市商业银行、212

家农村商业银行、190家农村合作银行及数千家农村信用社、村镇银行

及即将设立的民营银行等。中小银行作为我国金融体系的重要组成部分，

在优化金融市场格局，推动地方经济建设，特别是促进中小企业发展等

方面发挥了积极作用。

加快中小银行发展的意义重大

1.中小银行的发展可以有效促进金融行业充分竞争。加快中小银

行的发展，是加强金融行业竞争力的重要方式，发展中小型银行，可以

促进金融行业内部的竞争机制逐渐形成，竞争水平逐渐提高。可以促进

对各种资源的有效利用，促进金融行业的深入发展。与此同时，中小银

行的发展还可以不断促进国有商业银行管理体制的革新步伐，从而推动

整个金融市场的金融体制不断深化改革。

2.中小银行的发展可以丰富并改善金融结构。从国外中小金融机

构的发展经验看，以美国银行业为例，其以社区银行为代表的中小银行

机构占比超过了90%。美国社区银行的目标客户是中小型企业（特别是

小企业）和社区居民。社区银行对当地目标客户了解渠道、了解程度具

有突出的人缘、地缘优势，易于提供金融服务，防范风险。差异化的客

户定位使其既与大银行客户形成了互补，又弥补了金融市场的真空地带，

丰富了金融市场结构。引以为鉴，随着经济的不断改革发展，加强中小

银行的发展有助于推动我国金融市场的开放，提高整个金融行业的效率，

从而促进经济效率的提升。

3.中小银行的发展可以有效缓解中小企业融资难、融资贵问题。

小微企业融资难的主要症结，不在于资金供求关系，而与银行组织体系

不合理密切相关。现有银行组织体系中大银行太大，能够凭借规模优势

规避政策调控，而与小企业相匹配、以服务于小企业为己任、与之“门

当户对”的小银行太少。在这种市场结构下，资金供求调节难以通过银

行管道广泛惠及小企业，加之小企业处于金融生态链的末端，资金要层

层加价，融资贵也难以避免。中小银行机构人员普遍本土化程度较高，

能充分利用地方乃至社区内的信息存量，以较低成本了解中小企业等客

户群体的经营状况和信用水平，为中小企业融资问题，提供许多重要的

途径和方式，可以更好地解决中小型企业在发展过程中的融资问题。

二、中小银行经营发展中存在的问题

随着国内金融体制机制改革的不断深入，中小银行的改革发展取得

了历史性的重大突破，以城商行为例，各项指标均处于银行业较高水平，

盈利能力持续增强，风控能力显著提升，不良贷款率低于全国银行业平

均水平，呈现出良好的发展势头。但随着近年来银行业经营环境的深刻

变化，中小银行的发展面临许多新的问题。

1.中小银行受外力的影响较大，整体发展缓慢。我国不同的中小

银行，其资产规模、盈利能力、财务状况等各个要素之间的差距还比较

大，在发展上存在失衡的现象，银行的发展也受到当地经济发展水平的

影响，导致当前中小银行的整体发展水平滞后，进度显得比较缓慢。

2.我国中小银行发展规模偏小，盈利模式单一，人才匮乏。虽然

近年来国内中小银行的资产规模占比有了大幅提升，但与国外中小银行

的规模相比仍要低很多，就人均占有量而言，我国的中小银行远远低于

美国、日本、意大利等发达国家。盈利模式也比较单一的，中间业务收

入占比偏低，服务方面更是不能与个人进行有效的切合。

3.市场定位不准确，产品缺乏特色。中小银行最初市场定位是服“

务地方，服务两小经济”，但是在实践中大多未能坚持深化，而是采用

对大型银行的跟“随”战略，在产品、服务、模式与区域定位上，没有与

大型银行形成有效的差异化竞争，成为国有大型银行的克隆。

4.在金融行业中的竞争地位不平等。中小银行自身经营规模小，

交易成本高，抵抗风险能力弱，国际上通常对这类型金融机构给予相应

的政策扶持，但从我国现状来看，与大型银行相比我国中小银行发展面

临相对较多政策限制，缺乏必要的政策支持，竞争的地位不够平等，比

如不良贷款的化解，中小银行不能享有国家财政的支持，在资金往来、

开户、税收等方面没有优惠政策等等。除此以外，当前我国立法相对滞

后，导致中小银行有的超前创新被认