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存款保险知识专家问答

一、什么是存款保险？建立存款保险制度有哪些意义和作用？

存款保险制度又称存款保障制度。市场经济条件下，存款保险制

度是保护存款人权益的重要措施，是金融安全网的重要组成部

分。目前，世界上已有110多个国家和地区建立了存款保险制度。

实践证明，存款保险制度在保护存款人权益、及时防范和化解金

融风险、维护金融稳定中发挥了重要作用，已成为各国普遍实施

的一项金融业基础性制度安排。

存款保险制度建立后，一是有利于更好地保护存款人的权益，维

护金融市场和公众对我国银行体系的信心，推动形成市场化的金

融风险防范和化解机制，建立维护金融稳定的长效机制；二是有

利于进一步加强和完善我国金融安全网，使风险早发现和少发

生，增强我国金融业抵御和处置风险的能力；三是有利于强化市

场纪律约束，创造公平竞争的市场环境，为加快发展民营银行和

中小银行、加大对小微企业的金融支持保驾护航。

二、建立存款保险制度能够更好地保护存款人权益，主要体现在

哪些方面？

存款保险制度能够加强和完善对存款人的保护，使存款人的存款

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更安全，主要体现在三个方面：

一是通过制定和公布《存款保险条例》，以立法形式为社会公众

的存款安全提供明确的制度保障。在条例中明确设立专门的存款

保险基金，确保可靠的资金来源，当个别金融机构经营出现问题

时，使用存款保险基金依照条例规定对存款人进行及时偿付，保

护存款人权益。

二是加强对金融机构的市场约束，促使金融机构审慎稳健经营，

从而更好地保障存款人的存款安全。对金融风险而言，事前防范

比事后处置更重要。存款保险制度建立后，根据不同金融机构的

风险状况确定其差别费率，可以促进金融运行的体制机制进一步

完善，提升金融机构的自我约束和内控管理，促进其稳健经营和

健康发展。同时，为保障存款保险基金的安全，存款保险基金管

理机构将加强风险的识别和预警，及时采取纠正措施，使风险早

发现和少发生，有利于进一步提升银行体系的稳健性。

三是存款保险是对现有金融安全网的完善和加强。一般来说，完

善的金融安全网由中央银行最后贷款人职能、审慎监管和存款保

险制度三部分组成。中央银行是“银行的银行”，可以通过加强

宏观审慎管理、提供流动性支持等措施维护银行体系稳定，审慎

监管有利于促进银行稳健合规经营。存款保险制度建立后，通过

明确的存款保障制度安排，稳定市场和存款人信心，是对我国金

融安全网的进一步完善和加强，有利于进一步提升我国金融安全

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网的整体效能，促进银行体系健康稳定运行，更好地保障存款人

权益。

三、存款保险制度的保护范围是什么？

存款保险制度是保护存款人权益的重要措施。为全面充分保护存

款人的权益，保证存款保险制度的公平性和合理性，促进银行业

公平竞争，存款保险将覆盖所有存款类金融机构，包括在我国境

内依法设立的具有法人资格的商业银行（含外资法人银行）、农

村合作银行、农村信用社等，符合条件的所有存款类金融机构都

应当参加存款保险。

存款保险覆盖存款类金融机构吸收的人民币和外币存款，包括个

人储蓄存款和企业及其他单位存款的本金和利息，仅金融机构同

业存款、金融机构高级管理人员在本机构的存款，以及其他经存

款保险基金管理机构规定不予承保的存