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新形势下对我行现金清分业务外包的思考

现金清分是指银行对现金进行面额和套别区分、真假币

鉴别、数量统计，按照钞票流通标准进行质量分类，并按一

定规格进行捆扎包装的处理过程。现金清分对于维护银行资

金安全、保持流通中现金整洁度、遏制假币流通发挥着不可

或缺的重要作用，是现金流通管理的重要环节，人民银行要

求商业银行对外支付和缴存人行的现金必须经过全额清分。

近年来，随着互联网金融的普及和第三方支付的蓬勃发展，

商业银行业务运营体系深刻变革，迎来人员退休减员高峰，

银行依靠自身资源已经难以满足发展要求，将原来自行完成

的现金清分工作外包给社会清分机构已是大势所趋。

一、现金清分外包简介

现金清分外包就是将现金清分业务委托给现金清分业

务外包商来处理。现阶段现金清分外包主要有两种模式：一

是驻场式清分，即由银行提供清分场地和清分设备，外包公

司入驻银行（一般是设有库房的现金中心）并提供业务管理

和操作人员；一种是离场式清分，指在外包公司的自有场地

进行清分。

二、现金清分外包的必要性分析

近年来，现金运营中心除承担本外币现钞集中保管、调

拨和清分整点等基本职能外，还逐步承接了ATM集中运营、

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上门收送款、凭证集中配送、会计档案管理、代理同业现金

存放、自营和代理贵金属仓储等实物运营管理业务。现金中

心的业务范围不断扩大、工作量逐年上升，而中心人员数量

却在逐年减少，如何解决业务发展与人员不足的矛盾，是必

须面对和解决的关键问题，而现金清分外包无疑是解决问题

的有效途径之一。

（一）缓解人员不足压力

近几年，金库人员逐年减少而又补充困难的问题非常突

出，经统计，全行现金中心2017-2019三年内有69人退休，

补充了40人，净减29人。全行现金中心现有332名员工，

平均年龄53岁，2020-2022年将有76人退休，占中心在

职人数的22.89%，现金工作质量和时效性得不到充分保证，

势必影响现金运营效率和效益。如将全行现金清分业务外

包，预计能释放出60名清分人员，可补充到其他岗位，缓

解人员压力。

二级分行现金中心人员情况

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（二）降低运营成本

我行自行清分现金，不仅要配备相当数量的清分人员和

清分设备，而且日常管理难度很大，外包公司业务人员年轻、

培训后熟练度好，且能够根据淡季和旺季人员劳动时间调

配，解决清分设备“闲时空置，忙时不足”的问题，现金清

分成本大大低于我行。为便于对比，以2019年兰州分行数

据（年现金清分量16.79万捆）为基础，测算出自主、驻场、

离场清分模式下清分1捆现金的平均成本，自主清分模式下

成本最高，且人工成本和设备成本远高于其他两种模式，驻

场清分模式下成本最低。

不同清分模式下现金清分成本测算表

注：

1.人工成本：现金清分管理人员、操作人员人力费用等。

2.设备成本：清分机、点钞机、捆钞机等其他设备折旧费。

3.维护和耗材成本：设备维护费、扎把条、捆钞带等。

4.其他成本：场地租金（离场）、水电开支、其他办公费用等。

5.单捆现金清分成本=（人工成本+设备成本+维护和耗材成本+其他成本）/清分量。

（三）满足监管要求

自2013年起，人民银行以提高人民币整洁度及“假币

零容忍”为目标，加大了对商业银行缴存人民银行回笼券中

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夹杂假币或出现差错的整治处罚力度，2020年出台《中国

人民银行货币鉴别及假币收缴、鉴定管理办法》（人民银行

令[2019]3号），明确对发生假币误收行为和向人民银行分

支机构解缴的回笼款中夹杂假币的行为将直接对商业银行

进行处罚，国家对现金清分质量的管控力度日趋严格。通过

现金清分外包，我行能够以较低的成本实现现金清分质量的

快速提升，更有利于落实监管要求。

（四）压降现金库存

以兰州分行为例，各网点及ATM卸钞每天回笼的现金

当日随押运车运送到现金运营中心，次日由中心清分完毕

后，最快也要第三天才能上缴人民银行或对外支付。实行现

金业务外包后，由于外包公司的规模