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关于信贷节奏管控的调研报告

——以谋二级支行为例

为加强信贷计划管理规范化、精细化，高效的利用紧缺的信

贷资源，最大限度的早获收益，加强信贷资源的配置及节奏管控

显得尤其重要。从近年信贷节奏管控情况来看，信贷投放节奏缓

慢，在信贷资源有限情况下，为更快更有效的获得信贷资源，需

在加强信贷节奏管控上下大工夫。因此，如何加快信贷投放，已

然成为提升商业银行获利能力的重要课题。该行从自身资负业务

发展及实际管理情况对信贷节奏管控相关问题进行了思考，分别

从信贷节奏管控现状、原因、措施及建议等三方面进行探讨，为

促进信贷节奏管理提出相关建议。

一、信贷节奏管控现状

自上级行实行信贷投放均衡性管控以来，该行执行情况一直

不太理想，从2016年贷款投放节奏看，信贷投放进度达标次数

仅2次，投放均衡性达标次数仅为1次，与上级行管控目标差距

较大。从数据分析看，该行信贷投放节奏主要呈现以下趋势：

（一）信贷投放集中在月度中、下旬趋势明显。按照上级行

信贷节奏管理规定，上旬信贷投放月增量占月度增量的比例需超

过45%、中旬需超过75%，通过对该行去年贷款投放数据整理分

析来看，在只考虑投放额的情况下，该行在信贷投放节奏上仍偏

向于在中、下旬进行投放，仅在2月和3月上旬达到了投放进度

要求，其余时间节点均未达标。

（二）信贷投放均衡性不理想。从上级行《2016年资产负

债工作质量考核评价》中可以看出该行各月信贷投放均衡性较

差，四个季度均不同程度扣分，只有12月份投放均衡性到达上

级行要求（贷款月日均增量与月度增量的比例高于50%），其余

月份均被扣分，年末考核时该项指标得分仅为8.7分（均衡性指

标权重分12分），低于全行平均得分1.3分。从去年全行信贷投

放均衡性看，绝大部分支行信贷投放均衡性实现效果均不理想，

说明信贷投放节奏缓慢是大部行所面临的共性问题，也是亟需探

讨分析、解决的问题。

二、原因分析

从去年年末以来，虽然贷款利率仍保持在低位水平，但随着

理财业务收益的提高，有效拉动了信贷客户的提款需求。但在此

趋势下，信贷投放进度缓慢，均衡性差的现状仍未得到明显改善。

该行经过调研，将从以下两大方面分析信贷投放进度缓慢、节奏

管控难的原因。

（一）主观原因

1、盈利意识不到位。近年来，上级行不断强化以价值创造

为核心的经营理念，在贷款考核上也逐步偏向于对日均指标的考

核，以更好的引导经营行树立“早投放、早见效”的信贷投放和

盈利意识。但在实际工作中，客户经理对月度内不同时间节点投

放贷款对利润的影响缺乏更直观和准确的认识，主观上认为只要

是当月投放就算完成任务了，缺乏贷款投放时效性与盈利能力提

升高度关联性的认识。

2、部门协作不到位。中台资负部门虽作为信贷投放均衡性

管理的牵头部室，但主要还是根据前台部门提交的当月信贷投放

项目进行该行当月信贷计划的预测和向上级行上报增量目标，对

信贷项目是否能按时间进度投放，缺乏及时主动与前台沟通的意

识，前台部门也缺乏向资负部门及时反馈项目进度的主动性，部

门间势必存在沟通不及时、不到位的情况，造成前台部门上报了

需求的项目未能及时投放。

3、考核机制不到位。信贷均衡性考核主要是针对资负条线

的考核，未涉及前台部室及条线。而信贷项目是否能按期投放，

前台起着至关重要的作用，但在无考核约束的前提下，让前台部

门主动配合做好信贷投放均衡性的管控存在一定难度。

（三）客观原因

1、客户结构不合理。该行2016年共有法人信贷客户13户

（其中9户仅为票据贴现客户），截止去年年末信贷余额29.27

亿元，主要投向了三户存量重点客户，信贷余额占比80.74%，

若剔除票据贴现，三家客户信贷投放余额占比达83.92%。由于

法人信贷客户的高度集中化，造成该行对客户的谈判能力较弱，

难以引导客户按该行要求的时间节点进行贷款投放。此外，一企

业已纳入该行风险化解客户名单，企业自身经营困难，自有资金

周转难度较大，近一年来屡次出现贷款逾期情况，更是不能配合

落实贷款投放进度要求。

2、项目储备较匮乏。该行所处的区GDP总量及人均GDP等

经济指标在该区均排名靠后，区内产业空心化状况较为严重，优

质客户较少。在区内经济、金融资源较差的情况下，该行除做好

对区内政府主导项目的营销外，更需要该行跨区