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我国农户借贷需求特点分析

摘要:在多主体多层次的农村金融需求中,我国农村地区大约2/3的农户都存

在借贷需求;而大约2/3的农户借贷需求是通过民间借贷满足的,国家金融制度安

排的“主渠道”名不符实;农户的借贷需求是希望还款期限具有一定的灵活性;特色

种植业、养殖业、运输业以及其他非农产业和农村商业活动往往是农户借贷需求

的主要用途,这些借贷需求的主体往往是较富裕的农户。

关键词:农村金融;农户;借贷需求;特点

长期以来,我国农村金融体制改革和金融制度的安排,始终是一种自上而下的

金融供给改革,总是“一厢情愿”的从管理体制、从机构调整、从供给方面改革,而

较少研究农村金融供给如何适应发展变化中的金融需求,其结果当然会导致制度

安排失衡,金融供给不能充分满足金融需求,所以,农村的金融需求值得我们认真

关注和深入研究。

农村的金融需求有多个研究角度,本文在此专门研究农户的借贷需求特点。

本文除了注明比较借鉴一些学者在农村金融问题上的论述和成果以外,所用数据

来源于作者所指导的大学生“挑战杯”课外学术科技作品竞赛活动所进行的社会

调研成果①。

被调查对象特征描述我们的调研选取了河南省中部地区三市的农村:漯河市

召陵区老窝镇位于市区东北部,是一个典型的农业大镇,土地面积全区第一。近年

来,为突出特色,该镇强力推进种植业结构调整。高效种植业、生态林业、精品农

业已成为本镇的三大支柱产业,初步实现了农民收入和镇财政收入的持续增长。

平顶山市湛河区北渡镇石庙村位于平顶山市郊,是距离市区最近的镇。石庙村人

多地少,村民的收入基本上全部来源于外出打工及个体买卖,村落内有农村信用

社。驻马店市上蔡县区位优越,交通便利,资源丰富,能源充裕。特色农业品牌响亮,

工业企业发展较快,但上蔡仍是国家扶贫开发工作重点扶持县,农村经济社会发展

还比较落后,农民收入水平普遍较低。

我们选取这三市的个别村镇,其经济状况分别代表了河南省不同的经济水平

和农户的生活状况:漯河市召陵区老窝镇穆杨村、楚庄村由于发展特色农业和畜

牧业,农户的人均收入水平较高,支出有盈余,存款现象较普遍,生活基本达到富裕

水平;平顶山市湛河区北渡镇石庙村,由于特殊的地理条件及城市建设的需要,种

植业占农户总收入的水平较低,村民主要收入来源于外出打工及个体买卖,外出打

工及个体买卖的农户家庭存款较多,但与支出相抵,不能够达到富裕,总体处于中

等收入水平;驻马店市上蔡县东洪乡、杨屯乡,虽然拥有响亮的特色农业品牌,但农

村经济社会整体发展还比较落后,仍是国家扶贫开发工作重点扶持县,农户的人均

收入较低,仅维持最基本生活要求,支出基本无盈余,处于中等偏下的生活水平。选

取的三个地区的个别村镇分别代表了河南省经济发展较好、中等和较差的农村地

区。调研方法采用调查问卷并辅之以访谈,收回有效问卷283份。

农户借贷需求的特点

(一)数量特点——有借贷需求的农户占比2/3以上

调研成果显示,63%的农户认为自己需要借贷或者在近三年内有过借贷行为。

这至少说明我国农村小额信贷市场存在较大的市场空间。作者特别比较了其他学

者的研究成果。张淑敏(2005)在河南省西北部平原地区三个村庄的调研,其成果显

示66%的农户在过去的三年内有过借钱行为,而68%的被调查农户表示在最近的

一年内有借钱的打算。②所以我们可以粗略地得出结论,我国农村地区农户的借

贷需求是比较旺盛的,我国2.3亿农户的小额信贷市场空间是比较广阔的。

这里有两个问题需要说明。一方面,大约2/3左右的农户表示有借贷需求意愿

并不一定就有这么多的“需求”,经济学意义上的需求是既要有购买欲望又要有支

付能力,表明有借贷需求的农户未必都具有相应的支付能力(担保能力以及按期还

本付息的能力);另一方面,即使农户的借贷需求比较旺盛,金融供给的制度安排上

也不可能、更不应该由哪一个金融部门全部满足(比如农信社)。我国农村地区的

资金需求应该由政府财政承担一些,政策性金融承担一些,主要部分由商业性金

融、合作金融以及民间金融来满足。

(二)收入特点——农户收入水平与借贷需求之间存在大致的正相关关系

1.农户的收入水平和收入来源情况

被调查农户之中,年收入最低为5000元左右,最高者达到10万元以上,1万到

2万的大致属于温饱型的农户占了大多数(温饱型农户占据了样本农户的

63.37%)。另需注意的是,接受调查的农户往往对自家收入具有较强的必威体育官网网址意识,