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浅谈火灾保险相关论文

火灾保险与消防互动的管理模式是我国火灾风险管理的发展方向,

可充分发挥保险的社会管理功能。下面是店铺为大家整理的，供大家

参考。

范文一：火灾公众责任保险价值体系研究

摘要本文通过对火灾公众责任保险及其参与各方的特征分析，按

照消防与保险的发展规律，探讨在市场经济条件下构建保险公司、保

险中介服务机构、投保人、行政监管机构之间的良性互动机制，以期

充分发挥保险在火灾防范和火灾风险管理方面的作用，推动责任保险

的良性发展。

关键词火灾责任保险体系研究

一、火灾公众责任保险的发展现状分析

火灾公众责任保险作为责任保险的一种主要形式，它既是法律制

度走向完善的结果，又是保险业直接介入社会管理的具体表现。与国

外发达国家相比，我国火灾责任保险起步较晚，2009年新修订的《消

防法》对火灾公众责任保险首次作出规定：“国家鼓励、引导公众聚

集场所和生产、储存、运输、销售易燃易爆危险品的企业投保火灾公

众责任保险;鼓励保险公司承保火灾公众责任保险”。就目前的发展来

看，火灾公众责任保险在法律保障、保险条款、保险费率、风险评估

等方面尚不完善。

(一)运用保险管理风险和转移风险的意识尚未形成。虽然火灾公众

责任保险是社会经济发展的必然产物，但因其针对的对象是第三者的

补偿，导致社会单位投保火灾公众责任险始终处于被动状态，主动投

保火灾公众责任险的意愿不强。同时，社会公众对政府职责认识不清，

一旦发生重大灾害事故，便自然地希望政府承担其全部或大部分的损

失补偿，自助自救的意识不强，过度依赖政府的救济补偿，影响了火

灾公众责任保险的发展。

(二)火灾风险评估体系尚未建立。火灾风险评估是根据特定评估对

象，综合其消防安全管理状况，评估其火灾风险概率和可能带来的负

面影响，确定其承受火灾风险的能力，制定消减和优化火灾风险的对

策。在保险合同中，当保户向保险公司交付了保险费，就意味着同时

将可能发生的火灾风险转嫁给了保险公司，而火灾的发生受可燃物、

环境、防灭火设备等诸多因素的影响，故而利用完善的火灾风险评估

标准对投保标的进行准确评估，成为火灾公众责任保险顺利推广的先

决条件。与国外发达国家相比，我国火灾风险评估起步较晚，尚无统

一的评估标准，制约了火灾公众责任保险的推广。

(三)保险公司重“投保”轻“售后”的情况还较为严重。近年来，

随着火灾公众责任保险的不断扩大，个别保险公司之间为了拓展业务，

争夺市场，恶意压低保费，随意削减承保期间的各项防灾服务，过度

追求利益最大化，保险公司参与防灾防损工作，督促被保险企业提升

消防安全管理水平，降低火灾风险的社会监督辅助功能日益减弱，没

有防灾工作计划，没有具体的防灾措施，防灾从业人员专业素质不高，

又缺乏必要的技术知识，导致防灾工作在保险各项业务中成为最薄弱

的一个工作环节。

二、火灾公众责任保险特有属性

火灾公众责任保险，是以被保险人因火灾造成的对第三者的伤害

所依法应付的赔偿责任为保险标的的保险。其目的是发挥责任保险的

经济补偿和辅助社会管理功能，用市场机制和商业手段解决火灾责任

赔偿。

(一)承保方式的特性。火灾公众责任保险的承保方式具有多样化的

特征。在独立承保方式下，保险人签发专门的责任保险单，它与特定

的物没有保险意义上的直接联系，而是完全独立操作的保险业务。在

附加承保方式下，保险人签发火灾公众责任保险单的前提是被保险人

必须参加了一般的财产保险，即一般财产保险是主险，责任保险则是

没有独立地位的附加险。

(二)承保标的的特性。保险人在承保火灾公众责任保险时，通常要

规定若干等级的赔偿限额，由被保险人自己选择，被保险人选定的赔

偿限额便是保险人承担赔偿责任的最高限额，超过限额的经济赔偿责

任只能由被保险人自行承担。

(三)保险费率的特性。火灾公众责任保险的费率与保险标的火灾风

险高低成正比。通过对不同火灾场景发生的概率和其造成的不期望后

果的乘积组合，并以此量化评估其火灾风险，使投保方、承保方都能

清晰掌握保险标的消防安全状况。如果企业降低了火灾风险，则相应

地降低保险费率;相反，企业若未能按要求降低风险，则保险公司有权

提高保险费率或中止合同。通过运用保险费率这一杠杆，促进企业加

强自我防范。

(四)灾后赔偿的特性。火灾公众责任保险的赔案，均以被保险人对

第三方的损害并依法应承担经济赔偿责任为前提条件，必然要涉及到

受害的第三