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mba毕业论文：城市商业银行服务小企业融资的优化及动因分析

摘要

根据世界银行的统计数据，在2012年我国的4200多万中小企业占据我国企业总

数的99.8%.中小企业的发展适应了当前我国经济的发展趋势，为我国经济发展做出了巨大的

贡献，但是中小企业在我国生存却很艰难。这些生命力顽强的中小企业客户群体，是银行业

金融机构群雄逐鹿的重要群体。特别是城市商业银行受规模有限、地域限制、监管严控和自

身的公司治理等因素，发展小微企业更为迫切，对于小企业的融资服务模式创新需要更加及

时和快速。在国内金融体制改革、金融市场化、金融脱媒等体制机制再造的变革时期，如何

有效的服务中小企业，做强做精区域市场，是城市商业银行迫切需要解决的问题。

本文的研究分为五个部分：第一部分对本文的研究背景和意义进行了充分的论证，

系统分析了当前城市商业银行发展小微企业的重要性、必要性和必然性；第二部分在对相关

概念进行界定的基础上，明确了本文的研究对象小微企业的具体界定和划分，进一步对城市

商业银行创新小微企业融资服务模式的动因进行了分析，为城市商业银行发展小微企业，创

新小微金融服务提供理论和现实支持；第三部分以CS银行为例，针对CS银行两千多个小微

企业客户进行了调查分析。

在聘请专业咨询机构的基础上，设计了详尽的调查问卷，并对调查结果进行了统计

和分析，从基本情况、经营现状和融资现状三个方面对小微企业经营特征和融资环境进行了

系统分析，为小微企业融资服务模式构建提供数据支持；第四部分构建了创新性的城市商业

银行小微企业融资服务模式。融资服务模式的目标是为了做大做强区域市场内城商行小微金

融业务。具体实现上，城市商业银行从组织结构优化、产品结构创新和资源结构优化三个方

面进行了系统创新和重构，在组织结构优化上，借鉴和吸收民生银行事业部制度改革的先进

经验，分行业成立行业金融部，在对行业进行深入研究的基础上，从行业规模、资产负债状

况、利润率等方面综合考虑和设计金融产品，并设立专门的小微企业信贷服务部，为小微企

业提供量身定制的服务；在产品结构创新方面，对于抵押担保、质押担保和信用贷款等方面

进行了全面创新，并幵发出长湘贷等具有竞争力的核心信贷产品；在资源结构优化方面，外

部充分挖掘市民银行的地位，整合城市商业银行在区域内的资源，内部调整人力资源管理模

式，对内外部资源进行重新整合。第五部分结合研究的基本内容得出研究结论，并进一步对

本文的不足和进一步研究方向进行了讨论。

本文的创新主要有：（1）研究视角创新。本文结合调查分析法和案例分析法，建立

中小企业融资行业特征和需求特征的调査问卷，委托专业机构对CS银行2460家中小企业客

户进行了调查，并采用基本的数理统计方法对结果进行了分析，为城市商业银行总体发展战

略和业务发展思路提供了一个新的研究视角。（2）研究思路创新。本文以信息不对称理论、

资产定价模型等理论分析为基础，采用调查研究、案例分析相结合的思路，构建城市商业银

行小微企业融资服务模式，既是对中小企业融资模式的有益探索，也是对城市商业银行核心

竞争力构建的有效补充。

关键词：小微企业；城市商业银行；融资模式

第一章引言。

一、研究背景与意义。

（一）研究背景。

从宏观来看，根据世界银行公布的基本数据，直到2013年底，我国大概有微

型和中小型企业超过4400万户，在企业总数所占比例约99.8%,个体户的数量由工商登记的

有470万户、私营企业3700万户。在GDP中，微型、中小型企业创造的最终产品和服务的

价值占比约为60%,生产的货物占社会销售总量价值的60%,纳税总额的一半以上，全国各城

镇的工作有大约80%的岗位都是这些企业提供的。目前，民营企业等中小微型企业成为了扩

大就业的主力军。创造了约百分之七十五的城镇就业机会，在很好的安置大量城市下岗职工

的同时，还吸收了很多农村剩余劳动力，缓解了农村剩余劳动力的就业难题，有利于劳动力

供求矛盾的解决，从而确保社会的稳定，有助于经济健康发展。微型中小型企业变成了我国

创新的主力军。从中可以看出，促进中小微企业发展对于促进我国国民经济发展的的重要性

是非常突出的。

从企业自身来看，中小企业特别是小微型民营企业发展迅猛的同时，也出现了

很多问题。首先，资金问题，融资渠道不广已成为阻碍小微企业发展的关键原因。当前，中