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当前保险公司理赔环节面临的主要风险及其应对办法

风险和保险虽然只有一字之差，却存在天壤之别。二者相辅相成，互为生

存。因为没有风险，就没有保险；风险致使损失，而保险专门补偿风险所致的损

失。虽然保险公司是提供这种经济补偿的专业机构之一，但其自身也面临着大量

的内、外部风险。专门是保险公司中专门从事损失补偿的理赔环节，也需要踊跃

采取应对办法，化解、转嫁这些风险，从而保障保险公司健康、稳固的进展。

（一）外部风险

重大自然灾害频发1.

中国是受自然灾害侵袭最严重的国家之一，特别是刚刚过去的2008年，

对于保险公司的理赔员工来说，无疑是极不寻常的一年。从年初发生的历史罕见

的雨雪冰冻灾害、汶川大地震，到多次台风暴雨等重大自然灾害，灾情之重、受

损面之广、频率之高，均为建国以来所罕见，更给保险公司的理赔工作带来了前

所未有的挑战。据国家统计局今年2月26日发布的数据显示，2008年各类自然

灾害造成直接经济损失达11752亿元人民币，比上年大幅攀升，同比增加4倍，

并且该数字呈逐年上升趋势。其中仅汶川地震就造成直接经济损失8451亿元人

民币。对于保险公司来说，因为自然灾害原因导致的理赔成本支出也在逐年增加。

对于这种人力不可抗击的原因造成的损失，从保险公司角度，可以采取以

下措施:一是受自然灾害影响较大的公司慎重承保高风险项目。如果承保，要根

据风险程度，拟订相应的费率和免赔额，最大限度降低承保风险。二是做好防灾

防损工作。定期对高风险承保标的进行现场防灾防损工作检查，排查风险隐患，

制定整改建议。在有预警的自然灾害，如台风来临之前，对承保项目进行拍照留

存，锁定出险前状态，以便和受损后进行比对，做到心中有数。三是注重受灾现

场的查勘和定损工作。及时到达受损标的现场，剔除非保财产或非责任损失。如

损失较大时，可委请公估机构介入，避免超额赔付。四是建议政府尽快建立灾害

保障体系，共同防御大规模的自然灾害给国家和人民造成的损失。

金融危机产生的风险2.

2008年下半年开始，全球刮起了猛烈的金融风暴，保险业也不能幸免。

除投资收益受损、保费收入下降等问题，从理赔角度还要高度关注由此产生的道

德风险：一是对于财产保险，包括在建工程，要重点关注火灾事故，对涉及国际

市场需求下降、价格大幅波动的行业，要提高对道德风险识别的敏感性，做好可

疑赔案的调查取证工作。二是对于一些贷款保证保险，要特别注意被保险人的资

信，主动加强对事故处理的介入力度，减少对理赔带来的影响。三是对于农业、

进出口货运等保险，要密切防范因为产品价格波动所带来的逆选择风险。四是对

于一些从事产品加工出口的中小企业，由于订单减少，有可能试图转嫁损失，因

此易引发道德风险。

行业3.竞争不理性

近年来，随着保险市场竞争的加剧，承保费率持续下降，手续费大幅上升，

成本增加会直接导致保险公司赔付率上升。另外，个别保险公司为了完成业绩指

标，过于注重规模，缺乏效益观念、成本观念，销售折扣不断增加，承保质量不

同程度下降，必然会导致赔付成本增加。

“打折促销”绝对不是长久之计，只会使客户对价格越来越敏感，使保险

公司之间的拼杀越来越惨烈，从而进入一个恶性循环的怪圈。为此，保险公司应

该逐渐从单纯的“价格战”升级为“服务战”，特别是要提高理赔环节的服务质

量。例如发生重大灾情后，保险公司应立即启动应急措施，特别是发生了关系百

姓民生的财产损失，一定要从快、从细、从优的开展抗灾施救和查勘理赔工作。

最大限度地减少保险财产损失，赢得良好的社会声誉。保险公司应着力树立一个

清新、理性、值得信赖的公众形象，针对消费者日益挑剔的眼光，构建“人无我

有，人有我优”的开拓型企业，为消费者、保险人以及整个社会维系一个和谐、

可持续发展的保险生态环境。

市场环境不成熟4.

首先是价格信息不完善或不对称，提高了理赔成本。在保险理赔过程中，

保险公司要为被保险人提供经济补偿，因此不可避免地间接参与了诸如机动车零

配件、医疗服务等市场交易过程。在上述交易过程中，保险公司难以充分了解市

场交易信息，如各地区不同的零配件或药品价格等。信息不对称问题非常突出，

导致保险公司在理赔的时候比较被动，赔付成本也一直居高不下。

对此，建议保险监管部门或地方行业协会、保险公司尽快建立一套统一的

机动车零配件及医疗价格发布系统，并要实现全国数据的全行业共享，且允许各

地