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当前保险公司理赔环节面临的主要风险及其应对办法
风险和保险虽然只有一字之差,却存在天壤之别。二者相辅相成,互为生
存。因为没有风险,就没有保险;风险致使损失,而保险专门补偿风险所致的损
失。虽然保险公司是提供这种经济补偿的专业机构之一,但其自身也面临着大量
的内、外部风险。专门是保险公司中专门从事损失补偿的理赔环节,也需要踊跃
采取应对办法,化解、转嫁这些风险,从而保障保险公司健康、稳固的进展。
(一)外部风险
重大自然灾害频发1.
中国是受自然灾害侵袭最严重的国家之一,特别是刚刚过去的2008年,
对于保险公司的理赔员工来说,无疑是极不寻常的一年。从年初发生的历史罕见
的雨雪冰冻灾害、汶川大地震,到多次台风暴雨等重大自然灾害,灾情之重、受
损面之广、频率之高,均为建国以来所罕见,更给保险公司的理赔工作带来了前
所未有的挑战。据国家统计局今年2月26日发布的数据显示,2008年各类自然
灾害造成直接经济损失达11752亿元人民币,比上年大幅攀升,同比增加4倍,
并且该数字呈逐年上升趋势。其中仅汶川地震就造成直接经济损失8451亿元人
民币。对于保险公司来说,因为自然灾害原因导致的理赔成本支出也在逐年增加。
对于这种人力不可抗击的原因造成的损失,从保险公司角度,可以采取以
下措施:一是受自然灾害影响较大的公司慎重承保高风险项目。如果承保,要根
据风险程度,拟订相应的费率和免赔额,最大限度降低承保风险。二是做好防灾
防损工作。定期对高风险承保标的进行现场防灾防损工作检查,排查风险隐患,
制定整改建议。在有预警的自然灾害,如台风来临之前,对承保项目进行拍照留
存,锁定出险前状态,以便和受损后进行比对,做到心中有数。三是注重受灾现
场的查勘和定损工作。及时到达受损标的现场,剔除非保财产或非责任损失。如
损失较大时,可委请公估机构介入,避免超额赔付。四是建议政府尽快建立灾害
保障体系,共同防御大规模的自然灾害给国家和人民造成的损失。
金融危机产生的风险2.
2008年下半年开始,全球刮起了猛烈的金融风暴,保险业也不能幸免。
除投资收益受损、保费收入下降等问题,从理赔角度还要高度关注由此产生的道
德风险:一是对于财产保险,包括在建工程,要重点关注火灾事故,对涉及国际
市场需求下降、价格大幅波动的行业,要提高对道德风险识别的敏感性,做好可
疑赔案的调查取证工作。二是对于一些贷款保证保险,要特别注意被保险人的资
信,主动加强对事故处理的介入力度,减少对理赔带来的影响。三是对于农业、
进出口货运等保险,要密切防范因为产品价格波动所带来的逆选择风险。四是对
于一些从事产品加工出口的中小企业,由于订单减少,有可能试图转嫁损失,因
此易引发道德风险。
行业3.竞争不理性
近年来,随着保险市场竞争的加剧,承保费率持续下降,手续费大幅上升,
成本增加会直接导致保险公司赔付率上升。另外,个别保险公司为了完成业绩指
标,过于注重规模,缺乏效益观念、成本观念,销售折扣不断增加,承保质量不
同程度下降,必然会导致赔付成本增加。
“打折促销”绝对不是长久之计,只会使客户对价格越来越敏感,使保险
公司之间的拼杀越来越惨烈,从而进入一个恶性循环的怪圈。为此,保险公司应
该逐渐从单纯的“价格战”升级为“服务战”,特别是要提高理赔环节的服务质
量。例如发生重大灾情后,保险公司应立即启动应急措施,特别是发生了关系百
姓民生的财产损失,一定要从快、从细、从优的开展抗灾施救和查勘理赔工作。
最大限度地减少保险财产损失,赢得良好的社会声誉。保险公司应着力树立一个
清新、理性、值得信赖的公众形象,针对消费者日益挑剔的眼光,构建“人无我
有,人有我优”的开拓型企业,为消费者、保险人以及整个社会维系一个和谐、
可持续发展的保险生态环境。
市场环境不成熟4.
首先是价格信息不完善或不对称,提高了理赔成本。在保险理赔过程中,
保险公司要为被保险人提供经济补偿,因此不可避免地间接参与了诸如机动车零
配件、医疗服务等市场交易过程。在上述交易过程中,保险公司难以充分了解市
场交易信息,如各地区不同的零配件或药品价格等。信息不对称问题非常突出,
导致保险公司在理赔的时候比较被动,赔付成本也一直居高不下。
对此,建议保险监管部门或地方行业协会、保险公司尽快建立一套统一的
机动车零配件及医疗价格发布系统,并要实现全国数据的全行业共享,且允许各
地
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