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关于火灾公众责任险推广策略的思考

作者：瞿飞

来源：《消防界》2020年第22期

摘要：火灾公众责任险可以使企业和个体在生产、经营过程中有效规避或转嫁风险，发生

火灾事故后具有经济调节的杠杆作用，虽然立法层面相继出台推行政策，但其推广实施现状却

存在差异化。本文从政府、企业、保险公司及个体层面深刻分析火责险的推行现状和问题，就

如何运用统筹经济调控、浮动费率厘定、市场行为博弈、概率模型精算，互约机制创新，在自

由竞争的前提下，实现供需双方的同步稳增，为建立火责险整体有效实施的格局作综合分析和

前瞻探索。

关键词：火灾公众责任险;风险转嫁;精算概率统计模型;经济博弈;浮动费率

随着社会化进程步伐的加快，经济飞速增长，在全面实施城镇化建设的同时，各种类型的

建筑、新兴产业等数目激增，给火灾防控带来前所未有的压力，以现行的消防机构监督管理模

式以及人员编制数目已完全无法满足现代化消防事业的需求。同时相对于欧美发达国家，我国

火灾责任保险发展相对滞后，但其在重大火灾事故面前所起到经济调节的杠杆作用却不容小

觑。近年，虽然在立法层面上相继出台相关推行政策，以鼓励和引導单位和个体投保火责险，

但在实施过程中却存在诸多问题和阻碍。笔者通过对大量重点单位以及保险公司进行调研，深

刻分析了火责险的推行实施现状和问题，并从不同角度就推行策略作归纳建议。

一火责险的政策背景

2017年10月29日，国务院印发了《消防安全责任制实施办法》，就如何建立完善责任制

作出系统、具体规定，其中第十七条“容易造成群死群伤火灾的人员密集场所、易燃易爆单位

和高层、地下公共建筑等火灾高危单位”，应当参加火灾公众责任保险，主要是倡导鼓励和引

导。同年12月，国家安全监管总局、保监会、财政部联合出台《安全生产责任保险实施办

法》，就顶层设计至落地生根作系统阐述。两办法标志着我国安全生产责任保险正式跨入全面

推行的过渡阶段，充分发挥保险公司的火灾风险评估管控和火灾事故预防功能，其后期蝴蝶效

应不言而喻。在我国火灾公众责任险是指：在保险期间内，被保险人在保险合同载明的场所内

依法从事生产、经营等活动时，因该场所内发生火灾、爆炸造成第三者人身损害，依照中华人

民共和国法律应由被保险人承担的人身损害经济赔偿责任，保险人按照本保险合同约定负责赔

偿。

二火责险推行现状及难点

火责险的推广实施有法可遵循，国家法律层面倡导鼓励和引导。但经查询，北京、深圳等

地从立法层面相继出台地方性法规政策，符合参保条件的单位或个人必须进行投保。从综合情

况来看，火责险的投保模式主要划分为两种，即自由投保和强制投保，因此各地对火责险的推

广范围和效果存在差异化。

（一）政府部门统筹市场经济调控手段不足。虽然两办法相继出台，部分地区从立法层面

上实行强制投保模式，但是却在加强社会面火灾防控和降低火灾损失上没有起到预期效果，这

与我国单位或个人消防安全和风险转嫁意识淡薄的大环境相匹配，但与新时期城市现代化管理

体系和综合治理理念却大相径庭。由于法规和激励机制的不健全，在推行过程中经济补偿和各

方面利益都不能得到保障，政府部门缺乏宏观和微观调控手段，深度限制保险行业对火灾风险

的经济杠杆调节作用，一定程度上阻碍社会经济的发展。

（二）保险公司缺乏可行性概率精算统计模型。从技术角度来看，因与消防部门未建立信

息共享渠道，保险公司缺少数据技术支撑，导致尽管在立法层面鼓励、引导社会单位或个体积

极参与投保，保险公司量身定制产品，但是保险公司内部精算师因缺乏历史统计数据，加之火

灾事故原因和损失统计存在诸多不确定性，无法利用现成的概率统计模型进行精准风险评估和

损失预测;再者大众对火责险的认知度不够，即使某些地区实行强制投保模式，但是对于保险

行业来讲，仍然缺少足够经济利益的激励来推动完成火灾风险评估概率精算模型的出台。综合

以上原因，保险机构认为因火灾风险的不确定性和不可抗力，推行火责险的承保风险巨大，弊

端大于利好;而一旦发生重特大火灾，保险公司往往无力赔付，甚至面临破产的重大风险，从

而制约火责险的全面推行实施。保险机构不会主动介入宣传引导，而是所谓的“来者不拒”。

（三）社会单位风险转嫁意识薄弱。企业管理人和个体经营户普遍风险意识较差，仍然存

在侥幸心理，普遍认为火灾是小概率事件，即使部分意识到火灾事故的严重危害后果，但是也

缺乏风险转嫁意识，不会利用现行的火灾保险产品降低自身经营风险，更有甚者认为消防预算

投入是无底洞，不会带来经济效益。因此在日常生产、经营中只注重经济利益得失，忽