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银行合规操作与法律风险防范会议

记录

面对激烈的竞争，各家商业银行都在服务上下功夫，因此，基于营销

需要，信贷人员往往在经办业务中不自觉地对客户（特别是老客户、

优质客户）作出某些迁就。但是随着借款人的法律意识的提高，存在

着借款人及保证人的“道德风险”，容易产生法律纠纷。本文围绕具

体信贷业务中容易疏忽的几个细节问题来探讨商业银行信贷人员应

注意的潜在法律风险。

1．关于签章方面

目前，部分信贷人员往往注意借款人（或保证人）在借款合同、最高

额担保合同、贴现等合同上审查单位公章及法定代表人私章，而疏忽

了法定代表人签字。这可能存在两种潜在风险：一是企业经办人道德

风险，即未经企业法定代表人授权，私自盖章获取贷款或给其他企业

提供保证；二是企业法定代表人的道德风险，即企业法定代表人以其

未签字为由，不承认债务或保证责任。因为根据《合同法》第54条、

《担保法》第30条相关规定，借款人和保证人可以“合同意思表示

不真实”为理由提出抗辩。

防范此类风险的对策是：对于经常发生贷款的客户，要求其法定代表

人签署一份“委托授权书”给企业经办人，信贷员须注意这份“委托

授权书”法定代表人签字的真实有效（须当面验证）；对于不常发生

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贷款的客户，特别是个人客户，确保每笔合同都有签字（不会签字的

客户，盖私章并加按指纹）。

2．关于抵押物财产共有人的签字及共有人与抵押人关系证明问题

根据《担保法司法解释》第54条关于“共同共有人以其共有财产设

定抵押，未经其他共有人的同意，抵押无效”的规定，信贷人员在办

理抵押贷款时，须要求抵押物财产共有人签字或公司“董事会同意抵

押决议书”（企业财产设定抵押情况），在实际经办过程中还须注意

以下细节：

以私房设定抵押的，在很多情况下房产证上没有登记共有人，这在大

部分房管部门办理抵押登记时，登记部门会要求共有人签字（实际上

是替银行把了一关）；但在有些地方的房管部门办理抵押登记时，登

记部门未作此要求，在这种情况下，即使取得了合法的“他项权利证

书”，也会因此项抵押未经共有人同意而导致无效。

尽管《新婚姻法》规定婚前财产不属于共有财产，但信贷人员并不能

因此而忽略了共有人的签字。因为《新婚姻法》的司法解释又规定，

夫妻一方的财产不因婚姻关系的延续而成为共有财产，但夫妻双方另

有约定的除外。这个司法解释说明了只要夫妻双方有一张书面约定，

那么婚前财产又可以成为共有财产。因此夫妻单方同意的抵押行为

（即使是单方的财产）很可能归于无效。同时，在办理抵押贷款过程

中，须注意提供共有人与抵押人的关系以此确定是否是真实的共有人。

3．关于公司“董事会同意抵押或保证决议书”真实合法性问题

对于公司制企业提供的抵押或保证，银行要求企业出具“董事会同意

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抵押或保证决议书”，这是一项非常重要的法律文书。必须确保其真

实性，在信贷操作中要注意两点：一方面，注意董事会人数问题。根

据《公司法》，有限责任公司的董事会人数是3－13人，股份有限公

司的董事会人数是5－19人，这要审查公司的章程及企业的相关资料，

确定该公司董事会人数，及规定的表决比例（如二分之一或三分之二

以上通过为有效），如果全体股东都有签字则更好；另一方面，须注

意董事签字的真实性。这在实际工作中可能有些难度，这就要求信贷

人员掌握必要的办事艺术，即如何做到既不引起客户反感又能有效防

范部分商业银行的信贷风险。

4．关于企业出具抵押承诺书的有效性问题

信贷实践中，由于企业产权证书不齐或其他原因无法办理抵押登记，

企业仅签订了抵押合同或抵押承诺书。众所周知，银行要求企业办理

抵押的初衷是为了获得对抗第三人的优先权，而根据《担保法》第

41条关于“当事人以本法第42条规定的财产抵押的，应当办理抵押

物登记，抵押合同自登记之日起生效”的规定，这说明仅出具抵押承

诺书或抵押合同而没有办理抵押物登记手续的，抵押行为无效，也就

是对于抵押财产，银行无法获得对抗第三人的优先权。

5．关于抵押物财产保险单上“第一受益人为银行”的约定的重要性

问题

根据保险相关法律法规规定，被保险人为第一受益人。因此，若不约

定银行为第一受益人的话，有可能在出险时，部分商业银行无法获得

保险赔偿。

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当然，以上列出的只