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面向微型金融创新的物联网架构与应用路径研究

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物联网技术的发展和成熟，将给微型金融业带来一次泛在发展的创新机遇，谁能够率先找到新技术与金融业务的结合点，大力创新，有效整合金融服务资源，实现金融服务与物联网时代企业和社会资金流转模式的高效协同，谁就能够赢得快速发展的动力，占领物联网时代构建普惠金融体系的制高点。

我国微型金融发展的创新需求

（一）微型金融的创新驱动

纵观我国微型金融从萌芽到发展为亟待融入整体金融框架的普惠金融体系，其创新驱动机制大致经历了三个阶段。第一阶段以1983年农业银行“恢复和加强农村信用社”“三性”改革为标志，我国微型金融开始了制度驱动的小额信贷萌芽发展；第二阶段起始于20世纪末，我国绝对贫困状况得到缓解，初步建成了小康社会，对金融服务的需求日趋多元化、精细化，需求拉动小额信贷向微型金融的过渡；2005年，中央一号文件明确提出“有条件的地方，可以探索建立更加贴近农民和农村需要、由自然人或企业发起的小额信贷组织”，标志着我国微型金融发展进入第三阶段——政策与需求共同拉动的全面扩张阶段。2013年11月，《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》，正式提出“发展普惠金融。鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”。意味着我国微型金融的发展将从资助分散的微型金融机构和金融创新向建立包容性的金融体系转变。这一过程中，技术革新将成为推进普惠金融发展的主要驱动力。

（二）普惠金融框架下微型金融的创新需求

微型金融源于人们长期以来对金融市场低端客户忽视的反思阶段，其由小额信贷发展而来，并在广泛、繁荣的成长过程中逐步融入全新的价值理念。在过去的三十年里，微型金融以自身的蓬勃发展证明了小微企业、低收入者这些原本被传统金融机构边缘化的群体作为盈利性金融客户的可能。随后，逐利驱动下的大型金融机构也纷纷开始拓展小微金融市场，传统微型金融与广泛意义上金融体制之间的边界逐渐模糊，分散的微型金融机构无论从深度还是广度都已无法满足小微群体日益增长的金融服务需求。微型金融亟待以一种包容的方式纳入整体金融框架。普惠金融的发展框架表达了客户群体尤其是小微群体对实现金融资源平等获得的美好愿景，并对微型金融的发展提出了以下新的需求。

物联网应用于微型金融创新的机理分析

（一）物联网应用的基本原理

物联网技术体系结构由感知层、网络层和应用层三个层次组成。感知层利用条码、射频标签、传感器、全球定位系统等信息感应设备实现全方位数据采集；传输层通过传感网技术与多种联网技术融合，将物品的信息实时准确地交互；应用层利用云计算、反馈控制等各种只能处理技术，对海量信息进行分析和处理，同时使物品能够依照环境状况自动分析，判断所获取信息并执行相应操作。从物联网的体系架构可以看出物联网本身的三大特性：一是全面感知，即透彻的感知和度量；二是可靠传送，即泛在的介入与互联；三是智能处理，即深入的智能分析与回控。

（二）物联网为微型金融创新提供的条件

物联网技术实现的“全面感知”可极大地降低金融交易中的信息不对称程度；对实体世界进行追踪历史、把控现在、预测未来，让金融服务融合在实体运行的每一个环节中，有利于全面降低金融风险。“可靠传送”能够推动银行和客户的资源有效整合和共享，促进服务的标准化和透明化，使多方高度有效的协同合作成为现实，从而大幅度降低交易费用；这将倒逼金融部门从根本上重新思考和设计现有的业务流程，按照最有利于客户价值创造的运营流程进行重组。“智能处理”产生的物品信息，能够全面反映企业（个人）的自然属性和行为属性，在丰富信用维度的基础上提高信用体系的可靠性。基于物联网和“大数据”重构的社会信用体系，能够帮助金融机构精准判断、提前发现、及时预警风险，推动金融风险防控体系产生质的飞跃。

物联网不仅带来的是金融产品和工具的创新，更带来金融理念和模式的革命。如果说互联网技术将金融服务传递至更加广泛的人群和更加偏远的地区，那么物联网技术将解决微型金融机构的现行信用体系存在的根本问题——对小微企业的实体掌控，这对于微型金融来说无疑具有巨大的应用价值与创新空间。

面向微型金融创新的物联网应用架构及路径

（一）物联网识别账户应用架构

不同于实体行业经营的是具有物理属性的有形产品或标的物，金融是货币流通和信用活动以及与之相联系的经济活动的总称，金融产品是资金融通中的各种载体，而微型金融经营的主要是以货币为载体的无形产品。因此微型金融对物联网的应用必将通过对载体——现金流的感知实现互聯与智控。众所周知，掌握客户账户已经是电子信息时代商家进行圈地运动的重要竞争手段。同样，在未来的物联网经济时代，账户亦会逐渐演变为客户登录物联网的身份证和综合信息管理平台。未来，大中型企业、中小型企业、微型企业及个人都将拥有一张与自身资金需求规模匹配、嵌有流量感知芯片的物联网识