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发展历史

最初使用商业银行“”这个概念，是因为这类银行在发展初期，只承做商业“”

短期放贷业务。放款期限一般不超过一年，放款对象一般为商人和进出口贸易商。

人们将这种主要吸收短期存款，发放短期商业贷款为基本业务的银行，称为

商业银行。中国的商业银行是指依照《中华人民共和国商业银行法》和《中华人

民共和国公司法》设立的吸收公众存款.发放贷款.办理结算等业务的企业法人。

银行是经济中最为重要的金融机构之一。西方银行业的原始状态，可溯及公

元前的古巴比伦以及文明古国时期。据大英百科全书记载，早在公元前6世纪，

在巴比伦已有一家里吉比“”银行。[3]

考古学家在阿拉伯大沙漠发现的石碑证明，在公元前2000年以前，巴比伦

的寺院已对外放款，而且放款是采用由债务人开具类似本票的文书，交由寺院收

执，且此项文书可以转让。公元前4世纪，希腊的寺院、公共团体、私人商号，

也从事各种金融活动。但这种活动只限于货币兑换业性质，还没有办理放款业务。

[3]

罗马在公元前200年也有类似希腊银行业的机构出现，但较希腊银行业又

有所进步，它不仅经营货币兑换业务，还经营贷放、信托等业务，同时对银行的

管理与监督也有明确的法律条文。罗马银行业所经营的业务虽不属于信用贷放，

但已具有近代银行业务的雏形。[3]

人们公认的早期银行的萌芽，起源于文艺复兴时期的意大利。银行“”一词英

文称之为“Bank”，是由意大利文“Banca”演变而来的。[3]

在意大利文中，Banca是长凳“”的意思。最初的银行家均为祖居在意大利北

部伦巴第的犹太人，他们为躲避战乱，迁移到英伦三岛，以兑换、保管贵重物品、

汇兑等为业。在市场上人各一凳，据以经营货币兑换业务。倘若有人遇到资金周

转不灵，无力支付债务时，就会招致债主们群起捣碎其长凳，兑换商的信用也即

宣告破碎。英文破产“”为“Bankruptcy”，即源于此。[3]

早期银行业的产生与国际贸易的发展有着密切的联系。中世纪的欧洲地中海

沿岸各国，尤其是意大利的威尼斯、热那亚等城市是著名的国际贸易中心，商贾

云集，市场繁荣。但由于当时社会的封建割据，货币制度混乱，各国商人所携带

的铸币形状、成色、重量各不相同，为了适应贸易发展的需要，必须进行货币兑

换。于是，单纯从事货币兑换业并从中收取手续费的专业货币商便开始出现和发

展了。

随着异地交易和国际贸易的不断发展，来自各地的商人们为了避免长途携带

而产生的麻烦和风险，开始把自己的货币交存在专业货币商处，委托其办理汇兑

与支付。这时候的专业货币商已反映出银行萌芽的最初职能：货币的兑换与款项

的划拨。[3]

随着接受存款的数量不断增加，商人们发现多个存款人不会同时支取存款，

于是他们开始把汇兑业务中暂时闲置的资金贷放给社会上的资金需求者。最初，

商人们贷放的款项仅限于自有资金，随着代理支付制度的出现，借款者即把所借

款项存入贷出者之处，并通知贷放人代理支付。[3]

可见，从实质上看，贷款已不仅限于现实的货币，而是有一部分变成了账面

信用，这标志着现代银行的本质特征已经出现。[3]

现代商业银行的最初形式是资本主义商业银行，它是资本主义生产方式的产

物。随着生产力的发展，生产技术的进步，社会劳动分工的扩大，资本主义生产

关系开始萌芽。一些手工场主同城市富商、银行家一起形成新的阶级——资产阶

级。[3]

由于封建主义银行贷款具有高利贷的性质，年利率平均在20%～30%，严

重阻碍着社会闲置资本向产业资本的转化。[3]

另外，早期银行的贷款对象主要是政府等一批特权阶层而非工商业，新兴的

资产阶级工商业无法得到足够的信用支持，而资本主义生产方式产生与发展的一

个重要前提是要有大量的为组织资本主义生产所必需的货币资本。因此，新兴的

资产阶级迫切需要建立和发展资本主义银行。[3]

据《2013-2017年城市商业银行市场前瞻与发展战略规划分析报告》分析，

资本主义商业银行的产生，