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一生需要配置多少

一生需要配置多少保险

保险不像其他投资那么刺激，但保险是你财务计划中不可缺少的一

部分。这是许多理财睿智人士的共识。一旦决定购买，你要考虑的问题

就是：“买什么保险”，“什么时候买更划算”。如果你在合适的时间，

买对了合适的保险，不仅能获得保障，还能省钱。

买什么保险，更重要的是看你的风险是什么。人的生活是按照可以

预测的顺序展开的，根据诺贝尔获奖者莫迪里亚尼的生命周期理论，一

生可以简单划分为挣钱期和退休期。年轻时靠人力资本挣钱储蓄，到退

休时，就靠早年的劳动成果生活，风险承受能力随年龄增加递减，因此

保险需尽早规划。

对保险产品对年龄的要求做出了以下更为细致的周期划分，以人身

保险为主，人生分为六个主要的阶段，而不同的年龄阶段需要不同的保

第一阶段3岁

婴幼儿与儿童的身体抵抗能力较成人相对较弱，常常感冒、腹泻，

小毛病不断，同时也容易感染一些流行性疾病，动辄可能就要住院，

医疗费用积累下来也不小。

现在，小孩出生后就可以加入“一老一小”医保，北京地区的政

策是，学生儿童每年支付100元保费，报销的部分占总支出的50%，

但每年最多能报销2000元医疗费用。

如果孩子经常生病，花费超过了社保报销的上限，那么需要购买

商业医疗险来获得更多补偿，支付住院看病的费用，比较适用的险种

有住院津贴险与住院费用报销险。

第一阶段3岁

医疗险是补偿性保险，保险金的赔偿不能超过被保险人实际支出的

医疗费用，在投保前应根据家庭需求法，估算一下一年需支付的医疗金

额有多少，然后将此金额作为保额，只需一年买一份，不用重复投保。

很多父母还会早早给孩子买份教育金保险，为孩子积累教育经费，而且

当孩子超过15周岁，便不可购买教育金保险，但这类保险的利率不高于

2.5%，其实购买的必要性不大。

如果经济条件允许，可以考虑给孩子购买大病险，越早购买费用越

低，大病险是返还型保险，到保障期结束时，如果都没有出现大病，保

费也能全额返还。以某保险公司的一款保险产品为例，同样都交20年，

保障额为20万元，0岁交为1980元／年，20岁时则为4040元／年。有

的住院医疗险专门适用于“非医保人群”，但收费相对较高，有医保就

可以买费用更加低廉的住院医疗险，两者加起来能控制在300元以内。

第二阶段7岁

当孩子上学后，可购买价格低廉但保障全面的学生平安保险，每

年交80多元钱，或以更少的费用，同时获得保护寿险、意外、大病和

医疗四类保障。

因为费用低廉，所以赔偿金额也比较有限，而它针对意外身故的

赔偿经常遭人诟病，如每年缴费50元的学平险，意外身故的赔付金额

为1万元。因此，可适当增加意外险的配置。

意外伤害险是按人身伤害的程度，进行固定金额的赔付，而受伤

治疗的费用往往难以估量，因此可在购买主险的同时，附加住院医疗

险，以10万元的保额为例，总保费只需一两百元左右。

家庭造成生命价值的减少。某些寿险商品限制16岁以下的孩童投

保。

第二阶段7岁

意外险属于死亡给付的险种，为了防止道德风险，国家规定，10

岁以下的小孩是无民事行为能力人，只有父母可以给他买死亡给付的

险种，目前未成年人意外险的最高保额全国统一是10万元。

其实，不提倡给未成年人买寿险，一方面是因为寿险费用较高，

这是为了弥补被保险人的残疾或身故给家庭带来的经济损失，但孩子

在未给家庭创造财富时，他的死亡并不会给家庭造成生命价值的减少。

某些寿险商品限制16岁以下的孩童投保。

第三阶段22岁

开始工作后便能获得社保，如果没从事什

么危险工作，遇到意外的几率比较小，只需购

买交通意外险或短期意外险。

如果年幼时未配置大病险，可选择在此阶