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保险学风险与风险管理

第一章风险与风险管理

1.1风险(Risk)

一、风险的含义

1.含义:从一般的意义上讲，风险是指未来结果的不确定性。保险

理论中的风险，通常是指

损失发生的不确定性(Uncertainty)。

2.风险具有下列特征:风险的客观性、普遍性、可测性、可变性、

社会性

二、风险的构成要素

（一）风险因素(Hazard)

1.实质风险因素Physicalhazard

2.道德风险因素Moralhazard

3.心理风险因素Moralehazard

（二）风险事故(Peril)

（三）损害(Loss)

注：风险是由风险因素、风险事故和损害三者构成的统一体。风

险因素、风险事故与损失三者之间存在因果关系，即风险因素→风险

事故→损失，而损失又标志着风险事故的大小，反映着风险因素的隐

患和危害。

三、风险的分类

1、按照风险的性质划分为：纯粹风险和投机风险(PureRiskand

SpeculativeRisk)

2、按风险对象分为：财产风险、人身风险、责任风险和信用风险

(PropertyRisk，PersonalRisk，

LiabilityRiskandCreditRisk)

3、按风险产生的原因分为：自然风险、社会风险、政治风险、经

济风险和技术风险(Physical

Risk，SocialRisk，PoliticalRisk，EconomicRiskand

TechnologyRisk)

4、按风险影响的程度分为：基本风险和特定风险(Fundamental

RiskandParticularRisk)

5.按风险产生的环境划分:静态风险与动态风险(staticrisk，

dynamicrisk)

1.2风险管理

一、风险管理的概念

1.概念：风险管理(RiskManagement)，是指为实现一定的管理

目标和策略，在全面系统及

动态风险分析基础上，对各种风险管理方法进行选择和组合，制

定并监督实施风险管理总体方案的决策体系、方法与过程的总称。

2.核心：风险管理的核心是企业风险管理，现代企业已将风险管

理提升到公司治理的高度，

成为企业提高核心竞争力的经营管理理念之一。

3.本质：一种运用管理学原理去管理一个组织的资源和活动，并

以合理成本尽可能减少事

故的损失和不利影响。

二、风险管理的目标

1.风险管理的总体目标：通过风险成本最小化实现企业价值最大

化是风险管理的总体目

标。（选择经济和有效的方法使风险成本最小）

2.风险管理的损害前目标：减少或者避免损失的发生。(减少风险

事故的发生的机会,以最

经济、最合理的方法预防潜在损失的发生,减轻和消除精神压力)

3.风险管理的损害后目标：尽可能减少直接损失和间接损失，尽

快恢复到损失前的状态。

(维持企业的生存,生产能力的保持与利润计划的实现,保持企业的

服务能力,履行社会责任。)

三、风险管理的基本程序

1.确立风险管理目标（与组织或个人的整体目标相一致。风险与

收益之间的平衡。考虑对

安全性的态度和接受风险的意愿）

2.风险识别：是整个风险管理的基础，是在风险事故发生之前，

运用各种方法系统地、全面地、连续地认识所面临的各种风险，并分

析风险事故发生的潜在原因。

3.风险衡量：是对风险的定量分析。在风险识别的基础上，通过

对所收集的大量损失资料加以分析，运用概率论和数理统计，估计和

预测风险发生的概率和严重程度。

损失频率和损失幅度是估算风险的一般方法。损失频率测量的是

在单位时间内损失事件发生的平均次数。损失幅度是标的物发生一次

风险事故时的平均损失额度。损失频率乘以损失幅度得到期望损