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案例一：

四大国有银行借记卡收费风波

一直以来，个银行发放的借记卡都是一道“免费的午餐”。2004年3月18日，农行在全

国范围内首先撞响对借记卡收年费的大钟，当天其在全国多家营业厅贴出公告：从7月1

日起对借记卡收取每卡每年10元的年费。随后，工行、建行纷纷传出对借记卡收费的消息。

也就是说年你如果手头有一张农业银行的借记卡，不管你的账户是“死”是“活”，农业银行发

行借记卡9301张。如果按算，每张借记卡收取10元钱的年费计通过收取借记卡年费，每年

就可以增收近10亿元人民币。

此消息一出，责难声四起。湖南律师刘大华不满银行擅自自划自扣“卡年费”的做法，将

农行、工行告上法庭，并向中行、建行发出律师函，银行卡收费事件再度升级。网上公布的

调查结果显示，至少70%以上的消费者反对银行卡收费，尤其是银行单方面的一刀切行为。

而中消协的出手则将银行卡收费事件进一步升级“霸王行径”与“霸王条款”的指责来自

中消协。中消协投诉与法律事务部主任王前虎表示：在开始已经放弃收费权益后，又重新收

费是单方面的更改行为，违反了《合同法》的有关规定；同时中消协亦指出银行卡收费一刀

切的行为背后暗藏“暴利”，消费者手中相当数量的银行卡是当初四大国有银行动用政府资源

而发出的捆绑卡，譬如医保卡、公积金卡、养老金账户卡、交车船使用税的金穗卡，这些卡

当初到消费者手中时本身就有政府强制的因素。

中消协称将于农行规定的自动划扣日期（2004年7月1日）前召开新闻发布会，发布

关于银行在收费问题上的众多不合理之处，而广州、上海等地消费者协会则正在收集消费者

关于金融消费方面的投诉案例。

据媒体报道，山东、广东、江苏等一些地方，已经有客户到银行退卡，个别规模较小的

网点甚至出现排队退卡的现象。

在互联网上，一篇题为《无耻的银行卡收费》的文章引起了热烈回应，唾骂的词语俯拾

皆是。

对这一连串的事件，四大银行的总行迟迟未能正式作出回应。当各方议论日趋火热，银

行渐渐难以承受铺天盖地的舆论压力时，中国银联“挺身而出”，总裁万建华表示，银行是经

济实体，提供服务是有成本的，应该收费以覆盖成本，以便良性发展，这应该是正常的商业

行为。

一席话出，俨然已成盖棺论定。有了银联的声援，银行重新挺直了腰板，只是略微调整

了一些战略，例如对不同类型的客户“区别对待”、提前张贴公告设置“缓冲期”等等，但从总

体和实质上来说，银行收费的决定并未改变，公众无可奈何，但银行信用全失。

一些股份制银行开始推出种种免费刷卡收费降价举措，以及免年费的借记卡，积极拼抢

国有银行因收取年费而流逝的客户。

【案例分析】

银行借记卡的收费事件在全国范围内引起轩然大波，显然已经远远超出各方的预料，为何区

区10元钱的费用却惹起众怒？甚至连中消协这样的社会性维权组织都加入到讨说法的大军

中来？

（1）模式公众利益，违背诚信原则

四大国有银行收取服务成本，减少“睡眠卡”带来的错账、漏账等风险和运行资本，本来是无

可厚非的。但造成“睡眠卡”泛滥、资源严重浪费的重要原因是出于当时四大银行盲目追求发

卡量和市场占有率，而其拿出收费大棒的时候，却要消费者为其早期的过失行为买单，显然

属于推卸责任的行为。另外一类较多的“睡眠卡”就是一元账户卡，这类卡造成的根源也在于

银行自己的服务方式明显有问题：比如早期银行们为了控制规模对销户实行严格限制，规定

销户必须到开户行，账户最后要保留一元面值等等。消费者就是自己动了销户之心往往要车

马劳顿前往开户行实在麻烦不已；甚至有一些已经迁居到其他城市的消费者，更不可能为当

初主动销户时银行不答应销卡的睡眠卡而现在重新买单。况且，某银行的《借记卡章程》中

规定，“借记卡卡无有效期，不收年费”。如果要更改，根据合同法，必须经过双方同意。银

行不经客户同意就宣布收费，强行从客户账号上扣钱，可视为一种单方面私会合约的行为，

作为一个商业机构，银行要为过去所作的承诺负责，尊重协议，尊重客户，才是真正的“商

业信用”。

（2）信息沟通不畅，前期准备不足。

实际上，相当多的消费者对银行（例如信用卡）收费，包括银行服务即将收费和差别化的趋

势是相当理解与认同的，只是对四大国有银行的做法深感气愤。而习惯于“行政金融、计划

金融和垄断金融”的四大国有银行，在银行卡收费方面的信息封闭方式受质疑最多，被消费

者怒称为“霸王行径”。

在出台此业务的收费办法之前，四大行各分行未能参与总行