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高负债家庭该如何做财务规划？

作者：暂无

来源：《投资与理财》2014年第18期

本刊记者文熙

立秋刚过，天气也不让人那么浮躁了，瞬间成秋意凉凉让人颇为享受。然而，当理财社区

APP“蛋糕”的粉丝“驾驶一点通”向《投资与理财》记者发来理财规划需求，记者仔细看过他

提交的财务数据后，浑身不是秋意凉凉，而是惊出一身冷汗。

这是个普通的工薪家庭，每月结余800元，同时也是个高负债的家庭，其负债总计在35万

元。目前，当事人遇到个难题，那就是要在今年9月份还掉4万借款，两年内还掉20万贷款。

这该如何是好？且看理财师的建议。

家庭基本情况如下：

“本人1982年出生，妻子同龄，我们是典型的80后，也是悲摧的一代！家有一子，3周

岁，典型的三口之家，父母能够生活自理，基本不用操心。

目前在小县城居住、工作和生活，我和妻子都是当地事业单位的一个小职员，收入不高，

但稳定，有五险一金，孩子有城镇居民医疗保险、重疾和教育金保险；父母有农村养老保险和

医疗保险。

收入基本稳定，支出有时会有变动，基本变动不大，每月大概结余800元左右，全部投资

了基金。基金方面，富国天惠定投每月200元，富国沪深300每月200元，嘉实沪深300每月

100元，银河行业股票智能定投每月200元，若有结余，放到理财通。另外，给孩子买保险每

年3800元，基本夫妻二人的年底奖金就够了。”

经济情况如下：

资产方面：金融资产26980元，分别投的是基金和保险。目前基金市值有7680元；保险

11400元；活期存款7900元；实物资产675000元，家用自住房市值25万元，投资房产40万

元，私家车15000元，其他财产1万元，总计701980元。

需要说明一点，投资房产不是通过按揭购买，而是向当地农村信用社贷的商业贷款，平时

只还利息，到期还本金，利息很高，年利率12%，大概还有2年时间到期。所以当事人压力很

大！

负债方面：目前负债总计35万元。其中贷款24万元（20万元目前每月可只还利息，大概

2000元，两年后还本金；4万元贷款9月份合同到期，需要马上还），信用卡透支7万元以及

4万元个人借款。

“驾驶一点通”告诉记者，信用卡透支的7万元暂时不急还款，他可以每月通过以卡还卡

的方式，暂缓还款。至于2套房子，目前都没有抵押出去，自住房有房产证，投资房还没有拿

到房产证。

理财规划目标：

1、两年之内还清全部负债；

2、2015年购车一辆，10-12万元；

3、2015年开始，每年旅行一次，预算5000元；

4、2015年开始，增加孩子的教育储蓄，每年增加5000元；

5、继续基金的定投，2015年，由现在的每月700元增加至800元；

6、基金投资方面，尽量整合一下，持有两只左右。

鲁丹

助理副总裁，星展银行(中国)有限公司个人银行投资保险产品部。

当机立断，卖掉投资房。其每年的收入结余和目前的金融资产对于高额负债来说，都只是

杯水车薪。

家庭财务状况分析

这是一个典型的三线城市三口之家的家庭财务状况，在给出具体建议之前，让我们先来梳

理一下这个80后家庭的财务状况。

从上表可以清晰地看出这个家庭财务状况存在以下主要问题：

1、相对于其家庭年收入结余，家庭负债过高。若把给孩子买保险的费用扣除，且不考虑今

后的工资增长，基本上需要30年才能将其目前的贷款和信用卡透支全部还清。而其理财目标中

的“9月还掉4万”及“两年内再还掉20万”，若仅靠其收入结余，将成为空谈；更不用说买

车、旅行，统统都只是泡影。

2、家庭资产中的投资房，贷款年利率12%，甚至高于目前市场上的一般投资品年化收益。

投资的成本过高，且目前房地产市场的快速增长期已过，整体面临调整的风险，其增值收益恐

不敌其付出的高昂的借贷成本。

当然，这个家庭在财务规划上也有比较好的方面：已覆盖一定的家庭保险，比如孩子的重

疾和教育金，父母的医疗保险。但是不足的是，没有给家庭的经济支柱两夫妻购买保险，而这

是在家庭保险配置中的第一步。

二、理财目标如何实现？

第一步：当机立断，卖掉投资房

原因有二：其一，在目前的中国，房地产风光不在，目前很多新房楼盘