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家庭面临的风险及风险管理

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天有不测风云，人有旦夕祸福，风险在我们的生活中可以说是无处不在，可

以说，家庭时刻都面临着未知的风险。为了有效地防御或控制这些风险，以确保

当风险来临时不会对家庭造成重大影响，从而令我们的生活更加美好，我们必须

了解个人与家庭所面临的风险，并知晓风险管理的方法。下面我会以李某一家为

例，从四个方面来分析其所存在的风险，包括财产风险、责任风险、信用风险和

人身风险，并给出一些我认为有效的风险管理方法。

一、财产风险

（一）风险分析和评估

财产风险是指导致一切有形财产发生毁损、灭失和贬值的风险。在家庭中包

括不动产和动产两方面，在不动产方面，通常是住宅，面临火灾、爆炸、自然灾

害、空中运行物体坠落导致的损失；在动产方面，包括住所用品、贵重个人物品、

特殊财产、商业个人财产、机动车辆、游艇和私人飞机等交通工具和娱乐设施，

面临火灾、爆炸、自然灾害、盗窃、抢劫、保管不善，贵重物品和特殊财产还会

面临市场价格波动的风险。

我们已知，李某一家有一住宅楼，楼层为四楼，住宅楼里面应有的家用电器

等必须的生活用品一应俱全。轿车一辆。存款10万以及价值2万的首饰。

李某的住宅楼位于居民区内，物业管理较为完善，防盗设施和监控系统齐全；

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但由于楼层较高，需注意阳台上的东西掉下砸伤人的可能性。轿车需注意的是小

心偷盗以及驾驶时导致的第三者伤亡。

（二）风险管理方法

根据风险管理的知识，处理家庭财产风险可以采用控制型风险管理技术和财

务型风险管理技术。经验表明，这两类技术在一定条件下都是行之有效的，具体

包括风险回避、损失控制（包括损失预防和损失抑制）、风险转移、风险自留和

保险等。尤其是风险自留、损失控制和保险这三种风险管理技术比较重要。

所以首先，我们可以把风险自留主要运用在一些经常发生但潜在损失较小的

风险中。即当财产的潜在损失很小，并且家庭可以相对较容易地用当前的收入或

以前储蓄来处理它们时，我们可以采用风险自留的方式，比如对于碗筷的损失、

家用电器的维修等。

其次，我们可以用风险回避方式来避免一些风险比如，为防止因盆景落下而

带来的责任损失，而不在阳台上放置盆景。然而在防止了责任损失的同时，盆景

给人以感官和精神上的享受也因此而失去了。

再次，除了风险回避之外，在风险事故发生时，家庭应该尽可能地采取抢救

措施以降低损失发生的严重性，减少风险发生的损失数额。例如，在火灾发生的

时候，及时关闭管道煤气，注意隔离易燃易爆物品，及时切断家用电器电源等。

最后，我们可以采用保险的方式来减少损失，针对李某家庭的情况（家里首

饰价值较高），我觉得采取投资保障性家庭财产保险较为合适。而且，对于其轿

车也应该进行一定的保险，包括基本险和附加险，来减少事故发生时的责任。

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二、责任风险

（一）风险分析和评估

责任风险是指个人或家庭因疏忽、过失造成他人的财产损失或人身伤害，根

据法律规定或合同约定，应负经济赔偿责任的风险。责任风险较为复杂和难以控

制，发生后的赔偿金额也可能是巨大的。

基于李某一家的情况，家中并无家政服务人员，且家里没有从事职业技术宫

缩的人员，所以责任风险主要集中于房屋以及车辆上。

（二）风险管理方法

对于责任风险，最好的方法就是风险回避。但是在对风险回避的同时，又会

失去一些东西。所以在两者之间徘徊时，可以采取保险的方式来