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普惠金融背景下小微信贷投放、风险管理与创新路径
普惠金融已经成为金融机构和社会共识，从国内外实践来看，致力于推进小微企业、
商户和个体经营者的信贷服务是实现金融平等化、金融服务均等化的重要方向，在庞大
的市场经济环境下，通过普惠金融的支持将激活小微信贷主体的市场竞争活力，帮助提
升就业、改善民生以及增加中低收入群体获得感具有重要意义。
普惠金融已经成为金融机构和社会共识，从国内外
实践来看，致力于推进小微企业、商户和个体经营者的
信贷服务是实现金融平等化、金融服务均等化的重要方
向，在庞大的市场经济环境下，通过普惠金融的支持将
激活小微信贷主体的市场竞争活力，帮助提升就业、改
善民生以及增加中低收入群体获得感具有重要意义。
普惠金融是当前推进银行金融回归实体的重要决
策，也是助力中小微企业发展的关键。银行承担了小微
信贷支持的重要职责，以建设银行、招商银行、微众银
行为代表的不同银行金融机构普惠金融形式多样、小微
信贷产品丰富，极大改善了小微信贷环境和质量，助力
小微企业、商户和个体经营者能够获得更多较为便捷、
成本低的信贷支持。
银保监会数据显示，2019年二季度末，银行业金融
机构用于小微企业的贷款余额35.63万亿元，其中单户
授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额
10.7万亿元。
由于小微主体的行业特殊性、生命周期、信用培育
等具有一定的复杂性，在推进普惠金融下的小微信贷发
展时面临一些不可回避的难题，尤其是信贷投放、风险
管理等问题较为集中。
因此，一方面要通过金融科技、信用体系培育、行
业信贷模式经验积累等多种手段，增强小微信贷投放的
实效性、收益性与风险平衡，另一方面应结合区域差
异、行业差异、金融机构本身的资源禀赋采取不同类
型、多样化的小微信贷服务模式，促进普惠金融下沉，
并得到可持续的开发。
从当前普惠金融发展来看，既有建设银行为代表的
国有商业银行“头雁模式”，也有招商银行、平安银行
代表的金融科技支持普惠金融的线上化小微信贷产品，
各个金融主体的广泛参与，极大提升小微信贷服务质
量。在取得较大成绩的同时，我们还需审慎关注小微信
贷主体的风险管理问题，部分金融科技成果的应用、信
贷模式以及普惠金融的试验还处于初级阶段，成果和经
营模式层次不齐，还需要加快探索和实践。
一、普惠金融背景下小微信贷投放的发展趋势
借助互联网科技应用成果和小微信贷政策的扶持，
普惠金融成为金融回归实体的重要路径，支持实体、扶
持民营和小微企业的作用日益突出。小微信贷的模式更
加多样，品种丰富，同时金融科技应用进一步提升风险
管理智能化水平，在差异化服务中增强小微支持力度。
（一）小微信贷模式多样，品种丰富
各大商业银行
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