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信用卡的小额农贷应用探讨信用卡的小额农贷应用探讨

【摘要】近年来，相关金融机构在农村地区大力推广的小额农业

贷款逐渐陷入进退两难的境地，一方面金融机构认为小额农贷不便

管理，成本投入大，风险较大，收益较低，逐渐采取一个业务退出

政策和机制，另一方面，广大农户认为金融机构提供的产品根本不

能满足资金和业务的需求。在农村这个广阔的市场，金融的提供方

和需求方走入了各自位面，重叠点和交叉点迅速减少。文章以重庆

地区为例，试着从将信用卡这种金融产品引入农村市场的优势及操

作的可行性进行初步的探讨，以期提出一种农村小额农贷困境的解

决思路和办法。

【关键词】信用卡小额农贷应用

一、小额农贷的困境

小额农贷是金融机构根据中国人民银行的信贷扶持“三农”政策

的要求，开展的农户小额信用贷款或联保贷款。重庆地区的金融机

构开展小额农贷力度最大的主要是重庆农村商业银行（下简称“重

庆农商行”）、农业银行重庆分行。其中重庆农商行又在绝对额和绝

对比例上占绝对优势。截止2011年底，小额农贷余额达到十余亿

元，发生笔数十万余笔，占重庆地区小额农贷比例95%以上。自1999

年开展小额农贷十几年来，重庆农商行针对此项工作的开展面对越

来越多的困难，主要是以下几方面：

（一）工作量大，难于精耕

重庆地区幅员面积8.24万平方公里，下辖38个行政区县（自治

县），有19个区；19个县，8605个村，2308个居委会，县域728

万农户，2370万农业人口，乡村从业人员1370万人。重庆农商行

在县域范围有30家支行，1300个机构，信贷人员1500余名。每家

支行对应46余万农业人口的金融服务，服务区域面积达1000余平

方公里，需耗费大量人力、物力和财力，致使无以在小额农贷领域

精耕细作。

（二）需求减小，影响投量

一是随着农村经济的发展进步，农民经济收入不断增长，大部分

农民对传统农业生产资金需求能自力解决，一些客户淡出市场。二

是随着农业产业化的发展，小金额的资金投入已经不能满足农业集

约化和产业化的需求。

（三）服务偏好，影响投放

由于农村经济的快速发展和农民收入、国家对“三农”投入的不

断增加，农村分散型、纯家庭式的农业生产资金需求总量减少、额

度变小、流动性增强。贷款需求随机性大，频率高，利息收入少，

且费时费力，不利于我行经营效益提高，迫于经营管理和业务发展

目标压力，“好大恶小”，从而影响了小额农贷的投放。

二、信用卡与传统方式小额农贷的优势分析

（一）信用卡的属性

信用卡是银行授予客户一定的信用额度，客户可在信用额度内先

消费后还款，消费享有免息还款期，信用额度循环使用的银行卡产

品。信用卡是当今银行业发展最快的一项金融业务之一。众所周知，

信用卡同时具有支付和信贷两种功能，而将信用卡引入小额农贷的

正是信用卡的信贷属性，加上信用卡众多的自身产品功能优势必将

重新给小额农贷的推广增加助力。

（二）信用卡替代传统方式小额农贷的原理

1.贷款流程的优化替代性

农村小额贷款发放的基本流程为银行先对农户基本情况进行详

细调查，并建立农户经济档案，然后对农户进行统一的评级，并授

予一定信贷额度。接着，对农户发放贷款证。如果农户需要贷款，

再带着贷款证到银行申请贷款。银行再根据农户的贷款申请重新进

行贷款审查，并根据贷款人的实际情况进行贷款发放。最后，农户

在贷款到期时又携带贷款证到银行进行贷款的归还。这些步骤用信

用卡可以更简化流程和实现。

2.功能和产品的优化替代性

以信用卡为介质替代传统方式小额农贷的主要优势包括产品优

势、功能优势和政策优势等。

（1）产品优势：信用卡产品的多样化设计优势。银行可以按农

户从事农业种类进行细分，提供不同功能、不同额度、不同服务的

信用卡产品：如养殖信用卡、水果信用卡。

（2）政策优势：提倡信用卡向经济不发达地区的推广更符合国

家的产业政策，截止2011年银行卡在全社会消费额的渗透率为50%，

而农村和远郊等不发卡地区仅不到30%。此项推广工作可以进行倒

逼，推动银行卡自助终端在农村地区的推广和使用，促进城乡二元

经济结构的协调发展，有利于培养农村居民的刷卡习惯，培育农村

银行卡用卡环境。

（3）功能优势：①通过信用卡授信的农贷的支用和归还更便捷

化。因为信用卡的许多操作不仅可以通过柜面进行操作，还可以通

过电话银行、手机银行和网上银行进行相关资金的提取和使用，随