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篇一:《加强信贷文化建设促进业务健康发展》

加强信贷文化建设促进业务健康发展

—省联社经营管理经验暨先进事迹报告会学习心得

咸阳市淳化县联社副主任郭永利

近年来，农村信用社认真贯彻落实农业和农村工作会议精神，始终坚持“立

足农村、面向农业、服务农民”的办社宗旨，资金实力不断增强，信贷业务得到

了长足发展，经营状况明显改善。农村信用社正向现代金融企业迈进，其思想观

念、经营环境、监管要求、管理体制和经营机制都在发生着深刻的变化。但是农

村信用社在信贷管理方面还存在许多不容忽视的问题，如何加强信贷管理，建立

信贷业务良性发展的长效机制，显得尤为重要和紧迫。最近，省联社组织在业务

经营管理中的八个先进单位在全省做巡回演讲，它们先进的管理经验，科学的管

理方法，值得我们学习和借鉴。作为一名信贷管理者，面对本单位的现状感受颇

深。

一、当前信贷管理工作中存在的问题

从自身信贷管理现状看，各级信贷从业人员普遍风险意识淡薄，突出表现在

观念陈旧、意识落后、认识模糊、缺乏危机感；有章不循、随意变更、执行不力；

检查难深入、发现问题迟、处理较轻；避责不避险，防范风险注重“形似”而非

“神似”；贷款调查、审查、审批独立性弱；贷款流程和条件变更随意性大。信贷

管理现状令人堪忧，与“风险为本、资本约束”的监管要求还有较大差距。

1、信贷管理制度不完善、不健全。应该说，经过多年

的探索和实践，农村信用社已经建立了比较完整的信贷管理制度，为信贷业

务的健康发展起到了积极作用。但是从规范的角度考虑，现有的信贷管理制度不

系统、不全面，未建立有效的制度制约机制，不能完全适应当前信贷业务快速发

展的需要。

2、不良贷款增长势头未得到有效遏制。不良贷款作为

制约信用社改革和发展的老大难问题，清收盘活工作任重而道远。表现比较

突出的是存量清收难度越来越大，而新的不良贷款又陆续显现，大量潜在的不良

贷款逐步暴露。同时由于制度建设的滞后和信贷管理的粗放，信贷规模盲目扩张，

大额贷款增长较快，不良贷款反弹的压力非常大。

3、信贷业务操作不规范，基础管理薄弱。目前农村信

用社开办的信贷业务种类较多，但是由于没有统一的操作规程，合同文本管

理混乱，在信贷实践中，合同文本使用不正确，基本要素填写不完整、不规范、

担保手续不落实的问题较为突出。档案管理不规范、不完整，实用性不强。加之

多年来，农村信用社重业务、轻管理，重发展、轻风险的现象较为普遍，信贷基

础管理工作薄弱。这与快速发展的信贷业务极不相称。

4、各项政策制度未得到有效贯彻执行。首先贷审会和

审贷小组运作不规范。贷审会和审贷小组作为提高信贷决策

水平的议事机构，应该为提高信贷决策水平提供智力支持和制度制约，但是

在目前的信贷工作中，贷审会和审贷小组运行不规范，有的审贷小组根本就未履

行职责或未完全履行职责，形同虚设。其次权限管理未认真贯彻落实。超权限、

变相超权限、调查不实、审查不严的问题不同程度存在。三是部门职责不清、责

任不明，对贷款管理责任相互依赖，相互推诿。四是有章不循、违章不究，责任

追究力度不够，致使个别信贷人员侥幸心理和依赖思想严重，“三违”现象屡禁不

止。

5、信贷人员素质不高。目前，农村信用社的部分信贷

人员，无论从学识水平、知识层次、年龄结构、思想状况等方面看，不能完

全适应信贷知识不断更新、信贷手段不断先进、信贷业务快速发展的要求，信贷

人员综合素质不高的问题已经成为制约信贷业务快速发展的“瓶颈”。

二、规范信贷管理培育健康信贷文化

鉴于培育健康信贷文化的紧迫性，各级信贷从业人员和管理人员必须尽快转

变思想观念，建立信贷业务良性发展的长效机制，使农村信用社尽快实现由“规

模效益”型向“质量效益”型转变，由外延型的做大向内涵式的做强转变。

（一）转变观念，切实加强信贷决策和贷后管理

信贷从业人员和管理人员要切实转变各种落后的信贷

决策、信贷管理、财务分析观念，重点解决“重贷轻管、重{信贷文化建设}.

大轻小、重放轻收、重利润轻拨备、重奖轻惩”的“五重五轻”现象；切实

改进工作作风、强化激励约束、加大审计处罚等多管齐下，尽快解决风险偏好过

度问题；切实提升信贷从业人员的主人翁责任意识，反对“不作为”的行为，倡

导“无功便是过”的责任意识，消除各种“潜规则”，推行“阳光信贷”，用极其

负责的态度来对待信贷管理工作。同时，正确处理好贷款营销与风险防范、贷款

政策的原则性与灵活