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政策性银行信贷风险管理防范措施分析

政策性银行是由政府出资组建金融机构，不以营利为目的，专注于专业性、

开放性、政策性领域，采用特殊的融资手段，配合国家落实经济和社会政策。信

贷风险主要是银行客户未能如实履行合同约定，导致政策性银行的信贷业务收益

受损，在市场化经济体制影响下，政策性银行面临的信贷风险日益加剧。根据实

际情况来看，政策性银行在信贷风险管理中还存在不足之处，银行需强化风险防

控意识，减少信贷风险损失，减轻国家政策负担。

一、政策性银行信贷业务和风险管理现状分析—以Q

农发行为例

（一）信贷业务现状

随着国家政府对农业的政策扶持力度加大，以及农业自身发展实力提升，Q

农发行的贷款总额呈现增长态势，其中正常贷款数量增幅较大，但是其在银行总

体贷款额中的比例并不稳定。Q农发行现阶段的信贷业务发展速度加快，规模增

加速度已经超过金融行业平均水平，同时在银行贷款人数增加影响下，银行不良

贷款数额也发生变化，如2018年Q农发行增加不良贷款1.4亿元，2020年增

加不良贷款增加1.21亿元，引起不良贷款增加的风险因素较多，诸如客户法人

代表去世、客户资金链断裂、经营水平较差等原因都将会导致农发行出现不良贷

款，因此Q农发行在发展过程中应当切实增强风险防控意识，提高不良贷款管

理能力。

（二）信贷风险管理现状

Q农发行的风险管理现状具体为：第一，深度优化信贷资产结构，银行为更

好地服务于农业发展，不断优化内部信贷资产结构，调整信贷资源布局以及信贷

投放结构，全力搭建业务多元化、资产品质高、布局合理的信贷业务体系。一方

面，Q农发行对内强调思想改革，要求职能部门配合落实信贷业务新模式，另一

方面，遵循区域差异化原则，着重发展重点区域。第二，健全信贷业务运作机制，

Q农发行在信贷风险管理方面，高度重视信贷业务运作机制完善与否，持续投入

资源改革信贷业务运作机制。Q农发行首先加大力度审查信贷业务，规范审查人

员的工作行为，并且采用定期召开会议的方式评估信贷审查情况。其次Q农发

行对信贷业务流程进行优化处理，精简流程，将客户类型划分、评级以及授信等

流程环节整合，将多个流程集中在一个层面运作，严格把控流程中的信贷风险。

最后该银行采用直线式管理模式，将信贷业务审查、调查、审批审查三项工作内

容交由同一负责人。此外，Q农发行对不良贷款的监管更加严格，借助信贷管理

系统实时监测信贷风险。

二、政策性银行信贷风险管理问题

（一）信贷风险识别不准确

政策性银行对信贷风险的识别主要集中在对客户的放贷条件进行控制，审查

客户贷款资格、信用评分、风险准备金缴存额、自有资金数额等条件。但是信贷

业务发生之后，市场经济环境不断变化，在政策法规和企业经营发生实质性改变

之后，信贷业务质量以及企业授信等将产生变化，而政策性银行的事前识别风险

机制无法对此进行预测识别，导致银行难以及时预防和监测相关信贷风险[1]。

（二）信贷风险量化存在偏差

政策性银行的信贷风险量化存在一定的偏差，一是未能准确衡量评估客户抵

押物的价值，二是未能准确量化企业的信贷资金投放量，导致银行超额投放的部

分贷款成为不良贷款。例如，某政策性银行对信贷风险量化不准确，从而出现超

额投放贷款的现象，该银行对客户提供的财务报表进行审查，客户报表闲置其拥

有1504万元的年末存货，发展潜力巨大，具有近8754万元的库存，该银行审

核人员对客户的实际情况进行调查之后，提出客户提供的报告中现实的经济效益、

业务收入、企业存货相对合理，同意为客户增加500万元的贷款额度，未能对

增加贷款额行为引起的风险进行量化分析，导致银行不良贷款率增加。

（三）信贷风险监管不到位

政策性银行内部风险管理机制较为独立，其管理流程规范，只需在管理过程

中辅以监督机制，可进一步保障信贷风险管理效果。但是就目前实际情况来看，

政策性银行的信贷风险监管不到位，当前的监管机制集中在信贷业务事前和事中，

对客户贷款资金的使用情况缺少监督，比如某政策性银行在贷款后期对客户的监

督不充分，导致客户将部分贷款资金作为计划外资金使用，进而产生不良贷款。

（四）信贷风险处置方法不恰当

目前，政策性银行的信贷风险处置重点在于未发生的信贷风险，针对风险预

测结果制定多项防控措施，对于信贷风险发生后的情况评估不准确，缺少相应的

应对处置措施，风险处置方法和应对机制不完善，难以全面防控信贷风险[2]。

此外，政策性银行常用损失核销、收回贷款、处置资产、申请执行、诉讼保全等

方式解决发生的信贷风险