以退为进的中国惠民保发展——基于73款停售惠民保产品的分析-【复旦许闲】20240719.pdf

“以退为进”：惠民

保产品研究与观察

——基于73款停售惠民保产品的分析

复旦大学许闲教授课题组

2024.7.19

内容提要

2020年以来，惠民保产品快速发展并不断迭代。截至2023年11月15日，各省、自治区、直辖市共推出284款惠民保产品，一

路高歌猛进覆盖到全国30个省份（直辖市、自治区），不论是承保人数之广，还是入局公司之多，我们都不可否认惠民保

是保险业内现象级的产品，是我国金融强国建设中普惠保险的重要内容之一。

惠民保极大地提升了商业保险在多元支付中的角色，有效降低民众医疗负担，也在推动医保数据的有效利用、促进健康生

态合作共赢以及提高居民的保险意识等方面发挥了积极作用，其潜在的成长性仍有探索的空间。

随着市场发展逐渐趋于理性，经营模式不断走向成熟，并非所有惠民保产品都能在市场上长期存续。截至2023年11月15日，

284款惠民保产品中，73款产品停止运行，占比约为25.70%。停售产品中，3款产品未正式运营即停售，48款产品存续1期，

17款产品存续2期，4款产品存续3期，1款产品存续超过4期。

部分惠民保的退出，引发市场上关于惠民保是否运营健康和可持续发展等相关讨论。本报告聚焦我国当前停售的73款惠民

保产品，从产品特征分析、动因回溯、审慎展望三个方面回答了“如何理性看待我国当前惠民保发展”这一问题，正本清

源，普惠共荣。

➢观点导读

•国家高度重视普惠金融发展，惠民保作为普惠金融领域的典范，赢得了社会的广泛关注。当前，惠民保市场增速有所放

缓，但其发展态势显示出更加稳健和成熟的特点。

•停售数量和停售率共同表征惠民保的市场表现，惠民保停售一定程度上显示了市场的自我优化和升级，以适应市场需求

和政策导向。

•统筹层次影响了惠民保的运营表现，统筹层次更高面临的潜在参保人群更多，一定程度上更利于产品整体发展。

•产品上线时间同样影响了惠民保的运营表现，随着市场逐步成熟，停售率正在逐步走低。

•“政府参与+多家共保+经纪公司+健康管理公司”的运营模式增强了产品的可持续性和普惠性。

•惠民保在经历了初期的快速增长后，正迈向一个以规范和持续发展为导向的新阶段。未来，通过在产品定位、设计和运

营方面的不断优化，惠民保将实现质效并重的稳健发展，更好的服务我国多层次医疗保障体系建设与健康中国战略实现。

特征分析：停售产品分布动态

目录动因回溯：产品停售原因拆解

审慎展望：合规发展路在何方

特征分析——

停售产品分布动态

市场总量

停售地区

停售时间

惠民保市场总体增速放缓

截至2023年11月15日，各省、自治区、直辖市共推出284款惠民保产品。从时间维度上看，从2015年推出首款惠民保产

品到2020年迎来市场爆发期，惠民保市场增速逐渐放缓，2021年新增83款惠民保产品，2022年新增72款惠民保产品，

2023年1月1日至2023年11月15日新增27款惠民保产品，市场逐步由爆发增长转向平稳推进。

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