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信用社(银行)中小企业及微小企业“惠企通”贷款业务管理办法

第一章总则

第一条为进一步规范中小企业及微小企业信贷业务行为，

提高信贷经营管理水平，全面提升全省农村信用社开展中小企

业及微小企业金融业务的市场竞争能力和盈利能力，根据《中

华人民共和国商业银行法》、《省农村信用社信贷管理制度》、《省

农村信用社贷款业务操作规程》、《农村信用社小企业信用贷款

和联保贷款指引》等法律法规和相关信贷管理制度，特制定本

办法。

第二条本办法所称“惠企通”业务，是指农村信用社（包

括全省农村信用社系统具体经营贷款业务的营业网点，下同）

向服务区域内符合贷款条件的中小企业及微小企业发放贷款的

一种新型业务品种。“惠企通”业务，由借款企业提供足额有效

的抵（质）押担保，并由借款企业业主或全体股东承担连带保

证责任,或以信用贷款的方式给借款人发放的贷款。“惠企通”业

务可不进行评级和授信。

第三条“惠企通”业务的适用范围，包括贷款、承兑、贴

现、保证等表内、表外信贷业务。

第四条“惠企通”业务设定的抵押物，必须符合省农村信

用社抵押贷款的有关规定，包括但不限于：

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（一）以企业业主个人、家庭、其他第三方拥有完全产权

的不动产做抵押的，该不动产应产权归属明确，且不属于处分

权人及其所抚养家属生活所必需的居住房屋，已使用年限一般

应在10年以内，剩余使用年限必须超过贷款期限。

（二）以企业拥有完全处分权的不动产做抵押的，该不动

产的已使用年限一般应在５年以内，剩余使用年限必须超过贷

款期限。

（三）《担保法》所确定的其他抵押物。

第五条“惠企通”业务设定的质押物，必须符合省农村信

用社质押贷款的有关规定，包括但不限于：

（一）国债和农村信用社认可的合法银行存款凭单；

（二）农村信用社认可的国有商业银行和全国股份制商业

银行承兑的银行承兑汇票；

（三）农村信用社认可的其他特定财产和权利质押。

第六条为有针对性地加强“惠企通”业务的风险控制，在

设定有效抵（质）押担保的同时，企业业主或全体股东必须承

担连带保证责任。

第二章贷款对象、用途、期限、利率和限额

第七条贷款对象

经工商行政管理部门依法登记具有独立法人资格的中小企

业及微小企业，包括个体工商户和个人独资企业、个人合伙企

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业等自然人承担无限责任的企业在内。

第八条贷款用途

“惠企通”贷款主要用于中小企业及微小企业正常生产经

营资金周转及设备、厂房等投资。信贷资金不得以任何形式流

入证券市场、期货市场和用于股本权益性投资。

第九条贷款期限

期限一般不超过1年，最长不超过3年。

第十条贷款利率

“惠企通”贷款利率，按照人民银行的有关利率政策规定

执行，可适当上浮。在科学计量信用、市场、操作风险的前提

下，对不同行业、不同担保方式、不同借款人的中小企业及微

小企业贷款实行不同的风险定价。具体由各行社自行确定。

第十一条贷款限额

单户贷款金额最高不超过人民币500万元。

第三章贷款条件

第十二条“惠企通”业务的借款人必须同时满足以下基本

条件：

（一）经工商行政管理部门核准登记，且年检合格；

（二）有必要的组织机构、经营管理制度和财务管理制度；

（三）有固定住所和经营场所，合法经营，产品有市场、

有效益；

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（四）持有人民银行核发的贷款证、卡，且年检