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信用社(银行)中小企业及微小企业“惠企通”贷款业务管理办法
第一章总则
第一条为进一步规范中小企业及微小企业信贷业务行为,
提高信贷经营管理水平,全面提升全省农村信用社开展中小企
业及微小企业金融业务的市场竞争能力和盈利能力,根据《中
华人民共和国商业银行法》、《省农村信用社信贷管理制度》、《省
农村信用社贷款业务操作规程》、《农村信用社小企业信用贷款
和联保贷款指引》等法律法规和相关信贷管理制度,特制定本
办法。
第二条本办法所称“惠企通”业务,是指农村信用社(包
括全省农村信用社系统具体经营贷款业务的营业网点,下同)
向服务区域内符合贷款条件的中小企业及微小企业发放贷款的
一种新型业务品种。“惠企通”业务,由借款企业提供足额有效
的抵(质)押担保,并由借款企业业主或全体股东承担连带保
证责任,或以信用贷款的方式给借款人发放的贷款。“惠企通”业
务可不进行评级和授信。
第三条“惠企通”业务的适用范围,包括贷款、承兑、贴
现、保证等表内、表外信贷业务。
第四条“惠企通”业务设定的抵押物,必须符合省农村信
用社抵押贷款的有关规定,包括但不限于:
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(一)以企业业主个人、家庭、其他第三方拥有完全产权
的不动产做抵押的,该不动产应产权归属明确,且不属于处分
权人及其所抚养家属生活所必需的居住房屋,已使用年限一般
应在10年以内,剩余使用年限必须超过贷款期限。
(二)以企业拥有完全处分权的不动产做抵押的,该不动
产的已使用年限一般应在5年以内,剩余使用年限必须超过贷
款期限。
(三)《担保法》所确定的其他抵押物。
第五条“惠企通”业务设定的质押物,必须符合省农村信
用社质押贷款的有关规定,包括但不限于:
(一)国债和农村信用社认可的合法银行存款凭单;
(二)农村信用社认可的国有商业银行和全国股份制商业
银行承兑的银行承兑汇票;
(三)农村信用社认可的其他特定财产和权利质押。
第六条为有针对性地加强“惠企通”业务的风险控制,在
设定有效抵(质)押担保的同时,企业业主或全体股东必须承
担连带保证责任。
第二章贷款对象、用途、期限、利率和限额
第七条贷款对象
经工商行政管理部门依法登记具有独立法人资格的中小企
业及微小企业,包括个体工商户和个人独资企业、个人合伙企
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业等自然人承担无限责任的企业在内。
第八条贷款用途
“惠企通”贷款主要用于中小企业及微小企业正常生产经
营资金周转及设备、厂房等投资。信贷资金不得以任何形式流
入证券市场、期货市场和用于股本权益性投资。
第九条贷款期限
期限一般不超过1年,最长不超过3年。
第十条贷款利率
“惠企通”贷款利率,按照人民银行的有关利率政策规定
执行,可适当上浮。在科学计量信用、市场、操作风险的前提
下,对不同行业、不同担保方式、不同借款人的中小企业及微
小企业贷款实行不同的风险定价。具体由各行社自行确定。
第十一条贷款限额
单户贷款金额最高不超过人民币500万元。
第三章贷款条件
第十二条“惠企通”业务的借款人必须同时满足以下基本
条件:
(一)经工商行政管理部门核准登记,且年检合格;
(二)有必要的组织机构、经营管理制度和财务管理制度;
(三)有固定住所和经营场所,合法经营,产品有市场、
有效益;
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(四)持有人民银行核发的贷款证、卡,且年检
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