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互联网金融现状及未来发展的分析

互联网通过海量信息传递和处理，打破僵化的垄断体系，进而改变中国。首

先是淘宝打破商业分销体系；其次是微博打破传媒垄断；下一个互联网产生深远

影响的领域将是金融行业。互联网金融将成为行业发展新趋势。

一、互联网金融的含义及构成

互联网金融是传统金融行业与互联网相结合的新兴领域，以依托于支付、云

计算、社交网络以及有哪些信誉好的足球投注网站引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等

业务的一种新兴金融。“开放、平等、协作、分享”是其精髓理念。互联网金融

的有三方面构成：

1.资金供给者。

由于互联网金融的特殊性，资金供给者不仅包括传统的金融机构，还包括渗

透进入的互联网企业。

2.资金需求者。

互联网金融模式下的资金需求者虽然没有突破传统的政府、企业和个体的范

畴，但在惠及的范围上却有着很大程度的改变。互联网金融的兴起和发展，特别

是互联网企业的进入使得被排挤在传统金融机构门槛之外的、相对弱势的组织和

个体需求者，有了一个更加便捷和高效的资金获取渠道。

3.中介机构。

互联网金融依靠更加便捷的信息技术，在降低资金成本的同时，也降低了互

联网金融主体对于中介机构的依赖性。

二、互联网金融产生的背景

互联网金融是传统金融业与互联网相结合的产物，这种崭新的金融模式有着

深刻的产生背景。互联网金融的出现既出于金融个体（主要是指金融机构的服务

对象）对于降低成本的强烈渴求，也离不开现代信息技术的迅猛发展提供的有力

支撑。因此，它是需求型拉动与供给型推动二者合力的结果。

1.需求型拉动因素。

传统金融市场上，金融市场各主体的运营成本、融资费用、信息不对称风险、

时间消耗等众多成本的存在使得各个主体对金融模式创新的渴求更为强烈，这种

由需求拉动的因素，逐渐改变着金融主体的消费习惯，成为互联网金融产生的强

大内在推动力。

2.供给型推动因素。

互联网和手机的普及、数据有哪些信誉好的足球投注网站和云计算等技术的发展、金融与互联网机构

的技术平台的革新、企业逐利性的混业经营等为传统金融业的转型和互联网企业

进入金融业提供了可能，为互联网金融的产生和发展提供了外在的技术保障与支

撑，成为一种外化的拉动力。

三、互联网金融的表现形式

1.金融互联网化。

金融互联网化体现了互联网对金融中介和市场的物理网点、人工服务等的替

代，包括网络银行和手机银行、网络证券公司、网络保险公司、网络金融交易平

台、金融产品的网络销售。

2.移动支付和第三方支付。

移动支付和第三方支付体现了互联网对金融支付的影响，以Paypal(美国)、

支付宝(阿里)、财付通和微信支付(腾讯)为代表。

3.互联网货币。

互联网货币体现了互联网对货币形态的影响，以比特币(BTC)、Q币、亚马

逊币为代表。

4.基于大数据的征信和网络贷款。

因为贷款的核心技术是信用评估，我们将征信和网络贷款放在一起讨论。基

于大数据的征信，以ZestFinance(美国)、Kreditech(德国)代表。基于大数据

的网络贷款，以Kabbage(美国)、阿里小贷为代表。

5.P2P网络贷款。

P2P网络贷款是互联网上个人之间的借贷，以美Prosper、LendingClub(美

国)、Zopa(英国)、陆金所为代表。公司搭建网络平台，把资金的需求和供给信

息直接在互联网上发布并匹配，资金供需双方直接联系，类似民间借贷，当资金

需求方成功借得资金后，p2p公司再收取不等的中介费用。p2p

代表有人人贷、拍拍贷、宜信。

6.众筹融资。

众筹融资主要指互联网上的股权融资，以Kickstarter(美国)、天使汇为代

表。项目发起人向互联网用户展示自己的创意，争取得到足够的认同和支持，募

集资金的模式。众筹项目以实物、服务或者媒体内容等作为回报，但不能涉及资

金或股权，以防被认作非法集资。盈