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利明光：精算在实践中升华-精算师考试

编者提示：精算师是保险公司的灵魂人物，由于人数少，考

试难度大，因而一直以来，精算师可谓是“养在深闺人未识”。为

此，《当代金融家》在中国精算师协会的支持下，推出保险精算

师系列报道，对来自监管机构及国内知名保险公司最顶尖的精算

师进行独家采访，希望借此带领读者走近保险精算行业，掀开精

算师神秘的面纱。

作为中国人寿总精算师、中国精算师协会秘书长，利明光可

谓是精算界不得不提的领军人物之一。

5月的北京略感闷热，走过中国人寿长长的办公室走廊，记

者如约见到了利明光。这位精算界的“老人”，看起来成熟沉稳，

事实上刚过不惑之年。刚刚开完会，没来得及喝一口水，利明光

就热情地将记者安排落座。环顾不大的办公室，一桌、一电脑、

一椅、一沙发，巨大的书柜，简单实用……构成了中国人寿总精

算师的“决策空间”。

略带山东口音的利明光虽没有山东大汉的魁梧，但是性格中

的耿直厚道、热情爽朗、诙谐幽默却在他的快言快语中显露无遗，

时时挂在脸上的微笑让人如沐春风。

同“未来不确定性”打交道

精算师是同“未来不确定性”打交道的职业，其宗旨是为金融

决策提供依据。“精算师”被誉为保险公司中的灵魂人物，但在保

险公司中精算的具体作用是什么，精算师的核心职责是什么等问

题，似乎很少有人能准确地回答出来。利明光作为国内最早一批

精算人才，中国人寿总精算师，精算师协会秘书长、常务理事，

参与了中国精算事业发展多个阶段，对于与精算相关的种种问题

可谓是最具发言权的人了。

谈及此，利明光将他亲自参与编写的《精算管理》一书拿出

来。该书作为精算考试教材，对精算师及其职业进行了清晰的描

述。利明光告诉记者，精算师是保险公司的灵魂人物，真的很难

用一句话表述出精算师的概念和作用，否则会有失偏颇。

“精算师是分析风险并量化其财务影响的专业技术人员。他

们综合运用数学、统计学、经济学、金融学及财务管理等方面的

专业知识及技能，在保险、金融及其他领域中，分析、评估不确

定的现金流对未来财务状况的影响。”

在多年的精算实践中，利明光深刻感觉到，由于精算师需要

在财务规划、成本测算、风险发现、风险量化等方面发挥全面的

作用，因此就要求精算师要有数学、金融、经济、财务等各方面

相关知识，还要能够更全面地看问题，用统一、整体、长远的眼

光去看待金融产品或者服务。利明光解释，精算师作为保险公司

管理队伍的重要成员，他们擅长和专注于将专业分析技能、商业

经营知识和对利益相关者的理解综合起来，帮助团体理解其决策

将会带来的财务影响。

精算在保险公司经营管理过程中起到至关重要的作用，精算

师的工作贯穿保险经营从开始到结束的完整经营周期。从最初的

产品设计、费率厘定、风险评估，到资本管理、负债评估、投资

策略、偿付能力管理、经验监控、绩效评估、损益评价、利润分

配、全面风险管理等，精算师均要发挥关键作用。例如，通过对

保险市场需求的调查，设计出的产品需要同时具有定价的合理

性、管理的可行性以及市场的竞争性，还要对死亡率、退保率等

进行跟踪分析，控制风险。又如，精算师要综合考虑现金流、公

司的资本实力、负债的特性、期限等，对公司的投资策略提出建

议。再如，精算师还要对公司的负债、内涵价值进行评估，由于

寿险公司现金流比较特殊，需要经过的复杂计算才能生成。总而

言之，精算实际上贯穿整个保险公司从始至终的运作，作用巨大。

目前，精算已经不局限于保险领域，开始逐渐向其他领域扩

展，如银行、投资管理、商业企业风险管理等。事实上，在北美、

欧洲等地，精算已经发展得比较成熟，被广泛应用于很多行业，

如商业咨询、养老金领域等。与此同时，精算人才越来越抢手。

对于如何成为一个成功的精算师，利明光也不吝惜地指出了

精算师需要具备的素质。他认为，要成为一个成功的精算师，首

先要有广阔的视野和全局观。同时，要有非常好的沟通能力。此

外，还要有一个好的心态、成熟的做人方式。在利明光的字典中，

做人可以中庸，但做事不能中庸。“精算师需发现风险，量化风

险，所以做事一定不能中庸，否则就是失职。”他指出。

对于想踏入精算行业的人才，利明光告诫：首先要有艰苦学

习的思想准备;第二，学无止境，即便是获得精算师资格之后，

也还要继续努力学习;第三，精算师讲究严谨、低调，年轻人如

果为了名利、挣大钱而进入这个行业，则会在一定程度上事与愿

违，因为精算师是一个高风险、需要用心去雕琢的