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银行贷款担保方式法律风险防范

担保，作为保障债权实现的一种有效手段，在民商事活动中

承担着不可替代的作用。担保的设定是否合法有效，对于贷款是否能

够及时、顺利的回收，影响十分重大。如果担保的设定存在不符合法

律规定的因素，将会影响其法律效力和实现，并最终给主债权带来一

定的法律风险。

银行贷款业务中，对于担保的合法性评价，一般从主体资格、

担保方式的合法性、担保是否需要登记以及登记部门、担保方式设置

是否合理等方面进行，以期有效的降低贷款风险。

由于担保方式所蕴含的内容丰富，所涉及的法律规定纷繁复杂，所采

用的方式多种多样，鉴于篇幅所限，本文不能就相关内容展开进行充

分的分析和论证，仅仅对投资项目贷款担保方面的相关问题进行了简

要的梳理和概述。

一、保证担保

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保证是比较常见的一种担保方式。由于其实现主要是依赖保

证人本身的资信状况，因此，在对这种担保方式的合法性进行审查时，

保证人的主体资格是应当重点关注的一个问题。

（一）保证担保的合法性审查要点

1、保证人主体资格的合法性

为了确保保证能够依照法律规定生效并且能够有效实现，首

先，保证人应当具备担保法和物权法等法律规定的主体资格，不违反

担保法关于国家机关、以公益为目的的事业单位和社会团体、企业法

人的分支机构和职能部门作为保证人的禁止性或者限制行规定。其

次，保证人应当具有完全的代偿能力，以确保主债权能够顺利实现。

2、保证人的存续时间

由于保证担保，依赖的是保证人的资信，公司企业保证人营

业期限短于贷款期限的，或者营业期限不明确的，将会直接影响保证

责任的承担。

3、保证方式的合法性

根据我国担保法的规定，保证方式分为一般保证和连带责任

保证两种，当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带

责任保证承担保证责任。为了明确当事人双方的权利义务关系，投资

项目贷款采用保证方式进行担保的，应当尽量明确保证的方式。

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4、保证人内部决议程序和文件的合法性

我国《公司法》第十六条规定：“公司向其他企业投资或者

为他人提供担保，依照公司章程的规定，由董事会或者股东会、股东

大会决议；公司章程对投资或者担保的总额及单项投资或者担保的数

额有限额规定的，不得超过规定的限额”。因此，依照公司法的规定，

公司作为保证人提供保证担保的，应当履行符合法律规定的内部决议

程序。

应当注意，该决议文件为由董事会或者股东会、股东大会做

出的决议，并且不应违反法律和公司章程的相关规定。公司或者公司

人员出具的《担保承诺函》等各种形式的承诺，并不能代替股东会、

董事会决议。

（二）两种值得关注的保证类型

1、自然人保证

由于自然人保证，通常以其全部财产提供担保。但是，自然

人的个人财产往往与家庭共有财产缺乏明确的区分。由于家庭共有财

产为共同共有，如果没有特别的约定，其处分需要经过全体共有人的

同意。因此，在自然人提供保证的情况下，应当注意审查保证人所提

供担保的财产是否为其个人所有，即其是否具有处分权。如果提供保

证担保的财产为共同财产，还应当取得共同共有人同意提供担保的书

面文件。

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2、地方财政担保

对地方财政提供担保，《财政部关于规范地方财政担保行为

的通知》和《关于加强宏观调控、整顿和规范各类打捆贷款的通知》

都作出了严格的限制，要求地方财政严格遵守有关法律规定，停止对

担保法规定之外的贷款或其他债务提供任何形式的担保或变相担保，

不得以向银行和项目单位提供担保和承诺函等形式作为项目贷款的

信用支持，停止与各级地方政府和政府部门签订新的各类打捆贷款协

议或授信合作协议。因此，对于地方财政提供担保的合法性，应当严

格依照担保法的规定，着重进行审查。

二、抵押担保的合法性审查相关问题

（一）抵押担保的合法性审查要点

1、抵押人主体资格的合法性

《物权法》第一百八