支付宝冲击下的中国工商银行支付业务发展策略研究.docx

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摘要

过去20年间，数字技术在不断下沉，数字生活也经历了从萌芽出现，到广泛深入的过程，促使了众多快捷支付工具的出现。2003年，淘宝网首次推出支付宝服务，随后支付宝通过线下、线上场景的充分布局实现了功能的全方位覆盖，对我国商业银行的支付业务造成了很大的冲击，动摇了商业银行在支付业务领域的绝对地位。为了保障我国商业银行的平稳发展，必须加强支付业务的创新，让支付业务成为商业银行在未来互联网金融市场中的核心竞争力。本文选取我国五大国有商业银行之一的我国工商银行作为研究分析对象，从支付宝的发展入手，叙述经过支付宝冲击后我国工商银行的现状，并对支付宝冲击下我国工商银行支付业务进行SWOT分析，进而剖析我国工商银行支付业务存在的问题，最终提出一系列发展我国工商银行支付业务的对策，以创新新型支付业务并使之成为我国工商银行的核心竞争力。

关键词：支付宝我国工商银行支付业务

绪论

在经济与技术快速发展的背景下，以支付宝为首的第三方支付凭借其优势不断扩大规模并且发展新型业务。截至2020年已经有超过12亿的用户使用过支付宝及其相关合作软件，相比之下商业银行则发展的过于缓慢。支付宝的快速发展的同时，对商业银行在经济社会中的支付功能形成了巨大的冲击，使得商业银行在金融领域中滑落至劣势地位。在这样的背景下，我国商业银行该如何调整发展思路以适应日新月异的支付市场，该如何结合自身的资产优势，维护企业高效平稳的运行，是重中之重，这对商业银行乃至整个金融市场的稳定发展都有一定的价值。

我国工商银行作为国内资产规模最大的商业银行，面对支付宝的强势崛起，自然是首当其冲。因而本文以我国工商银行为对象研究支付业务更有说服力。支付宝作为支付品牌中最具影响力的品牌，且获得了2020年度第三方支付TOP50的第一名，其自身的发展历程可以折射出整个我国支付业务的发展轨迹[1]。很显然，支付宝的成功是其商业模式的成功，对于支付宝商业模式的认识和探析，对我国工商银行的支付业务发展具有重要意义。本文采用定性分析与定量分析相结合的方法，从支付宝的发展概述入手，介绍支付宝冲击下我国工商银行的现状，并对支付宝冲击下我国工商银行支付业务进行SWOT分析，进而剖析我国工商银行支付业务存在的问题，最终提出一系列发展我国工商银行支付业务的对策，以提高我国工商银行支付业务的核心竞争力。

支付宝发展概述

(一)支付宝发展历程和现状

支付宝发展历程

支付宝是一家第三方支付平台，于2003年10月15日上线，最初为阿里巴巴集团旗下网站淘宝网的一个部门，

2004年支付宝从淘宝网分拆独立，逐渐向更多的合作方提供支付服务。2000年8月支付宝启动7*24小时客服热线，确保能够及时解决用户需求。2007年8月支付宝联合建设银行、我国银行全面拓展海外业务，支付宝会员可使用人民币在支付宝合作的境外电商网站上购物。2008年支付宝公共事业缴费服务正式上线，支持水、电、煤、通讯等缴费。

2009年6月支付宝推出手机客户端APP，开启了移动支付时代，同年支付宝日交易笔数达到500万笔。2010年12月，支付宝创新的“快捷支付”正式亮相，大幅度提升支付成功率的同时，也为移动支付时代奠定了基础。2011年7月支付宝宣布推出全新的手机支付产品——条码支付，首次通过在线支付技术进入线下市场。2015年7月，支付宝发布必威体育精装版

9.0版本，由此切入了线下生活服务与社交领域。2019年3月，支付宝及其境外数字钱包伙伴，服务用户超过10亿，至此支付宝发展成为我国最大的第三方支付平台。

支付宝发展现状

支付宝自2004年12月正式成立起，通过“全额赔付”制度和24小时“极速补偿”服务与用户建立起牢固的信

任，同时为建立绿色纯净的互联网金融环境做出了模范带头作用。经过十六年的发展，支付宝不断地完善改进自己的各项业务，并进军海内外市场，成为了支付行业的龙头[2]。

表2-12017-2020年支付宝APP月度活跃人数

年份

年份

人数

2017年12

月

2018年12

月

2019年12

月

2020年12

月

人数（亿人）

4.99

6.18

6.59

7.11

数据来源：中商产业研究所

2017-2020年支付宝APP月度活跃人数见表2-1所示，由表2-1可知：2017年至2019年支付宝APP月度活跃人数分别为4.99亿人、6.18亿人、6.59亿人，并于2020年突破7亿人大关。截至2020年6月30日的12个月内，公司国内用户在平台上完成支付交易规模合计118万亿元，全球用户数量超过12亿[3]。预计接下来几年支付宝活跃人数还将不断增加，规模也会不断扩大。

(二)支付宝的商业模式

运营模式

支付宝借鉴了美国在线支付服务商PayPal的经验，致力于向用户提供快捷高效