第三方支付对商业银行业务经营的影响以中国工商银行为例.docx

PAGE7

摘要

近些年，第三方支付迅速发展，使得两者之间的业务重叠度不断上升，并对商业银行造成了一定的冲击，给商业银行的传统业务——资产业务、负债业务、中间业务等造成了很大的冲击。但是商业银行也有着捷足先登的优势，比如发展历史悠久、风险性低、具备揽储资格、客户公信力高等优势，因此，商业银行能够很好地应对第三方支付企业带来的影响。本文的研究对象是第三方支付和商业银行，本文分析了第三方支付所具有的独特优势，进而对第三方支付企业给商业银行的资产业务、中间业务以及负债业务带来的影响进行研究，并运用SWOT分析法来分析商业银行相对于第三方支付公司的优势，劣势，挑战和机遇，从而得到商业银行在面对第三方支付企业的迅猛发展时如何充分发挥其优势、改掉不足，来应对挑战、把握机遇的结论，进而促进双方共同发展、实现互利共赢，共同促进金融市场的健康发展。

关键词：第三方支付；商业银行；业务经营；影响

第1章绪论

1.1研究背景

随着互联网与金融领域的融合，互联网金融迅速发展，使传统的付款方式发生了变化，电子货币受到了大众的青睐，第三方支付的付款方式变得极受欢迎，也使人们的理财方式和消费方式发生了变化。卓效、经济、便利的第三方支付产生了巨大的社会经济效益，并以其创新性与成长性给商业银行带来了积极的作用，但与此同时，也冲击了商业银行的传统业务经营。因此，研究第三方支付给商业银行的业务经营所带来的影响很有必要。

1.2研究意义

1.2.1理论意义

研究第三方支付给商业银行的业务经营带来的冲击和机遇，结合国内外商业银行创新发展的结果，在理论上，阐述第三方支付的快速发展所产生的影响，得出有关商业银行如何把握住机会、如何处理第三方支付所带来的冲击的理论方案，并丰富关于第三方支付对我国商业银行运作的影响的理论研究。

1.2.2实践意义

本文将分析第三方支付的发展状况，研究第三方支付在发展的过程中，给商业银行带来的机遇和挑战。这项研究旨在探讨商业银行应怎样进行创新，拓展其互联网金融业务，为客户提供更加便利的服务，在与第三方支付平台合作竞争的过程中，促进商业银行业务经营更好的发展，完善我国商业银行创新发展的机制与路径体系，进一步推动我国金融业的健康稳定发展。

1.3研究综述

美国的金融知识、互联网以及核心的技术在世界都位于领先地位，美国是最早发展互联网金融的国家，之后才

流行于世界各个国家。随着国外互联网金融的迅速发展，相关研究越来越丰富。DanJ.Kim（2012）界定第三方支付的定义，指出第三方支付平台能够连接网络交易中的买卖双方，成为买卖双方的担保人，促进交易的完成。

谢平和邹传伟（2012）是中国最早定义互联网金融的学者，他们认为，互联网金融的核心是信息，而支付方式属于基础，资源配置属于主要目标。第三方支付进一步发展的同时也出现了信用问题，赵欣和王静（2016）两位学者对第三方支付平台的信用风险进行了探讨，并汲取了西方的监管经验，然后与我国的实际情况相联系，对第三方支付平台进行金融监管给出了建议。

修永春（2018）在研究了第三方支付的风险之后，结合网联清算模型，构建了第三方支付三元监管模型，政府、消费者和第三方支付三者共同构成监管主体，共同为第三方支付的稳定发展服务。王同亮（2019）认为第三方支付的发展可能会对商业银行起到倒逼效应，促使商业银行拓展开发新业务，增加网络交易中的市场份额；黄银玲（2018）认为第三方支付对商业银行的结算业务具有挤出效应，使商业银行原有的业务格局已经不能支付目前的支付格局，增加了商业银行的风险；王聪聪(2018)认为，商业银行可以充分利用信息技术，学习第三方支付企业的长处，开展新产品，实现自身更好地发展。

JanOndrus(2006)指出移动支付存在重大的技术问题，付款安全是关键，移动支付对公共交通等特定行业更具吸引力。Hatma（2012）认为快速反应加密以及进行身份核验能够大大地减少使用第三方支付时出现的安全性问题，为降低行业风险、提高营销业务水平提供了有效的理论基础。

本文旨在前人的理论和实践帮助的基础上，进一步研究第三方支付的发展前景，以及它给我国商业银行带来的机遇、影响和挑战，为商业银行应如何应对挑战和抓住机遇的提供一些战略参考。

1.4研究方法

在本文研究中，主要运用以下方法：

文献研究法：钻研有关第三方支付和商业银行的国内、国外文献，理解并掌握商业银行的地位、第三方支付的概念、商业银行传统业务受到的影响和商业银行应采取的措施等知识，确定本文的理论基础。

比较分析法：对比商业银行的优点和第三方支付的优点，分析第三方支付相对于商业银行有哪些缺点，探讨商业银行应如何规避第三方支付的冲击以及如何把握住第三方支付带来的挑战。

数据分析法：搜集有关第三方支付的最