我国互联网征信行业发展的主要问题及相关建议-精选资料.pdfVIP

我国互联网征信行业发展的主要问题及相关建议

信用是现代经济与金融的发展基石。随着互联网和电子商务的快速

发展，可用于信用评价的信息也越来越多，互联网征信由此应运而生。

所谓互联网征信，主要是指通过对个人或企业在互联网交易或使用互联

网服务中留下的行为数据的采集，并利用大数据、云计算等技术进行信

息评估的活动(刘新海，2016)。?c

传统征信方式相比，互联网征信在数据来源、数据质量、数据分析方法、

商业模式等诸多方面存在明显不同，也体现出更加强盛的发展势头。当

前，我国互联网征信行业发展迅速，也爆发出了不少问题。本文将在理

论分析的基础上，探讨互联网征信发展的理论根据，在我国面临的主要

问题及相应的解决措施。

一、关于互联网征信发展的理论分析根据法玛的有效市场假说，在

法律健全、透明度高、竞争充分的市场里，一切有价值的信息都能在价

格中得到及时有效的反映，因而投资者可以并且能够迅速对所有市场信息

作出合理反应。然而，信息经济学认为，信息不对称是经济交易中的常

态，信用市场中的交易双方通常掌握不对等的信息资源，受信主体对自

己的经营状况及债务偿还能力有更为清楚的了解，往往会以授信主体的

利益受损为代价为自己获取更大的经济利益。对此，GeorgeA.Akerlof

在1970年提出逆向选择模型(AdverseSelectionModel)，A.

MichaelSpence在1973年提出了信号传递模型(SignalingModel)，

JosephEugeneStiglitz于1976年提出了信息甄别模型(Screening

Model)，都证明了在信用协议签订前，信息不对称会导致市场中的逆向

选择，形成劣币驱逐良币现象；而信用协定签订之后，则会存在道德风

险问题。信息不对称程度越高，信息成本也越高，市场交易费用越高，信

用市场的运作效率则大大降低。

相关调查显示，信用市场存在的问题每年会使中国的GDF减少2

个百分点的贡献。信用制度作为约束信用行为主体的规范，能有效地降低

金融交易成本，防范投资风险，促进市场经济健康运行。而信用制度不

完善形成的契约不完全会使信用主体面临极高的违约风险。因此，结合信

息不对称理论，要提高市场交易效率，维护市场秩序和公平竞争，必须尽

快建立健全的征信体系。我国征信行业的发展从1980年后期开始的探索

阶段到区域性平台搭建、央行集中统一平台主导到现今的市场化改革阶

段，整个行业进入快速发展的阶段，自2007年以来，P2P、第三方支

付、网络银行等互联网金融发展快速并相继成熟，为征信业带来了新的

活力，促进了传统征信业的发展。

相较于国外征信体系发展，我国起步较晚，但互联网的快速发展引

进的互联网+征信的兴起迎来新的发展契机，其海量数据的搜集、信息筛

选与挖掘为征信市场提供了更多的征信获取途径，满足了在以央行为主的

传统征信系统中没有信贷记录的“弱征信”群体以及网贷平台等新兴中小

企业对于征信的需求，促进了社会信用体系的建设（陈斌，2015）。互

联网征信与传统征信的差异（详见上表）弥补传统征信不足的同时也带来

了新的问题，需要市场与政府在发展中克服与解决。

二、当前我国互联网征信行业存在的主要问题

1.网络数据多而杂，范围广，筛选难在信息时代的背景下，互联网

企业每天都在产生大量的数据碎片，根据中国互联网络信息中心

（CNNIC提供的《第39次中国互联网络发展状况统计报告》（以下简

称“发展报告”）显示，截至2016年12月，中国网民规模达7.31

亿，全年共计新增网民4299万人。互联网普及率为53.2%，较2015年

底提升了2.9个百分点。

由此看出，随着网民规模的不断扩大，网络普及率的不断增加，互

联网征信业务的覆盖面更为广泛。以腾讯征信为例，腾讯通过QQ微

信、财付通等多种业务拥有了庞大的用户（8亿QQ

用户，5亿微信用户，3亿微信支付用户）和海量的交