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第一章风险管理

一、风险：即损失的大小和损失的不确定性（概率）。

这种不确定性，包括损失发生与否的不确定，发生的时间不确定，损失程度的不确定。

不确定性：

客观不确定（实际结果与预期结果的偏离）

主观不确定（指个人对客观风险的评估，这种评估与个人的知识、经验、心理状态、经济水平等有关系，不同的人对相同的客观风险会有不同的评价）。

损失：指对人、企业或政府等经济主体的生存权益或财产权益产生的不利影响。

风险的大小决定于风险事故发生的概率（损失概率）及其造成后果的程度（损失程度）。

二、风险的基本要素。

风险因素：指引起风险事故发生的因素，增加风险事故发生可能性的因素，以及在事故发生后造成损失扩大和加重的因素，包括自然风险因素、道德与心理风险因素、社会风险因素。

风险事故：损失的直接原因，是促使风险有可能变成现实的事件。包括自然风险事故、人为风险事故、经济风险事故。

风险损失载体：风险损失是指人身伤害和伤亡以及经济价值的非故意的、非计划、非预期的减少或消失，有时也指精神方面的危害。损失载体是指面临着可能损失的物体或状态，包括人身损失载体、财产损失载体、责任损失载体等。

;三、风险分类：

纯粹风险：只会造成损失而不会带来收益的风险。（可保风险）如撞车

投机风险：既可能造成损失也可能创造额外收益的风险。

可保风险的条件：

1.经济上的可行性：发生的频率低但损失程度大2.大量同质的风险存在3.损失必须是意外的（偶然性）4.损失必须是确定的或可以测定的5.特大灾难一般不会发生（非巨灾性）6.保险费必须合理，被保险人经济上能够承担。

按风险损害的对象分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险。

非系统风险和系统风险：

投资组合的多样化可以减小单一投资的风险，但组合后的风险并非为零。被减小的风险称为可分散风险（非系统风险），剩余的风险是整个市场的风险，称为不可分散风险（系统风险）。;四、风险管理：

是指经济单位通过风险识别、风险估测、风险评价，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致???失，期望达到以最小的成本获得最大安全保障的管理活动。

风险管理的目标：是以最小的管理成本获得最大的安全保障，以减少风险造成的损失和对环境的不利影响。

五、风险管理的基本程序

;第二章保险原理

一、保险的定义：

保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。

二、风险管理的目标可分为总目标和具体目标两个层次。

风险管理的总目标是：以最小的风险管理成本获得最大的安全保障，实现经济单位价值最大化。;“大数定律”：是概率论主要法则之一。是指一随机事件重复发生的次数越多，对其发生概率作出的预测就越接近真实的情形。

保险密度：是指按当地人口计算的人均保险费额，反映该地国民参加保险的程度。

保险深度：是指某地保费收入占该地国内生产总值（GDP）之比，反映了该地保险业在整个国民经济中的地位。

三、保险的职能：

基本：分摊损失、经济补偿

分摊损失是实现经济补偿的一种手段；经济补偿是分摊损失的目的。

派生：融资和投资、防灾防损。

四、保险分类：

（实施主体）社会保险和商业保险、（实施的法律依据）自愿保险和法定保险、（被保险对象）财产保险和人身保险、（风险转嫁的不同层次）原保险和再保险

;第三章保险的基本原则

一、最大诚信原则：保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则导致保险合同无效。

二、保险利益原则：投保人或被保险人因保险标的未发生风险事故而受益；因保险保底遭受风险事故而受到损失。保险利益：是指投保人或被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。

三、近因原则：在处理赔案时，赔偿与给付保险金的条件是造成保险标的损失的近因必须属于保险责任范围，只有当保险事故的发生与损失的形成有直接因果关系时，才构成保险人赔付的条件。近因：是指保险事故发生最直接而有效的原因，是起决定作用的原因。

;四、补偿原则：

当保险标的在发生保险责任范围内的损失时，通过保险赔偿，使被保险人恢复到受灾前的经济原状，但不能因损失而获得额外收益。

即：按照保险合同约定的条件，依保险标的的实际损失，在保险金额以内进行赔偿，且不超过保险利益。

五、代位原则：（代位求偿权，物上代位权）

保险事故发生后，保险人按照合同约定向被保险人赔偿了保险金后，按照法律规定取得被保险人有关保险标的的所有权，或者有权向造成保险事故的责任人追偿。不适用于人身保险。

六、分摊原则：

在重复保险情