主要国家和地区个人金融信息保护比较研究.pdfVIP

主要国家和地区个人金融信息保护比较

美国、欧洲和日本关于隐私权保护的法律制度代表了国际最

高水平，其立法均对金融隐私权予以明确保护，把个人金融信息

作为一项独立的人格权和个人财富，并对当事人提供明确的救济

途径。

（1）美国

首先，立法先行，实行区别行业保护。美国金融市场是全球

最发达的市场，其中法律制度在推进金融体系建设中作用非凡。

在个人金融信息保护上，体现了美国联邦制的显著特点，采取了

区分行业分别保护的模式。对于银行业金融信息保护依据的主要

是联邦法律，对于保险业的金融信息保护则依据各州自己制定的

法律。在证券业方面，以联邦监管机构制定的规则为主，以行业

自律为辅。其次，确立了具有特色的权利协调和公益优先原则个

人金融信息从法律属性上来讲，属于隐私权的范畴。如果金融机

构严格执行必威体育官网网址义务，不允许向外披露，很可能会放过很多偷漏

税、洗钱违法犯罪行为的发生，有必要对个人金融信息权利作以

适当的贬损。因此美国确立了协调和公益优先的原则。当一项消

费者信息涉及公共利益时，法律规定国家有权力要求金融机构向

其披露消费者信息。但同时，这种权力的行使必须限制在一定的

范围内，由此确立了政府、客户、金融机构、法院四方主体共同

构成的金融信息平衡关系。再次，特别重视行业自律的管理模式。

作为以市场为导向的国家，美国特别重视运行业自律的模式管理

金融领域。除了个别领域外，金融行业协会制定的自律规范成为

金融机构保护个人金融信息的重要基础性依据。

（2）欧盟

而欧盟则并不区分领域，采取统一保护的模式，对各类数据

实行同一水平的保护。作为数据保护基本依据的《欧盟数据保护

指令》，多次进行了修订，规定了金融信息保护在内的基本制度

架构。首先，指令对保护的数据类型规定非常广泛，任何与一个

被证实的或可以证实的自然人有关的信息均纳入保护的类型中，

无论是身份信息，抑或是关于身份描述的信息统统纳入，可以说

无所不包。其次，数据主体对个人信息具有存取权、获得信息权

和拒绝权。数据控制者必须向数据主体提供身份、数据处理目的

等信息。数据主体有权随时拒绝关于本人的数据处理，有权拒绝

为直接营销目的而进行的处理，或者在个人数据被使用前有权知

悉。再次，确定信息处理的合法性基础。指令规定在以下情形下

可以处理个人信息：一是数据主体明确同意；二是为履行约束控

制者的义务有必要处理时；三是当涉及税收、反洗钱等公共利益

时，或者取得他人明确授权而确有必要处理时。最后，明确对个

人信息共享的控制标准：一是数据的处理必须符合指定的用途；

二是可以对向关联方转移数据进行选择；三是如果数据主体“明

确表示同意”，则数据处理是合法的。

（3）日本

首先，建立了相对完善的保护法律体系。自1987年起，日

本相关机构先后制定了《办理关于金融机构保护个人资讯指南》、

《关于民间部门保护个人信息指导方针》、《个人信息保护法》、

《金融领域个人信息保护方针》与《金融领域个人信息保护方针

的安全管理措施实务指南》等法律文件，是日本个人金融信息保

护的重要依据。其次，依靠法律规范和自律规则来做好保护工作。

行业自律是日本金融监管中至关重要的一环。主要是通过成文法

律与行业性自律规则建立对个人金融信息保护的制度体系。日本

全国银行协会参照监管部门发布的个人资料保护指南，制定了行

业内的自律性规则，用以指导金融机构做好个人信息保护工作。

2.国际个人金融信息保护法律制度的评述

（1）个人金融信息保护皆有法可依，制度相对完善

可以看出，美欧日大都制定了包括个人金融信息在内的保护

法律规范，法律体系相对完善，在保护个人信息安全的理念上具

有一致性。

（2）均规定了信息的来源渠道和收集手段合法

金融机构首次获得信息的来源必须基于建立业务关系的初

次契约中，契约的生效也就包含了消费者同意或授权的意思表

示，否则金融交易获得无法进行下去。但在信息的收集上，必须

坚持“最少必需”的原则，以充分了解金融消费者的风险水平。

在信息流出金融机构时，区别不同的信息类型，决定是否需要获

得消费者的明确意思授权。

（3）均规定了金融信息保护的例外内容

为合理平衡个人金融信息保护和信息披露之间的关系，保证

金融业务的正常开展，在规定金融机构必威体育官网网址义务和客户权利的同

时，一些例外规定应运而生。这些例外情况逐渐发展并渗透在以

后的有关金融信息保护的法律当中，对于解决金融信息权