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浅析商业银行信贷结构调整问题

近几年，商业银行在国家加快转变经济发展方式的政策要求下调整产业结构，推进重点

区域发展战略，实行“绿色信贷”，开展信贷结构调整，坚持有进有退，有保有压，有控有

调，有所为有所不为的信贷政策，将贷款投向国家引导的重点产业、重点行业、优质项目、

优质企业，化信贷业务的行业结构，积极支持符合重点产业调整振兴规划及国家产业政策要

求的业务，严控“两高一剩”和落后产能行业项目的授信，真正落实“区别对待，有保有压”

的原则，成功推动了信贷结构向良性转化，资产业务的可持续发展。本文阐述了我国商业银

行信贷结构目前存在的问题，并提出相应的解决措施。

一、我国银行业信贷结构存在的问题

（一）优质信贷板块萎缩，新领域拓展乏力。

目前，我国商业银行信贷资源多集中于资源行业、化工行业、铁路公路基础设施、房地产业。

公路、电力、化工、金属制品、纸制品、教育等贷款绝对额占比较大。对“重点产业倍增计

划”的行业拓展不力。对电子信息产业、汽车零配件产业、粮油机械、化工新材料等一些重

点产业集群，信贷业务拓展力度不够，未将其发展成为信贷结构中的中坚力量。对中小企业、

第三产业、低碳产业进入不够。“三农”、节能减排、科技创新领域的贷款占比不大，对文化

旅游、现代物流、医院、教育、住宿餐饮等服务与消费领域，客户市场进入不够。

（二）优质大项目资源储备不足，持续发展能力有待提高。

大项目储备不足，持续发展速

度放缓。已审批待提款、已上报待审批和可供营销的储备项目资源不多，优质项目同业市场

竞争激烈，市场份额有限，多数项目贷款进入还款高峰期，对信贷业务的稳定和持续发展不

利。信贷资源配置导向性不强，对国家宏观调控支持的行业项目进入不够。商业银行实际支

持力度不够，信贷资产占比不高。项目营销中服务创新不多，低碳金融的服务范围不广。

（三）小企业客户营销拓展不力，跨越式发展有待增强。

小企业贷款余额占公司贷款比例很低，离国家政策要求有很大距离。其次，授信和审批权限

不足。大多数商业银行都属于“小企业信贷业务谨慎投放行”。一般仅能办理A级以上小企

业信贷业务，远远未能满足多数小企业信贷业务开展，从而无法解决小企业资金缺乏的困境。

再次，小企业信贷产品创新不够。基本局限于传统流动资金贷款，小企业贸易融资、小企业

专业市场融资、小企业经营型物业贷款等创新产品没有用足用活。

（四）个人贷款结构失衡，贷后管理存在隐忧。

个人贷款占全部贷款总额比例不足，稳定性有待进一步提高。我国商业银行个人住房贷款占

比过高，经营性贷款及其他消费贷款发展不足，导致个贷结构严重失衡，而受住房政策调控

影响，个人贷款发展后劲放缓。另外，贷后管理滞后，存在隐患。部门之间职能重叠，信贷

管理、个人金融业务、风险内控等部门均承担不良贷款清收处置职责，但职责范围难界定，

责任不清导致部门信息不畅，最终造成个人不良贷款风险控制效果不佳。

（五）潜在风险贷款化解任务艰巨，信贷结构调整敏感性差潜在风险贷款化解面临压力。

体现在一方面余额较大，潜在风险贷款占比不高但金额较大；另一方面政策压力较大，城投

公司和二级公路贷款属政府平台融资，受国家政策波动影响。信贷结构调整的敏感性较差。

信贷资源向国家确定的重点战略性新兴产业和领域倾斜不够，对拓展新行业和新领域效果不

明显。房地产贷款新政调控后存在隐忧。一方面随着新政策出台后，选择客户需具有一、二

级高资质，造成二、三线城市房地产市场客户流失；另一方面存量房地产贷款在房贷新政重

拳调控之后导致质量波动风险，需要加强监控。

二、银行信贷结构调整的意义

在当前严峻的金融经济环境下，商业银行进行信贷结构调整具有重要的意义：

（一）宏观经济因素决定必须进行信贷结构调整。

首先，商业银行是信贷资源配置的中枢，对社会资源配置起着不可替代的作用。而信贷

结构调整则在市场资源配置中起到基础性作用，通过信贷结构调整，退出潜在信贷市场和进

入优质信贷市场，可以促进资源从风险高、盈利少、社会贡献度低的行业和企业向社会贡献

度较高的行业和企业集中，优化企业结构，提高宏观经济运行的质量和效率。其次，宏观经

济的不确定性导致我国GDP增速下降。虽然不良贷款率与GDP增速变化不是线性关系，但

银行自身的压力测试表明，当GDP增速下降到9%时，不良贷款率仍能保持平稳；而当GDP

增速下降到8%以下，不良贷款率变化对GDP增速变化将很敏感，因此积极主动进行信贷

结构调整是适应宏观经济形势，提高信贷资产质量的要求。最后，我国现正处于经济转型、

产业