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互联网金融风险的类型及防控管理

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张云

摘要：目前，互联网商业模式逐渐超越和颠覆了传统商业模式，成为当今时代的潮流，但同时也带来一定的风险。鉴于此，本文以互联网金融为研究对象，分析了互联网金融的风险类型，提出了互联网金融的防控策略，希望有效防范互联网金融风险。

关键词：互联网金融；金融模式；风险类型

近年来，互联网金融不断分流传统金融行业的客户和市场，发掘了传统金融行业的一些业务盲点，对传统金融行业进行了创新和开发。同时，利用互联网营销的手段，能够充分而迅速地发掘潜在客户，产品也能够快速不断地推陈出新。

一、互联网金融风险的类型

（一）信用体系风险

信用体系风险是指由互联网金融的借款人没有按照约定履行还款义务所带来的风险。交易双方通过网络完成所有交易和支付行为，不再需要面对面进行交流，虽然带来了一定的方便，但平台难以验证交易者的身份，无法保证交易的真实性，信用风险相对于传统金融行业比较大。因为无法通过债务人提供的信息来准确判断其具有的偿债能力，并没有足够的信息可以来验证，即使违约，平台也没有相对应的惩戒手段。另外，互联网金融平台普遍承诺的高收益的来源隐藏着各种各样的风险。当下，很多互联网金融产品募集到的资金主要通过基金平台进人货币市场，有些承诺年化收益比较高的风险就较大，甚至可能是一些非法人员设立的骗局；还有一些流入到房地产或地方融资平台的资金，会随着当地产业的兴盛而存在不同程度的风险，如果当地产业比较景气，那么资金的风险较低，但一旦出现周期调整，资金就会面临较大的风险。

（二）逆向选择及道德风险

互联网金融建立“普惠式”金融，来解决其融资需求，依靠云计算、大数据等先进计算机和网络通讯技术减少了信息不对称的程度，但就目前来说，互联网金融仍面临着逆向选择和道德风险。道德风险的发生跟互联网金融平台有着很大的关联，按照互联网金融的发展初衷，平台并不参与投融资行为，但很多平台虚构和伪造借款人，构建平台资金池用于地下借贷，出借人根本无法知道资金去向。有的甚至触碰法律的红线，利用高息吸引投资者，为了聚集人气，采取“秒标”等方式吸引投资者，出借人的资金根本没有用于投资或者消费等正常用途，很容易给投资者带来损失，使投资者血本无归。

二、互联网金融风险的防控策略

（一）完善软硬件建设

第一，提高互联网金融平台的软硬件的技术含量，平台技术含量的高低在很大程度上影响了其风险抵抗能力，有些平台技术含量比较低，存在较多漏洞，很容易遭到病毒和黑客的攻击，造成系统瘫痪。第二，设计完善的内部控制流程，金融行业内部控制漏洞是造成很多企业倒闭的重要原因，因此，一套健全有效的内控制度可以很好地保护平台，它能够及时发现平台出现的各种问题和漏洞，从而防止问题的发生，及时进行纠正来确保平台的良好运行。同时，平台必须根据自身业务特点建立完整的业务流程，对整个流程的各个环节设立风险监测点，制定内控审核监管操作方案，实现对全部业务的风险监测、分析、评估和审核，进一步提高平台的内部控制水平和质量。

（二）健全信用管理体系

第一，建立个人信用风险管理体系。个人风险管理体系的关键是个人信用评级，通过把借款人过去的信用历史资料与数据库中全部借款的信用习惯进行对比，来判断借款人的信用度，然后对借款人的还款能力进行风险评估，对借款人的历史数据进行提取和分析，給予相应的信用评分，并通过记录借款人的借款信息，随时调整信用评分，较好地实现对借款人的信用管理。第二，建立信用危机“熔断机制”，就是指在证券价格出现突然变化时启动熔断，给投资者一定的冷静期，一定程度上实现了对风险的控制。互联网金融交易相对而言比较迅速，同样风险扩散速度也极快，因此，我们可以通过借鉴证券市场，建立对个人和企业的信用危机“熔断机制”，以此来防止危机的进一步扩散和传染，更好地化解信用风险。第三，建立联合征信系统，依靠自身积累的海量数据，来建立自身的征信模型，更好地实现平台的信用管理。第四，建立平台信息披露制度，及时将各种信息向广大用户公布，让社会公众更好地监督平台，通过提高整个互联网金融行业的透明度，使投资者能充分了解相关行业和平台的各类信息，使投资更加趋于理性来进行投资合作，从而不断推动着整个行业的健康快速发展。

（三）加强平台流动性管理

第一，建立平台应急储备资金池，平台应适时建立应急储备资金，并且合理提取一定比例的资金作为流动性应急资金，以应对随时可能出现的流动性危机，能够在整个平台的流动性管理上起到重要的风险防范作用。第二，适时进行流动性压力测试，平台运行后，可以通过计算机指令模拟流动性危机信号，对平台进行压力测试，及时发现平台系统可能存在的问题，然后，对测试过程中出现的各种问题，有针对性地制定相应的方案。同时，在流动性压力测试过程中需要事先对各种可能出现的流动性问题进行分析，并做好有效的应对措