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数字货币浪潮下中国央行数字货币发展问题探究

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摘要：当前无现金支付方式被越来越多的人接受，全球各国也积极研发各自法定数字货币。本文将在数字经济背景下，对比各国央行数字货币发展特点，分析未来央行数字货币发展趋势。

关键词：数字经济;无现金支付;央行数字货币;发展趋势

一、数字货币的分类

数字货币又可分为私人数字货币和法定数字货币，法定数字货币亦即央行数字货币，本质上仍是中央银行对公众发行的债务，属于数字货币的一种形式，法定数字货币应该是采用数字化货币形式、具有法定地位、国家主权发行责任主体的数字化货币。私人数字货币没有中心机构发行的，具有匿名性的特征。并不处于现有立法之下，所以不能被认可为钱，不具备货币价值。真正使数字货币得以落地的是来自日本的学者中本聪提出的比特币的设计思路。2009年1月比特币系统软件的开源代码被公布，比特币正式诞生。以比特币为起点，各种形式的私人数字货币如雨后春笋般涌现出来。有统计显示，截至2020年7月，共有5709种数字货币出现。目前市场占有率较高的有比特币、以太币、泰达币、瑞波幣等。许多的私人数字货币实际上是对比特币的扩展和变形。据国际清算银行（BIS）2020年对21家发达国家央行和45家发展中国家央行进行的调查显示，有意向研发央行数字货币的央行正在逐年增加，有近80%正在筹备或进行央行数字货币的研发工作，有40%已经进入测试阶段，10%进入试验阶段。

二、央行数字货币发展现状

2020年是全球央行数字货币迅速发展的一年，今年2月，2020年2月，瑞典央行宣布在全球率先开始其央行数字货币电子克朗测试;今年4月，韩国央行宣布，在2020年12月底进行央行数字货币CBDC的设计、技术审查、业务流程分析和咨询等准备;今年7月，立陶宛发行名为LBCoin的数字货币，其成为全世界第一个由中央银行发行的数字货币。

在支付领域，依托支付宝，微信提供的电子支付手段，大大减少了人与人的近距离接触，提供了便利的支付的体验，让更多的人不再使用现金进行支付，中国货币的电子化也促使央行加快了数字货币的研发。中国法定数字货币研发起步时间较早，自2014年起，中国人民银行成立法定数字货币研发的专业团队，组织开展国家数字货币研究;2017年2月，中国央行推动基于区块链数字票据交易平台测试成功，该平台成为央行数字货币的试点应用场景;2017年5月，中国人民银行数字货币研究所挂牌成立，是全球最早从事法定央行数字货币研发的官方机构;2019年9月，针对中国央行数字货币设计支付方案并进行”闭环测试”，2020年2月，中国央行数字货币研究生已申请65项专利，覆盖法定数字货币生成、流通和回收全部流程;2020年8月，中国商务部印发《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》，方案明确表示，将在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部等28个省市区域开展央行数字货币试点，这标志着我国央行数字货币已经进入内部封闭试点测试阶段。同月，国际清算银行（BIS）发布题为《央行数字货币崛起：动因、方法和技术》的报告，分析了全球央行数字货币的技术设计和政策立场，认为目前最先进的CBDC项目可能是中国人民银行的项目。中国央行数字货币历经6年磨一剑，而今我国央行数字货币的发展已经走在世界的前列。

三、中国推出央行数字货币的必要性

（一）第三方支付平台的交易弊端

以支付宝为代表的第三方支付平台在特殊时期可谓是风光尽显，无论是线下二维码收付款还是线上平台购物，通过无接触支付服务为特殊时期起到了积极地作用。但是第三方支付平台与央行数字货币之间存在的差异还是比较大的，第三方支付平台的本质是把纸币数字化，提供支付的工具;而央行数字货币是真正意义上的取消纸币，是电子版人民币现金。在使用当中，最明显的区别就在于未来中国央行的法定数字货币将采用双离线支付模式，可以完全不依赖第三方支付担保平台完成点对点的金融活动，只需要通过两个支持央行电子钱包的手机，在没有网络，也不需要信号，只要手机有电的条件下就可以进行双边离线交易。随着目前温室效应加剧，厄尔尼诺现象频现，导致越来越自然灾害爆发，会造成网络瘫痪，进而影响第三方支付平台的使用，所以央行数字货币离线交易模式优势明显。另一方面，目前第三方支付平台一般由私人机构运营，并且平台准入门槛较低，质量良莠不齐，截止今年8月，第三方支付平台已有258家，且在5月15日至6月6日的不到一个月时间内，已有8家因被央行要求合并被注销，用户规模庞大、交易次数繁多的第三方支付平台一旦发生信息泄露或大规模违约行为势必会引发系统性金融风险。此外，用户在进行跨平台支付交易时，往往要收取一定的手续费或转账费，导致交易成本较高，并且时效性较差;甚至部分第三方支付平台间存在恶性竞争，相互抵制，例如2018年，沃尔玛对外宣布只支持微信支付，拒绝客户使