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基于公开信息的网络借贷平台预警机制研究

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刘震海杨克明

摘要：近年来P2P行业迎来井喷式发展，它对于我国金融体系的完善，中微企业资金缺口的弥补，以及个人现金流的补充具有重要的意义。但随着行业竞争的白热化，P2P行业的各种风险也在不断显露。自2016年开始，我国P2P开始频繁爆出庞氏骗局、跑路等事件，且涉案金额巨大，社会影响极其恶劣。我国目前金融监管从业者人数远远少于金融机构，且职权不清晰导致很难发挥真正职能。基于该背景，力图建立一个利用最易获得公开数据进行有效预警的模型，以帮助监管者对海量金融机构完成低成本有效筛查。

关键词：公开信息;网络借贷平台;预警

：D9：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.01.069

1引言

國务院总理李克强2014年9月在夏季达沃斯论坛上公开发出“大众创业、万众创新”的号召，伴随着“双创”一词开始走入大众视野的，还有“互联网金融”。在第十二届全国人民代表大会第三次会议上，国务院总理李克强首次公开提及互联网金融，这是国家政府部门首次公开提及互联网金融行业。自此之后，P2P网贷行业在我国进入了野蛮生长的时期。自2012年以来每月新增的P2P平台数量逐步上升，在2014-2015年达到了巅峰，最高一个月新增平台数量达到256家，随后新增平台数量逐步减少，网贷平台总数也从2017年开始逐步走向稳定。

巴菲特说过：“只有退潮后，才知道谁在裸泳”，随着互联网金融热的退潮，中国经济将呈L型走势的主基调的确定，热钱开始逐步退出网贷市场，国家扶持相关扶持政策也开始收紧，问题网贷平台的数量开始逐步攀升。在最严重的2015年7月，一个月爆出的问题平台就有171家之多，随后问题平台的数量开始逐步减少，但自2017年12月以来问题平台的数量大有抬头之势，2018年7月被爆出来的问题平台就多达131家。在冰冷的数据背后，是无数个因为平台跑路而支离破碎的家庭以及国家公安经侦部门极大的破案压力。

本文基于网络公开信息选取13个指标作为P2P网络平台的风险预警指标体系，建立包括输入层、隐含层和输出层三丰的BP神经网络预警模型。运用Python软件对建立的神经网络进行训练，在期望输出值和样本输出值之家误差缩小到标准范围后，预警模型建立成立。

2建立基于公开信息的风险预警模型的必要性

信息技术的高速发展和应用，已经让人们的生活方式发生了巨大的改变。金融本就是利用海量信息实现对资金最有效的分配，伴随着对互联网信息的使用，金融产业本身必然迎来巨大的变革。在这场变革之中，金融不再仅仅属于纽交所里西装革履的券商们，信息技术打破了金融参与的门槛，如今人人都能参与到这一场资金的饕餮盛宴中。就如同现在大家已经接受了使用支付宝消费一般，网贷平台也必将逐步逐步褪去“骗子”、“赌博”、“薅羊毛”等反面标签，逐步成为人们理财的一个选择。面对网贷平台风险的复杂多变，建立起有效的网贷平台风险预警模型是非常必要的。

2.1实时监测的必要

网贷平台的风险并不是静止不变的，然而人为对大量网贷平台的检测不但低效而且是被是对公共资源的极大浪费。只有运用网络预警模型，才能实现网贷平台的实时监控，以最小的人力物力完成对平台风险的初步排查。

2.2个人使用的必要

网贷平台归根结底要对接到个人，大量的投资者在选择网贷平台时，都会下意识的自主判断网络平台的风险程度。但是由于专业知识的缺乏，大部分人只能通过在贴吧论坛发帖或者网络有哪些信誉好的足球投注网站等方式来征询意见做出判断。而基于公开信息的预警模型可以帮助广大缺乏专业知识的投资者们在投资时做出更为准确的判断。

2.3快速预警的必要

随着我国网贷行业市场出清的加快，一些网贷平台多有趁火打劫之势。和典型的网贷暴雷公司持续时间较长，金额特别巨大不同。在杭州的网贷平台跑路潮中很明显可以看到很多公司上线时间不过几个月，这些公司就是趁着当前经侦部门压力大精力不够的空隙，大有打一枪换一炮骗了一笔就跑的趋势，由于金额相对来说不是很大反而增加了被骗投资者的维权难度。因此本模型的使用可以迅速对还没有太多历史记录的新公司进行预警，把这种“诈骗游击战”的不良势头扼杀在萌芽状态。

3网贷风险预警指标体系的设置

3.1国内外网贷机构差异

在英美等西方发达国家，P2P平台只是一个单纯的信息中介，不参与任何借贷的资金交易，对投资人的损失也没有任何赔付的责任。因为英美等发达国家拥有较为完整的个人征信体系，投资人可以根据借款人的信用状况及拥有财产等自由竞价，确定合适的资金回报率。此外，英国等国拥有较为完善的监管政策和规范，拥有专门的部门对P2P进行监管，全责分明。例如美国的证券交易委员会，英国的锦市场行为管理局和P2P金融协会，规范的政策和完善的监管有效控制了P2P在上述国家的风险。

在国内虽然征信体系在逐步普及，凡事总体并