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校园网贷盛行背景下当代大学生消费心理研究

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张江勋

摘要：校园网络贷款是针对大学生和研究生群体，提供分期购物和现金消费等服务的互联网金融服务平台。由于大学生与其他消费群体相比更加热爱新鲜事物且消费欲望强烈，但收入有限，因此网络分期贷款刚好符合了大学生群体的消费需求。部分大学生在种种不健康消费心理的主导下使用网贷过度消费，产生难以挽救的严重后果，我们分析和研究这几类消费心理，继而从多个方面提出相关建议。

关键词：校园网贷;大学生;消费心理;解决方案

现如今在网络等新型大众传播媒体的影响力日益扩大的社会背景下，大学生因为收入和消费的特殊性成为社会消费主体中的一个较为特殊的组成部分，大学生对于新事物的接受能力较强，消费观也较容易受影响，但自我管理能力较薄弱，经验和眼界也较狭窄，非常容易形成错误的消费观念。例如对于物质的追求和攀比、追逐潮流和享乐、为了满足自身的虚荣心和优越感等等负面、错误的思想意识，造成了一部分大学生在消费过程中的冲动的非理性行为，由于大学生并没有独立稳定的收入来源，他们对于奢侈品等高端消费品的追求使他们不得不选择看起来十分快捷便利的网络借贷平台。

也正因如此，大学生非常容易受到不良网贷的欺骗，许多网贷平台甚至非网贷机构趁机通过网络媒介针对大学生发放实质为民间高利贷的“网络贷款”，导致了许多校园网贷悲剧事件的发生，“湖南一大二男生在各个网络贷款平台上贷款购买网游装备及其他购物，其母亲在不知情的情况下频频接到催款电话，为了不影响儿子的学习和生活，只能定期为儿子还款，但由于该男生不知悔改导致借下的钱似乎总也还不清……”。

这些不良网络贷款平台一方面诱导学生过度消费，以高利贷的形式侵犯大学生的合法权益，不仅对这些大学生个人造成严重后果，更是对校园和社会环境带来了不良影响。另一方面，由于贷款利率过高，凭借大学生仅有的生活費来源根本无法偿还，迫使他们选择逃课兼职等措施，从而耽误了自己的学业，损害自己的前程，甚至在无法用正常手段偿还巨额利息的情况下，部分大学生在巨大的还款压力下走上了犯罪的道路，对个人前途造成了无法弥补的伤害。因此对于校园网贷的管控刻不容缓。

而对于大学生网络贷款的监管，不仅是要管控相关贷款平台，更应从大学生的消费心理和价值观入手，才能真正降低校园网络贷款的风险。我们为了更好的分析当代大学生的消费心理，通过发放问卷的形式对江苏大学大一至大四的同学进行了调查，首先，我们了解到九成以上的大学生生活费主要来源于父母，只有极少数来自于自己勤工俭学或其他途径，而在“当你急需用钱时，会选择何种方式？”这一多选题中，选择“向父母、亲戚求助”这一选项的比例达到了87.23%，“使用信用卡、花呗等”这一选项占了25.53%，“向朋友、同学借款”占到了8.51%，而“在网络借贷平台借贷”仅占了2.13%。可见大部分同学还是比较倾向于向家人求助，而避免选择具有一定风险性的网络贷款进行消费。

即便如此，仍存在着一小部分同学由于种种原因会选择使用网络贷款。针对这一部分同学的调查结果来看，他们使用网贷主要用于网络购物与恋爱支出，也有部分用于外出旅游、创业支出与培训支出。

用于网络购物与恋爱支出的同学往往具有超前消费心理，他们大多喜欢追求时尚，喜欢购买精致高档的商品，而快速更新的电子数码设备恰好能满足他们对新事物的好奇和购买欲望，并且通过购买这些商品来满足他们的虚荣心和优越感。而网贷正是看中大学生的这种消费观念，纷纷鼓动大学生“花今天的钱，圆明天的梦”，为大学生超前的奢侈的消费打开了大门。许多网贷平台之间为了竞争，一再降低贷款标准来吸引大学生。在超前消费心理的影响下，非常不利于大学生培养健康消费的价值观。

还有部分同学利用网贷进行创业，根据许多科学研究表明，该方法虽有一定的可行性，即在贷款后可以解决一些资金方面的问题。但在创业前期不见得立马能够实现盈利，投入后不一定有回报，并且在到期后还需支付利息以及其他费用，最后多数人为了还贷款又不得不借下新债，经过拆东补西之后，促使贷款人欠下的债务有增无减，负债累累。因此并不是很提倡大学生使用网络贷款进行创业。

其次，在使用网贷的这一小部分同学中，有一半的同学在面临“在您进行校园贷款时是否考虑过自己的还款能力？”时，选择了“考虑过，虽然超出自己能力但依然选择借贷”;而在“您在贷款即将逾期或已逾期时会采用哪些方式应对？”这一题中，也有一半的同学选择了“在其他网络借贷平台借贷”。由此可见，这一小部分同学已经深陷网贷的泥潭之中了，唯有第一时间求助于父母、老师才能彻底解决债务危机。

最后，是对于同学们对网贷的看法的几道题，大家普遍认为校园网贷存在着引导学生形成错误的消费观念、高利率、产生暴力催债等恶性事件、给家庭带来额外负担、影响校园教学秩序、影响社会经济秩序等风险。而产生这些风险的主要原因