互联网+普惠金融：推动行业变革-壮大实体经济.docx

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互联网＋普惠金融

推动行业变革，壮大实体经济

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中国信息通信研究院政策与经济研究所宋恺

互联网金融的出现，给金融领域带来了积极的变化，如丰富了金融服务层次，更灵活快捷；给金融业带了改革的动力，推动了业务融合创新；启迪了大众的理财思维，降低了业务准入门槛，等等。但是，互联网金融的发展也存在着监管缺位、服务不规范和风险控制能力弱等问题。“互联网+”行动指导意见的出台，给互联网普惠金融服务业的发展指出了目标和方向。未来，在《关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》的指引和规范下，“互联网+普惠金融”将会更健康、繁荣。

互联网金融是我国当前具有时代特色、创新活力和发展潜力的互联网典型应用之一，是在党中央十八届三中全会提出全面深化金融体制改革和创新驱动发展精神指导下的有益探索和突破性尝试，是促进信息经济发展的重要力量。在当前我国经济新常态下，互联网金融对改善中小微企业融资环境、优化金融资源配置效率、探索普惠金融发展路径、加快传统金融行业变革、繁荣我国市场经济等具有重要推动作用，也是我国实施“互联网+”行动的新型优势领域。

互联网金融提升我国金融业综合竞争力

2013年以来，我国互联网金融异军突起，成为最早站在“互联网+”风口上的领域之一。互联网金融的出现，沐浴着新时代的曙光，洋溢着普惠金融的光芒，为改善金融生态带来了勃勃生机。2014[来自wwW.lw5u.CoM]年后，我国互联网金融发展更是呈现出业务服务方式移动终端化、行业跨界融合常态化、产品服务精细化、互联网金融业务替代传统金融业务趋势得以持续、服务生态体系渐趋完善等五大特点。目前，互联网金融已成为提升我国金融业综合竞争力的新生力量和改革浪潮中一道亮丽的风景线，其产生的影响也是多方面的。

第一，丰富金融服务层次，促进经济新形态的形成。互联网金融运用互联网作为提供金融服务的渠道，覆盖面广、平均成本低、服务可获取性高，为发展普惠金融奠定了良好基础。互联网金融的发展也一直将互联网作为重要平台，提供公平、透明的金融服务。从服务对象看，其更多是以小微企业主、工薪阶层、大学生和农户为主；从服务空间看，但凡有互联网覆盖的地方就有互联网金融提供服务的空间；从服务成本看，中介多样化、去中心化等新特征使客户获取金融服务所承担的平均费用大幅降低。作为金融实践与技术进步和理念转变相结合的产物，互联网金融满足了小微企业和个体工商户在经营过程中对资金的需求，提高了实体经济运行效率，也间接为小微企业提供了良好生存空间，有助于激发社会创业的激情与活力，共同推进新经济形态的形成，为我国经济转型提供了重要支撑。

第二，推动传统金融业改革创新，增强竞争力。利用其创新的模式和互联网时代新思维，互联网金融深刻改变了传统金融行业的经营模式。其主要表现在：互联网金融重构了传统金融行业中的生产模式、生产关系；改变了银行存贷资金比例；改变了传统小贷公司经营模式；改变了保险、证券、基金等传统金融行业的收入结构。所有这些，都促使金融行业的多元化主体在市场竞争的氛围里，努力提升服务质量，积极创新和拓宽业务渠道，提升了自身竞争力，提供了更好的服务。

第三，启迪大众金融理财思维，降低业务准入门槛。互联网与金融的逐步融合，给传统金融行业思维理念带来重大变化。首先，互联网金融从互联网思维出发，以用户为核心，紧紧跟随用户需求变化，先集聚用户规模，增强用户粘性，以海量用户资源为根基，以多样化应用为突破口，通过提供增值服务等方式间接取得利润，实现经济效益转化。互联网金融的[来自wwW.lw5U.coM]商业模式充分体现了需求方规模经济的特点。同时，互联网金融产品与服务通过营造良好的用户体验和一站式的业务流程，启迪了大众的理财思维，致使理财资金门槛逐步降低，让普惠金融深度扎根于千千万万的大众之中。

第四，掀起金融业务融合、创新的新浪潮。伴随着我国互联网金融的迅猛发展，传统金融业务市场的边界和壁垒逐步模糊和弱化，互联网金融平台提供品种多样化的金融产品和服务，激发了广大民众的参与热情。特别是互联网金融服务使得小微企业的借贷成本大幅度降低，成为创新创业的热点。

第五，信息通信技术成为我国金融体系发展变革的重要因子。在我国金融发展的快车道上，新一代信息通信技术对金融业的影响已成为与利率市场化和人民币国际化并行的重要因素，引导和驱动金融要素市场全面网络化和数据化。互联网、移动互联网、云计算、大数据等技术在与金融融合发展的过程中，广泛发挥规模、便捷、聚合、普惠等优势，对传统金融流程中的信息不对称环节进行替换、优化与重构，进一步加速重塑和创新金融商业模式。

互联网与金融融合发展

需加强精准监管，注重信息孤岛问题

互联网金融在促进金融改革、激发经济活力、提供普惠服务等方面发挥着越来越重