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信贷的主要要素

商业银行的信贷结构是自身信贷管理的结果,但与宏观经济周期和

政策导向亦密切相关。接下来请欣赏店铺给大家网络收集整理的信贷

的主要要素。

信贷的主要要素

1.借款用途。借款用途是信贷业务的要点之一，是贷款人严格贷

前审查和贷后检查的重点。借款用途首先必须合法，必须符合国家、

地方和所属行业、部门有关法律、法规和政策的规定;其次是合理，能

够实现切实的经济效益、社会效益或满足个人借款人基本生活必备条

件的需要。借款人获得贷款后必须按约定的用途使用信贷资金，挤占、

挪用行为将受到贷款人的经济制裁。

2.还款来源。借款人必须具有可靠的还款来源，这也是贷款人严

格贷前审查和贷后检查的重点。

3.借款币种。包括本币与外币，根据《贷款通则》的规定，未经

中国人民银行批准，不得对自然人发放外币币种的贷款。

4.借款金额。借款金额必须满足贷款人的业务规则，必须在借款

人的承贷能力范围之内，必须与借款用途保持一致。

5.借款期限。借款期限指借款人占用贷款人资金的期间，一般从

借款人开出借据凭证起计算。借款期限的长短与借款用途、借款金额

有密切的联系。借款期限经贷款人同意后可以适当延长，即进行贷款

展期。

6.贷款利率。利率应按中国人民银行规定的贷款利率和上下浮动

幅度设定，与借款期限、贷款风险和贷款状态有密切关系。期限越长，

利率水平越高;风险度越大，利率浮动的水平也越高;贷款状态指正常或

逾期状态，逾期贷款将按《贷款通则》和借款合同的约定计收罚息。

7.担保方式。除了少数的信用贷款外，借款人必须按照《中华人

民共和国合同法》(以下简称《合同法》)、《中华人民共和国担保法》

(以下简称《担保法》)的规定向贷款人提供可靠的抵押、质押或保证担

保。

8.发放方式。从贷款资金拨付的方式，可分为一次发放、多次发

放和循环发放。一次发放即一次性全额拨付贷款金额;多次发放即按借

款合同约定分批拨付贷款的部分金额，循环发放即在一个贷款额度控

制之下，借款人还款后可重复申请借款，循环拨付资金;按贷款资金拨

付的对象，可分为向借款人发放或向借款人的债权人、合作方发放，

如个人住房贷款中仅向借款人的购房经销商发放等。

9.还款方式。还款方式主要包括利随本清、定期还息到期还本和

分次还本付息几种形式，其中分次还本付息又分为等额还款法、递减

还款法和等比递增还款法等多种形式。

10.还款手段。还款手段包括现金、支票和委托扣款等多种方式，

目前分次还款中多采用借款人在贷款行开立活期储蓄账户并委托贷款

行按月从该账户扣款的形式。

11.违约责任。借款人不能按合同约定归还贷款本息，贷款人有权

终止发放贷款、提前收回已发放的贷款本息。借款人无力清偿债务的，

贷款人有权处分抵质押物或要求保证人履行担保义务。处分抵质押物

的费用，需要由借款人承担;处分抵质押物的价款清偿贷款人的本息、

罚金及其他费用后有剩余的，归抵押人、出质人所有;处分抵质押物价

款不足以清偿贷款人债务的，按《中华人民共和国民法通则》(以下简

称《民法通则》)等法律、法规之规定，单位借款人(和保证人)以其全

部财产承担有限责任，个人借款人(及保证人)则需承担无限责任。

信贷的管理原则

1、安全性原则，指银行在经营信贷业务的过程中尽量建设和避免

信贷资金遭受风险和损失。

2、流动性原则，指商业银行在经营现贷业务时能预定定期限收回

贷款资金或者在不发生损失的情况下将信贷迅速转化为现金的原则。

3、收益性原则，指通过合理的运用资金，提高信贷资金的使用效

益，谋取利润最大化，力求银行自身的经济效益和社会效益的统一。

信贷风险的应对对策

一、修订、完善各项信贷管理制度，保证各项制度之间的协调、

配合和制约，确保各项信贷管理制度的贯彻落实。首先，从制度上完

善信贷档案管理。尽快制定、实施《信贷档案管理实施办法》，就信

贷档案的收集、交接、检查进行明文规定，指派专人负责，并定期检

查、考核执行情况。对企业财务资料虚假问题，可以考虑建立查、考核执行情况。对企业财务资料虚假问题，可以考虑建立四相符

审核审核和和财务报表审计失实责任赔偿制度财务报表审计失实责任赔偿制度。具体来说，就是:一方面银

行本身对借款企业的总账、明细账、原始凭证和重要实物进行核对，

做到做到四相符四相符另一方面可与会计师事务所签订合同，委托事务所对银

行贷款申请人的财务报表进行