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网络信贷环境下大学生金融能力培育研究

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朱琳

摘要：“互联网+”的兴起，使网络信贷在大学生间流行开来。网络信贷环境下大学生的消费观和消费行为都发生了转变。在此基础上，本文正视大学生金融能力培育的现实需求，借鉴国内外经验，对网络信贷环境下大学生金融能力培育的实现路径提出建议。

关键词：大学生;网络信贷金融能力培育

一、网络信贷的兴起探究

大学生是一个特殊的消费群体，他们有着旺盛的消费需求，但是有限的经济来源却与其消费需求不相匹配。而这恰恰给金融市场“入主”校园以“机遇”。加之“互联网+”的兴起，为金融市场进入大学校园提供了完美的平台。网络信贷也在大学生群体中流传开来。

金融市场曾两次试水大学校园，而网络信贷则是两次试水后留下的主要信贷形式。第一次开始于2002年，针对在校大学生的校园信用卡是其主要形式，由各个商业银行发放。初期势头迅猛，但是随之频繁出现的信用卡违约给各银行造成业务风险。为此，市场与监管层经历一段试错期后，先后出台了多部文件进行规范。[1]此后，各银行陆续停止或放缓了校园信用卡的业务，第一轮发展也基本终止。

第二次的试水与“互联网+”的兴起密不可分，大致分为两个阶段。第一阶段，“互联网+商贸”使网络电商率先壮大，刺激了全社会的消费需求，同时激活了大学生的消费潜能。发展至今，大学生在互联网消费中的地位越发重要。第一财经商业数据中心（CBNData）联合20余家数据源合作伙伴发布《2018中国互联网消费生态大数据报告》（以下简称《报告》）。CBNData《报告》就显示，80后是中国互联网消费的中坚力量，但90后的消费力正迎头赶上，线上人均消费持续走高，成为本轮消费升级的重要驱动力。[2]而这群80、90后正是大学生的主要人群。第二阶段，“互联网+金融”催生网络信贷。网络信贷的授信方不再是传统的金融机构——商业银行，而是各类网络金融服务平台，例如蚂蚁金服等。网络信贷相比于银行信用卡申请门槛更低，衍生金融产品类型也更加丰富，适用也更加便捷，因此其很快获得了大学生的青睐。

二、网络信贷环境下大学生金融能力培育的现实需求

（一）大学生群体特性触发现实需要

一方面，网络信贷环境下大学生消费观和消费行为已然转变。第一，大学生消费意识根植，他们认为适度的负债能够充分享受生活的乐趣，有利于提高生活质量。第二、信用消费习惯养成。2015年，中国人民大学信用管理研究中心调查了全国252所高校近5万大学生并撰写了《全国大学生信用认知调研报告》。调查显示，在弥补资金短缺时，有8.77%的大学生会使用贷款获取资金，其中网络贷款几占一半。与此同时，多元的消费、注重性价比也成为他们的消费习惯。

另一方面，大学生群体多数是法律上的完全民事行为能力人，然而其未必能够成为合格的金融主体。首先，大学生群体自控力低，消费上难免缺乏节制;其次，他们金融素养低下，不能有效的对互联网上的金融产品进行筛选并正确恰当的使用;再者，缺乏独立经济来源，抗风险能力极弱;最后，抗挫折能力低，一旦出现意外，容易以极端方式逃避。

大学生群体的这一特性，使之不能被视为金融市场上合格的金融主体。加之金融大市场发展的不完善，一度出现恶性“校园贷”事件。国家在2016年出台《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，呼吁各高校建立相关检测、预警以及事后处置机制，以阻碍“校园贷”对高校校园及学生的侵害。因此，基于该群体特性，在强调外部力量对其进行保护的同时，更应该进行主体赋能。对大学生进行系统的金融能力培养，为他们筑起一道抵御金融风险的内部防线。

（二）消费习惯转变需要以金融能力为支撑

传统消费观的引导注重道德教育，提倡勤俭节约。然而，这只强调了“节流”，疏于培养“开源”的能力。随着大学生消费习惯的转变，金融能力的培养更是应该转“堵”为“疏”。有效的金融教育对个人，对国家都有好处。

对个人而言，金融教育可以让大学生更多地了解可用的金融服务，避免偏听偏信、盲目选择。同时，这有助于大学生对金融产品进行比较、选择，促进明智的信贷使用。更长远来看，金融培养将有利于提升大学生风险识别能力，增加其在经济、金融上的抗风险能力，在未来逐步形成合理的资产配置计划。对国家而言，这有助于培养未来合格的金融消费者。在很多国家，金融教育在被视为金融产品消费者的第一道防线和保护措施的同时，更被作为金融市场审慎监管措施的补充。个人在经济、金融上的抗风险能力的提高将促进国家普惠金融政策的实施，也将促进金融机构之间更加透明的竞争，促进金融体系和市场的全面发展。

（三）国际金融能力培养实例反推国内大学生金融能力培养

过去十年来，金融教育的重要性有所增加，包括作为金融消费者保护和融入的补充，以支持个人的财务状况和保持金融稳定。由于金融市场的发展以及人口、经济和政策上的变化，金融知识被认为是个